Vplyv inovácií v oblasti elektronických platieb

Transcription

1 Bankovní institut vysoká škola Galanta Katedra bankovnictví a pojišt ovnictví Odbor bankového manaţmentu Vplyv inovácií v oblasti elektronických platieb Bakalárska práca Autor: Anikó Szabó Odbor bankového manaţmentu Odborný konzultant: MSc. István Gerják Magyargéc november

2 Prehlásenie Ja, dolu podpísaná Szabó Anikó prehlasujem, ţe som túto bakalársku prácu vypracovala samostatne a v zozname pouţitej literatúry som uviedla všetky literárne pramene, ktoré som pouţila. Svojím podpisom potvrdzujem, ţe odovzdaná elektronická kópia v plnom rozsahu zodpovedá vytlačenej verzii. Beriem na vedomie, ţe moja bakalárska práca bude archivovaná v kniţnici BIVŠ a ďalej bude prostredníctvom internej elektronickej databázy tejto inštitúcie k dispozícii aj tretím osobám. Magyargéc, Anikó Szabó 2

3 Poďakovanie Touto cestou by som sa chcela poďakovať všetkým, ktorí mi pri vypracúvaní tejto bakalárskej práce pomohli. Ďakujem svojmu konzultantovi, pánovi Istvánovi Gerjákovi, ţe mi pri písaní tejto práce pomáhal. Poďakovanie mu dlhujem za jeho výnimočne hodnotné rady, ako aj za jeho trpezlivosť. Ďalej ďakujem všetkým tým, ktorí mi pri práci pomáhali prostredníctvom vypĺňania dotazníka. 3

4 Zhrnutie V dôsledku inovácie sa nové bankové sluţby stali v ţivote človeka takmer kaţdodennými. Pomocou internetu môţeme realizovať transakcie kdekoľvek na svete, môţeme si vybrať peniaze takmer všade, kde chceme. Avšak väčšie moţnosti si vyţadujú aj zvýšenú bezpečnosť. Na spoločnosti OTP Bank, ktorá je jednou z najväčších úverových inštitúcií v Maďarsku, predstavím bankové karty obyvateľov, elektronické sluţby, ako aj bezpečnostné systémy, ktoré sa k nim viaţu. Počas svojho prieskumu realizujem porovnanie s inými finančnými inštitúciami. Potrebu elektronických sluţieb, spôsob ich vyuţitia, ako aj faktory, ktoré ich ovplyvňujú skúmam v rámci primárneho výskumu. Konsekvencie a odporúčania, ktoré z mojej práce vyplývajú, môţu byť osoţné tak pre čitateľov, ako aj pre finančné inštitúcie. Annotation Innovation has made new bank services routine cases in everyday life. Through the Internet we can withdraw money and make all kinds of transactions anywhere in the world. However, increased possibilities require higher grades of security. I am going to present different cards for the population, all kinds of electronic services and the relating security systems with the help of OTP Bank, one of the biggest financial companies in Hungary. During my examination I am making a comparison between OTP Bank and other financial institutions. In my primary research I am going to examine the demand for electronic services, the ways of their use and the factors, which influence them. The conclusions and suggestions of my study can be useful both for its readers and for financial institutions. 4

5 Obsah Úvod Elektronické platby Inštitúcie vydávajúce bankové karty Platba bankovou kartou Výhody bankovej karty a faktory, ktoré ovplyvňujú jej pouţívanie Typy bankových kariet Elektronické peniaze Niekoľko zrealizovaných platobných programov Home banking Telefon Banking Elektronická bankové sluţby Bezpečnosť v oblasti elektronických platieb Predstavenie spoločnosti OTP Bank Elektronické sluţby spoločnosti OTP Bank Telefonické sluţby zákazníkom v spoločnosti OTP Internetové sluţby v spoločnosti OTP Sluţba Electra Terminal v spoločnosti OTP Sluţby spoločnosti OTP v mobilnom telefóne Sluţba Aktívna mobilná banka v spoločnosti OTP Sluţba SmartBank v spoločnosti OTP Automatické telefonické sluţby v spoločnosti OTP Iné elektronické sluţby Bankové karty pre obyvateľov od spoločnosti OTP Debetná karta pre obyvateľov Úverová karta pre obyvateľov Primárny výskum Konsekvencie, odporúčania Zhrnutie Pouţitá literatúra Prílohy

6 Úvod Slnko hromadného trhu zapadlo, je tu čas pre služby šité na mieru (Daniel S. Janal: Príručka online marketingu) Za tému svojej bakalárskej práce som si zvolila systém elektronických platieb. Dôvodom, prečo som si zvolila túto tému, bola skutočnosť, ţe síce uţ v banke nepracujem, avšak ako klient uţ dlhú dobu disponujem bankovými kontaktmi, a tak ja sama, ako aj moja rodina veľmi často pouţívame bankovú kartu. Druhým dôvodom je to, ţe vďaka rozvoju v oblasti internetu a počítačov v bankovej administratíve stále viac prevládajú elektronické spôsoby platby a bankové karty. A ako tretí dôvod by som uviedla svoj zvýšený záujem o oblasť vyuţitia bankového sveta a bankových platobných moţností. Keďţe moţnosti pokrývajú príliš veľkú oblasť, pokúsila som sa zamerať sa len na tie najdôleţitejšie veci. Mohla som vyzdvihnúť len platby bankovou kartou, ale myslím si, ţe aj ostatné alternatívy sa oplatí naštudovať, aby sme videli, čoho je schopná technická inovácia v oblasti finančníctva. Dúfam, ţe čitatelia mojej práce budú pod jej vplyvom riešiť svoje finančné záleţitosti modernejšie. Problematiku elektronických platieb začínam oboznámením čitateľov s bankovou kartou. Keďţe hovoríme o bezhotovostnom spôsobe platby, súvisí s ním aj existencia internetu a jeho vývoj, keďţe s jeho pomocou sa realizujú isté transakcie. Spomedzi medzinárodných inštitúcií vydávajúcich bankové karty vedie u nás spoločnosť MasterCard a za ňou nasleduje spoločnosť Visa. V súvislosti s bankovými kartami by som pomocou viacerých diagramov rada ilustrovala ich existenciu na trhu. Zriedkavejšie vyuţívanie hotovosti pomáha hospodárstvu očistiť sa, preto je dôleţité, aby sme sa oboznámili aj s moţnosťami ďalšieho rozvoja bankových kariet. Elektronické peniaze sa ako platobný prostriedok objavia v kapitole 1.2 mojej práce. Pokúsila som sa zhrnúť všetky moţnosti, z ktorých si môţeme vybrať. Bezpečné bankovníctvo sa stáva čoraz dôleţitejším. Najväčší strach sa u spotrebiteľov objavuje v súvislosti s nakupovaním cez internet. Ďalej objasním jeho bezpečnostné zloţky, 6

7 ako aj slabiny v záujme toho, aby bolo moţné zniţovať riziká spojené s takýmto typom nákupu. Preto, aby som svojich čitateľov neoboznamovala len s čistou teóriou, predstavím elektronické sluţby jednej z najväčších finančných inštitúcií v Maďarsku spoločnosti OTP Bank a budem sa venovať aj širokej palete bankových kariet určených obyvateľom. Teoretické materiály, ktoré som ku svojej práci zozbierala, som analyzovala prostredníctvom prieskumu. Na internete som nenašla prieskum vo forme takéhoto komplexného dotazníka, preto som na základe vlastného uváţenia vypracovala jednotlivé otázky a tie som potom pouţila v interview. Cieľom môjho primárneho prieskumu bola analýza finančnej kultúry. Obyvateľom ţijúcim v okolí miest Szécsény a Salgótarján som poloţila otázky z dotazníka, ktorý môţete nájsť v prílohe. Odpovede, ktoré som na svoje otázky dostala, ako aj ich vyhodnotenie, nájdete v poslednej kapitole mojej práce. Počas svojej práce som okrem odbornej literatúry pouţila aj mnoho aktuálnych a hodnotných informácií, ktoré som našla na internete, ako aj v elektronických odborných časopisoch, a zároveň aj v letákoch o elektronických bankových kartách, ktoré som od banky získala. Pri práci mi veľmi pomohli aj zamestnanci komunikačného oddelenia spoločnosti MNB, ako aj konzultácie, na ktorých som sa zúčastňovala počas svojho štúdia. 7

8 1. Elektronické platby Pod pojmom peňaţný obeh rozumieme tok peňazí, ktorý prebieha medzi hospodárskymi predstaviteľmi, podnikmi, ako aj medzi obyvateľstvom. Čo sa týka zákonov, vnútorný peňaţný obeh na trhu regulujú dva zákony. Zákon číslo LXXXV. z roku 2009 o poskytovaní sluţieb spojených s peňaţným obehom a nariadenie MNB číslo 18/ (VIII.6.) Finančné sluţby vo veľkom pretransformovala technika a moţnosti elektronickej komunikácie. Tak si môţeme medzi výhody elektronických platieb zaradiť, ţe klienti si svoje finančné záleţitosti môţu riešiť pomocou internetu, sú informovaní o aktuálnych poplatkoch, akciách a tieto môţu aj vyuţívať. Internet pomáha aj reklame, prostredníctvom nej finančné inštitúcie predstavujú svoje bankové produkty záujemcom. Okrem internetu sú ďalšími moţnosťami, ako môţeme vyuţívať ponúkané sluţby, aj mobilný telefón alebo dobre známa banková karta. Úroveň peňaţného obehu krajiny v princípe ovplyvňuje to, ako ľahko sa klienti môţu dostať k danej sluţbe. Pod týmto rozumieme umiestnenie terminálov ATM a POS. Poznáme dve skupiny POS terminálov: jedna časť je k dispozícii klientom u obchodníkov, druhá časť je zase k dispozícii v banke alebo na pobočke pošty. Pre klienta je dôleţité, aby bola banka jednoducho dostupná. Ich rozšíreniu bráni nedostatok dopytu zo strany klientov, ako aj chýbajúca spolupráca medzi poskytovateľmi takýchto sluţieb. Pomer bezhotovostných spôsobov platby v porovnaní s celým peňaţným obehom je v západnej Európe podstatne väčší ako v Maďarsku. U nás doma rozlišujeme v rámci beţných účtov (ku ktorým sa vlastne viaţe pouţívanie bankovej karty) účty devízové a účty vo forintoch. V prípade účtov vo forintoch hovoríme o bankových účtoch peňaţného obehu a účtoch pre obyvateľov. Koncom roka 2010 predstavoval počet platobných účtov 10,2 milióna, čo znamená v porovnaní s rokom 2009nárast. Účtov vo forintoch, ktoré vyuţívali obyvatelia, bolo 8,1 milióna, kým účtov peňaţného obehu bolo 1,1 miliónov, môţeme teda povedať, ţe väčšinu platobných účtov tvoria aj naďalej forintové účty pre obyvateľstvo. V roku 2010 nastal nárast v oblasti bankových účtov (platobné účty), z ktorých 61 % bolo dostupných aj cez internet. Pri pozorovaní zúčtovacieho 8

9 styku môţeme skonštatovať, ţe najvýznamnejším platobným spôsobom je bankový prevod, za ním nasledujú skupinový prevod (v prvom rade zo strany inštitúcií), a potom je tu inkaso s transakciami nízkej hodnoty. Z hľadiska ich dostupnosti na internete bolo koncom roka 2010 dostupných 6,2 milióna bankových účtov vďaka celosvetovej sieti, ale s vyuţitím cieľového softvéru. Toto v percentách predstavovalo 61,1 % všetkých účtov, teda nárast je značný v porovnaní s predchádzajúcimi rokmi (za dva roky počet účtov narástol o skoro milión!). V súčasnosti sú pre čoraz väčší počet klientov dostupné elektronické sluţby. Preto si klienti môţu svoje finančné záleţitosti riešiť jednoduchšie a rýchlejšie. Vybavovanie finančných záleţitostí elektronicky je aj lacnejšie, tak môţe poskytovateľ finančných sluţieb zniţovať aj svoje transakčné náklady. Z tohto všetkého vyplýva, ţe v blízkej budúcnosti sa bude zvyšovať počet internetových transakcií, a tým pádom sa zníţi peňaţný obeh v papierovej podobe. Za účelom lepšej prehľadnosti finančných procesov predstavím čitateľom v nasledujúcich kapitolách mnoţinu moţností elektronických platieb. 1.1 Inštitúcie vydávajúce bankové karty Na maďarskom trhu môţeme nájsť v súvislosti s bankovými kartami dve medzinárodné kartové spoločnosti MasterCard a Visa. Visa predstavuje menšie mnoţstvo, keďţe medzi medzibankovými poplatkami (interchange 1 ), ktoré súvisia s kartami obidvoch spoločností, je veľký rozdiel. Karty opatrené ochrannou známkou medzinárodných kartových spoločností môţeme vidieť v prílohe číslo 1. tejto práce. Kartové spoločnosti v Maďarsku S vlastným logom Obrázok číslo 1 Na základe údajov kartových spoločností z 30. júna Interchange predstavuje tú časť poplatku, ktorú platí obchodník a ktorú postupuje banka akceptujúca kartu banke, ktorá kartu vydala, za účelom pokrytia všetkých nákladov súvisiacich s platbou kartou. 9

10 v kusoch Zdroj: MNB, Peňaţný obeh, štatistika V Maďarsku je v obehu ks kariet, v rámci toho sa inštitúcie, ktoré karty vydávajú, rôznia. Vedúcou na trhu je Master Card s bankovými kartami, čo predstavuje 73,25 %. Za ňou nasleduje Visa s kusmi, čo je 24,56 %, AMEX s kartami, čo je 1,98 % a na konci sú karty s vlastnými logom so kusmi, čo predstavuje 0,194 %. Ak skúmame karty na základe typu, môţeme skonštatovať, ţe najobľúbenejšími sú debetné karty, za nimi nasledujú úverové (kreditné) karty a na treťom mieste sú debetné karty viaţuce sa na istý úverový rámec. Čo sa týka vyuţívania karty, je na prvom mieste jej platobná funkcia. Na základe ďalších hľadísk je tu funkcia co-branded, teda virtuálna funkcia a na poslednom mieste je funkcia elektronických peňazí. Debetná a úverová karta Debet viaţuci sa k úverovému rámcu Predplatená platobná karta Obrázok číslo 2 Typy kariet Master Card a Visa v Maďarsku (podľa údajov z 30. júna 2011) Zdroj: MNB, Peňaţný obeh, štatistika Platba bankovou kartou Na trhu s bankovými kartami mimo krajiny sa môţeme stretnúť s troma predstaviteľmi. Jedným z nich je majiteľ karty, kto dostane kartu do uţívania (je oprávnený kartu len pouţívať, jeho skutočným vlastníkom je banka). Druhým predstaviteľom je obchodník, ktorý kartu prijíma. Ako tretie spomeniem úverové inštitúcie, ktoré spájajú predchádzajúce dva trhy. Platba bankovou kartou, ako aj technika, ktorá je s ňou spojená, sa neustále rozvíja. Zo strany poskytovateľa takejto sluţby je potrebné zabezpečiť vybudovanie siete obchodníkov, ktorí 10

11 kartu budú akceptovať, ako aj dostupnosť bankového účtu v reálnom čase, a na záver existenciu zúčtovacích postupov. Platobný proces sa začína okamihom, kedy bankovú kartu priloţíme k terminálu POS point of sale. Od roku 1998 je tu moţnosť realizovať svoje platby nielen na pobočkách banky, ale aj prostredníctvom umiestnených POS terminálov na pošte. V prvom polroku roka 2011 bolo zrealizovaných spolu 100,2 miliónov transakcií, čo predstavovalo nárast o 14 % v porovnaní s rokom Zvýšila sa aj hodnota transakcií: v roku 2010 to bolo 1.301,3 miliárd forintov, čo bolo v porovnaní s predchádzajúcim rokom viac o 10,5 %. Pri vyuţívaní POS terminálov je potrebné dbať na bezpečnosť. Ako prvý spomeniem PIN kód majiteľa karty, ktorý treba chrániť pred verejnosťou, aby nedošlo k jej zneuţitiu. Aby sa takéto prípady dali čo najoptimálnejšie eliminovať, je príslušná hodnovernosť terminálu nevyhnutná. Na ochranu PIN kódu slúţi vyuţívanie kľúčov, ktoré sa odlišuje od vyuţívania beţných kľúčov zabezpečujúcich ochranu správy. Tieto kľúče sa menia pri kaţdej transakcii, na rozdiel od kľúčov k terminálom, ktoré sa menia kaţdý kalendárny deň. Kaţdá jedna transakcia je opatrená novou stopou (elektronickou), ktorej šifrovanie prebieha za pomoci unikátneho šifrovacieho kľúča. Zatiaľ čo v údajoch a transakcii prebieha zmena, zmení sa aj nová stopa, ktorú si hneď všimne transakčná centrála. Takáto ochrana zároveň chráni aj legitímneho predajcu, a nielen majiteľa karty. Ručné tlačiarne imprinterové ţehličky sú mechanické zariadenia na čítanie kariet. Vyhotoví odtlačok karty, tak sa údaje dostanú na trojnásobné overenie. Takéto transakcie je moţné u nás robiť len prostredníctvom embosovaných kariet. Ich pouţitie je veľmi zriedkavé, vyuţívajú sa len v prípade prevádzkovej poruchy. Vďaka pokroku SEPA Oblasť jednotného platenia v eurách sa vyuţívanie tejto techniky postupne dostalo do úzadia. Druhým prostriedkom je ATM (Automated Teller Machine), teda bankové automaty. Prostredníctvom nich si môţu klienti realizovať svoje finančné záleţitosti uţ 40 rokov. Bola to zároveň aj prvá sluţba, ktorú banky poskytovali a ktorú vedeli svojim klientom ponúknuť. Rozhodujúca väčšina transakcií spojených s výberom hotovosti, teda 93 %, sa uskutočňuje prostredníctvom ATM. Počet takýchto transakcií bol v roku miliónov, v hodnote 11

12 4.384,3 miliárd forintov. Na základe údajov z prvého polroku roka 2011 si počas 57,4 miliónov transakcií klienti vybrali hotovosť vo výške miliárd forintov. Priemerná výška finančných prostriedkov, ktorú si klienti vybrali pri jednej príleţitosti, bola v prvej polovici roka forintov, čo bol nárast v porovnaní s predchádzajúcimi rokmi (je v neustálom súlade s infláciou). ATM má plniť viacero funkcií. Vďaka jeho základnej funkcii si môţeme vybrať hotovosť, ako aj ňou môţeme zaťaţiť svoj účet. Ďalšie moţnosti: zistenie zostatku na účte, čerpanie úveru k beţnému účtu, nabitie kreditu na mobilnom telefóne cez internet, výber hotovosti, zmena PIN kódu, ako aj vyplatenie poštovej poukáţky v domácej krajine prostredníctvom ţltého šeku. V budúcnosti môţeme v oblasti sluţieb spojených s ATM očakávať ďalší rozvoj. Bude tu moţnosť realizovať prevodné príkazy, viazať peňaţné sumy, uzatvárať cestovné poistenie, ako aj uskutočňovať nákup valút. Tieto moţnosti sú obmedzené len úrovňou rozvoja technických prostriedkov. V Maďarsku sa terminály ATM pouţívajú hlavne na výber hotovosti, zistenie zostatku na účte, nabitie kreditu na mobilnom telefóne a na zmenu PIN kódu. Počet nákupných transakcií a ich hodnotu môţeme vidieť na nasledujúcich obrázkoch, a to od 1. polroka roku 2007 do 1. polroka roku Viac transakcií sa zrealizovalo na zariadeniach POS, a to čo týka počtu, ako aj hodnoty transakcií. I. polrok 2011 I. polrok 2010 I. polrok 2009 I. polrok 2008 I. polrok 2007 Fyzické POS zariadenia Cez poštu, telefón alebo objednávku Internet cez ATM Obrázok číslo 3 Počet nákupných transakcií (v miliónoch) v rokoch Zdroj: Platobné zvyklosti maďarských domácností, MNB štúdia

13 I. polrok 2011 I. polrok 2010 I. polrok 2009 I. polrok 2008 I. polrok 2007 Fyzické POS zariadenia Cez poštu, telefón alebo objednávku Internet cez ATM obrázok číslo 4 Hodnota nákupných transakcií (v miliónoch forintov) v rokoch Zdroj: Platobné zvyklosti maďarských domácností, MNB štúdia 2011 Ak skúmame domáce transakcie realizované kartou podľa miesta, kde sa uskutočnili, môţeme skonštatovať nasledovné: pri POS zariadeniach sa v prvom polroku roka 2011 uskutočnilo 100,2 miliónov transakcií. To znamenalo 14 % nárast v porovnaní s predchádzajúcim rokom, v porovnaní s rokom 2008 to bolo 40 % nárast. Zvýšila sa aj hodnota transakcií, v roku 2010 to bolo 1.301,3 miliárd forintov, čo bolo o 10,5 % viac ako v roku V prvom polroku roka 2011 sa transakcie spojené s výberom hotovosti uskutočnili pri POS termináloch v hodnote 679,6 miliárd forintov, bolo to teda o 13,6 % viac ako v roku V porovnaní s rokom 2008 to zodpovedá 22,2 % zvýšeniu. Zvýšil sa aj počet transakcií, hodnota vybranej hotovosti sa nezmenila. Z tohto môţeme vyvodiť záver, ţe karta sa pouţíva aj pri nákupoch niţšej hodnoty. Ak skúmame realizáciu platby pri objednávaní, poradie je nasledovné: na prvom mieste je internet, za ním nasleduje objednávanie telefonicky a na treťom mieste je objednávanie poštou. Neustále sa zniţuje vyuţívanie ATM automatov (dobíjanie kreditu, úhrada platieb pre komunálny podnik, atď.). V prvom polroku roka 2011 bol počet transakcií 1,8 miliónov, v hodnote 9,3 miliárd forintov. Pokles predstavoval rádovo 300 tisíc transakcií v hodnote 1,6 miliárd forintov. 13

14 V rámci eurozóny sa počet ATM automatov a POS terminálov vyvíjal nasledovne: počet ATM automatov (v miliónoch) Obrázok číslo 5 počet POS terminálov (v miliónoch) Počet ATM automatov a POS terminálov Zdroj: European Central Bank, statistical data Vyuţívanie kariet v Maďarsku ešte stále nie je výrazné. Čo sa týka počtu kariet, sú pred nami aj krajiny ako Česko, Slovensko a Bulharsko. Dôvodom toho je: opatrenie kariet čipom nekopíruje nárast debetných kariet a klienti netolerujú vysoké poplatky za karty. Majitelia obchodov majú výhrady voči vysokým manipulačným poplatkom, ako aj voči dlhej dobe prechodu v banke. Nedávno sa jedna z čerpacích staníc v Budapešti a firma Szerencsejáték Zrt. vrátili z tohto dôvodu späť k platbe v hotovosti. Banky sa pokúšajú zvýšiť domáci peňaţný obeh prostredníctvom širokej palety svojich sluţieb. Väčšina z nich ponúka napríklad k veľkej väčšine debetných kariet aj cestovné poistenie, k embosovaným plastovým kartičkám ponúkajú zase bezplatné úrazové poistenie a poistenie batoţiny. Skutočným konkurentom pre hotovostný styk sa však môţu stať len bankové karty opatrené funkciou PayPass, ktoré podrobnejšie predstavím v časti bezkontaktné karty. Moţnosť moderného vyuţívania bankových kariet predstavoval systém pod názvom Anyplace Checkout vyvinutý spoločnosťou IBM, ktorý je neustále sa rozširujúcim členom rodiny IBM Self-Checkout. Anyplace Checkout predstavoval veľký rozmach v oblasti samoobsluţných pokladní, keďţe si nevyţaduje veľa miesta, a preto je moţné ho vyuţívať tak 14

15 v malých, ako aj vo veľkých obchodoch. Softvér, ktorý systém pouţíva, je nenáročný na manipuláciu, a nesmieme vynechať ani záţitok jeho pouţívateľov. Bezhotovostný styk sa tu nerealizuje. Transakcie môţeme uskutočňovať úverovými alebo debetnými kartami. Zákazník vojde do obchodu, vyberie si tovar, ktorý si chce kúpiť, načíta jeho hodnotu pomocou ručného skeneru, a zaplatí. Týmto sa zákazník vyhne státiu v rade. Podľa jedného prieskumu z roku 2007 (zdroj: Measure, marec 2007, National in Store and M/A/R/C Research), bolo dôvodom toho, prečo zákazníci odchádzajú z obchodov, v 10 % prípadov to, ţe sa im nechcelo čakať pri pokladni. Preto môţeme tento spôsob platby úspešne uplatňovať v oblasti obchodovania, pri cestovaní, ako aj v pohostinstvách. Na základe istej štúdie MNB z roku 2011 sa môţeme stretnúť s nasledovnými veľmi podobnými výsledkami: Hotovosť Skupinový inkasný príkaz Bankový prevod Bankový prevod Banková karta Skupinový inkasný príkaz Dopredu platená poukáţka Hotovosť Hotovostný prevodný príkaz Hodnota Počet transakcií Obrázok číslo 6 Častosť výskytu platobných metód, na základe počtu transakcií a hodnôt Zdroj: Štúdia MNB z roku 2011 Pripomienky adresované zelenému hnutiu: Opierajúc sa o istý odhad, ak by sme vyuţívanie hotovosti zníţili o tretinu, znamenalo by to pre štát úspory vo výške 1,5 2 miliárd forintov ročne. Výrazne by klesli náklady spojené s výrobou peňazí, s ich manipuláciou, ako aj náklady na prepravu. Podľa pána Milána Gaudera, regionálneho riaditeľa spoločnosti MasterCard, sa v Maďarsku kaţdý rok vymení tretina zásob hotovosti, čo predstavuje ton papierového odpadu, čo by mohlo predstavovať aj 0,4 0,6 % HDP (prieskum MasterCard Insight, 2004). Maďarská národná banka minie ročne na údrţbu zásob hotovosti 8 miliárd forintov (správa MNB, 2010). Za túto sumu by sa dalo rozmiestniť 25 tisíc moderných terminálov pre klientov. 15

16 Na základe odhadu odborníkov zo spoločnosti Master je reálnym cieľom, aby sa 15 % obchodného obratu realizovalo prostredníctvom vyuţívania bankových kariet. Toto by pozitívne vplývalo aj na ekonomiku (posilňovalo by ju to) a aj do štátnej kasy by vďaka príjmom zo zvýšenej DPH tieklo o 125 miliárd forintov viac Výhody bankovej karty a faktory, ktoré brzdia jej vyuţívanie Obeh platieb realizovaných bankovou kartou nemôţeme z hľadiska nákladov povaţovať za lacný proces, keďţe si vyţaduje nákladný systém terminálov a tieţ nákladnú výpočtovú techniku. Na základe jednej štúdie MNB z roku 2011, ktorá analyzuje domáce platobné zvyklosti, môţeme povedať, ţe 96 % domácností disponujúcich bankovým účtom má minimálne jednu bankovú kartu, čo z hľadiska všetkých domácností predstavuje pomer 85 %. Ak by sme ďalej skúmali počet bankových kariet, môţeme skonštatovať, ţe 55 % domácností, ktoré disponujú kontaktom s bankou, má aj bankovú kartu, toto však nie je výsledkom zámerného rozhodnutia. Dôvodom rýchleho rozšírenia je to, ţe banková karta sa dáva automaticky k bankovému účtu. Vzdelanie neovplyvňuje vyuţívanie bankových kariet. Toto potvrdzuje aj môj osobný primárny prieskum, s ktorým vás oboznámim v poslednej kapitole. 4 alebo viac bankových kariet 3 bankové karty 2 bankové karty 1 banková karta Základná škola Stredná škola Vysokoškolské vzdelanie 0 bankových kariet obrázok číslo 7 Počet pouţití bankovej karty Zdroj: Štúdia MNB, Domáci peňaţný obeh v číslach, november

17 Priemerný počet transakcií realizovaných bankovou kartou mesačne, podľa netto mesačného príjmu na jednu osobu pod 25 tis. Ft tis. Ft tis. Ft tis. Ft tis. Ft tis. Ft nad 150 tis. Ft Obrázok číslo 8 Transakcie realizované bankovou kartou Zdroj: Štúdia MNB, Domáci peňaţný obeh v číslach, november 2011 Ľudia s niţšími príjmami míňajú na nákupy platené bankovou kartou menej neţ 15 %. V prípade ľudí zarábajúcich viac ako 200 tisíc forintov táto hodnota predstavuje 20 %, keďţe oni sa vedome zaoberajú svojimi finančnými záleţitosťami a aj poplatky komunálnym podnikom platia bankovým prevodom. Veľká časť mesačného príjmu ľudí s nízkymi príjmami sa pouţije na náklady spojené s réţiou, preto im na voľnú spotrebu zostáva menej peňazí (na výdavky platené bankovou kartou). V obchodnom sektore bankových kariet bola 1. júla 1989 na prvom mieste spoločnosť OTP Bank, a nasledujúce 4 roky to bola jediná finančná inštitúcia disponujúca automatmi ATM. Od roku 1994 sa banková karta stala dostupnou takmer pre všetky vrstvy obyvateľstva. Výhody plastovej kartičky sú z hľadiska majiteľa karty, banky, akceptačných miest a štátu nasledovné. 17

18 VÝHODY majiteľ karty otáča svoje peniaze za účelom nadobudnutia zisku spozná zvyklosti svojich klientov a to, na čo zvyčajne míňajú peniaze v prípade úverovej karty úrok, ktorý sa počíta pri vyuţívaní úverového rámca platenie bez hotovosti VÝHODY rýchle, príjemné riešenie finančných záleţitostí je moţné platiť ňou aj v zahraničí v prípade straty sa dá karta okamţite zablokovať, denný limit ochrana fotky, gravírovania, podpisu na karte, ako aj ochrana vďaka monitorovacím systémom sluţieb mobilného bankovníctva a kartových spoločností úrok na vklad na peniaze, ktoré neminieme v prípade úverovej karty môţeme peniaze banky míňať bez úroku vernostný program: cestovné poistenie zdarma patrí sa dáva len v prípade zlatej karty VÝHODY v prípade obchodníka zvýšený obrat vyhne sa falošným bankovkám nie sú náklady na prevoz peňazí, zamieňanie peňazí, odpadávajú aj náklady spojené so zamestnávaním pracovníkov majiteľ karty nie je obmedzený pri nákupoch, môţe míňať aţ do výšky úverového rámca tým, ţe sa klienti pripoja k vernostnému programu bankovej karty, spoločnosť si ich udrţí + získa nových za pomoci úverovej karty slušný okruh solventných klientov VÝHODY peňaţný obeh sa dá sledovať, je moţné kontrolovať občanov zníţenie čiernej ekonomiky zniţuje hotovostný styk, dôsledkom čoho výrazne klesajú náklady spojené s platením zamestnancov, ktorí sa zaoberajú hotovostným stykom zvyšuje sa pomer zostatku na účte nestretneme sa s falošnými bankovkami, maximálne s falošnými bankovými kartami BANKA MAJIETEĽ KARTY AKCEPTAČNÉ MIESTA ŠTÁT Obrázok číslo 9 Výhody a nevýhody bankových kariet Zdroj: bankkártya.hu (vlastný prieskum) 18 zneuţitie NEVÝHODY neustále poskytovanie informácií klientom, čo je nákladné NEVÝHODY v prípade straty/odcudzenia vzniknutá škoda (do zablokovania) poplatok za výber hotovosti NEVÝHODY zariadenia POS, ako investície (poplatok za prenájom) provízie z obratu (intercharge) obchodník sa nedostane ku svojej trţbe hneď, len po zaslaní údajov terminálom POS sa spustí transakcia zabezpečenie komunikačnej linky náklady spojené so zabezpečením papierovej pásky do pokladne NEVÝHODY

19 Poplatok z obratu, ktorý musí obchodník zaplatiť, sa nazýva poplatok intercharge. Tento je u spoločnosti MasterCard výhodnejší, preto je preto táto spoločnosť na trhu vedie pred spoločnosťou Visa. Štúdia MNB z roku 2011 dáva do súvislosti nárast akceptačných miest pre bankové karty s vyuţívanou mierou medzibankových provízií (intercharge). Teda: vo veľkej väčšine obchodov sa naďalej nedá platiť kartou. Zabezpečenie možnosti platiť kartou výrazne ovplyvňuje miera medzibankových poplatkov (intercharge), ktorá sa využíva v obchodnom sektore platobných kariet. Za súčasnej miery týchto poplatkov nedokážu menší podnikatelia pokryť náklady spojené s akceptáciou kariet, a táto sa aj v prípade väčších podnikateľov spája s významnými nákladmi. 2 Podľa tvrdenia Je dôležité zdôrazniť, že v rozpore s informáciami, ktoré si môžeme prečítať v zhrnutí štúdie MNB, počet akceptačných miest pre bankové karty sa v Maďarsku dynamicky zvyšuje. Ročne predstavuje nárast 14 %, od roku 2001 sa počet obchodov akceptujúcich karty viac ako strojnásobil (MNB). V súčasnosti môžeme v Maďarsku platiť kartou vo viac ako šesťdesiat tisíc obchodoch, za čo môžeme v nemalej miere poďakovať činnosti pre rozvoj trhu spoločnosti MasterCard, keďže táto kartová spoločnosť od roku 2006 pravidelne organizuje kampane v záujme presvedčenia domácich podnikateľov na krajskej, ako aj miestnej úrovni. Naše prieskumy a skúsenosti tiež potvrdzujú, že väčšina obchodníkov ani nie z dôvodu vysokých poplatkov, ale skôr z dôvodu zvažovania, ktoré súvisí s finančnou stránkou veci, sa vo svojom obchode zdráha zaviesť platbu bankovou kartou, pričom dopyt zo strany zákazníkov by veľmi napomohol rozšíreniu terminálov v obchodoch. Medzibankové poplatky teda nie sú bariérou v rozširovaní akceptačných miest, sčasti preto, že predstavujú len istú časť nákladov obchodníkov, a sčasti preto, lebo hodnoverné a objektívne prieskumy potvrdzujú, (Masmi Hungary, 2007), že odmietanie akceptácie bankových kariet môžeme pripísať iným dôvodom, než sú priame náklady obchodníkov s ňou spojené. 3 Podľa odborníka systému juniorplatieb komunikačného oddelenia MNB, pána Kristófa Takácsa: , Štúdia MNB Úloha medzibankových poplatkov v systémoch platby kartou (správa bankkártya.hu ) 19

20 Medzibankové poplatky (poplatok interchange) je takým prvkom nákladov v akceptovaní bankových kariet, ktorý zoskupuje príjem z banky obchodníka (príjemcu) do banky majiteľa (vydavateľa). Tento prvok nákladov sa integruje do poplatku, ktorý platí obchodník, čím výrazne zvyšuje jeho úroveň a stanovuje jeho dolnú hranicu. Je dôležité spomenúť, že napriek tomu, že počas uplynulých rokov sieť akceptačných miest pre bankové karty vo výraznej miere vzrástla, je naďalej možné platiť kartou len v približne tretine obchodov. Toto predstavuje výrazné zaostávanie tak v medzinárodnom porovnaní, ako aj v porovnaní s tým, že 85 % domácností disponuje bankovou kartou. Podľa nášho názoru sú jedným z dôvodov tejto skutočnosti aj vysoké náklady podnikateľov, ktorí akceptujú platbu kartou. Znížením poplatkov interchange by sme na jednej strane mohli znížiť zisk podnikateľom a na strane druhej by sa mohla posilniť súťaživosť medzi bankami, ktoré sa nachádzajú na strane príjemcu, čo by malo aj dlhodobo pozitívny vplyv na vývoj nákladov podnikateľov (toto si môžeme všimnúť aj v súvislosti s interchange poplatkami v Rakúsku). Popri vysokých poplatkoch predstavuje samozrejme istý problém aj výrazná miera skrytej ekonomiky, preto si myslíme, že popri znižovaní medzibankových poplatkov je potrebné uskutočniť aj ďalšie kroky v záujme toho, aby sa sieť akceptačných miest rozširovala rýchlejšie. 4 Vyhodnotenie poplatkov predstavovalo v uplynulých rokoch predmet významnej odbornej diskusie (opatrenia Generálneho riaditeľstva pre hospodársku súťaţ Európskej komisie, dohody medzi bankami). Konkrétnu reguláciu sa ako sme si to mohli prečítať uţ vyššie podarilo uskutočniť v roku 2003 Rakúsku. Na základe priblíţenia nákladov kartových spoločností. 5 Najdôleţitejšie prvky regulácie: zrušenie zákazu tvorby cien (NO-SURCHARGE), zrušenie prijímania všetkých typov kariet (HONOUR-ALL-CARDS), ako aj maximalizácia medzibankových poplatkov. Z týchto prvkov vlastne len prvé dva predstavujú základ noriem, ktoré sa viaţu na obchodovanie, kde je moţné vyuţívať bankové karty, ale v tomto prípade sme sa zaoberali práve tým. Línia platenia poplatkov je presne opačná, teda banka vydávajúceho platí banke príjemcu. Výsledok: akceptovanie kariet zlacnelo, zmiernili sa medzibankové poplatky, ako aj poplatky podnikateľov. Na trhu, ktorý prijíma karty, sa ceny a 4 Elektronický list odborníka junior platobného systému pána Kristófa Takácsa 5 Spracovanie transakcií realizovaných kartou, bezúročné obdobie úverovej karty, ako aj horná hranica medzibankových poplatkov, ktoré je moţné stanoviť na základe nákladov, ktoré súvisia s platobnými garanciami. 20

21 náklady zníţili. Medzi kartovými spoločnosťami nedošlo k dramatickej reorganizácii. Podiel na trhu sa pohyboval okolo 90 %. Náklady platobných systémov, ktoré závisia od konkurencieschopnosti, ako aj ich ceny sú veľmi dôleţité tak pre spotrebiteľa, ako aj pre podnikateľa, a takisto aj z hľadiska spoločenského komfortu. Takáto odpoveď je síce dokonalá, avšak jej vyriešenie sa bohuţiaľ nezrodilo ani vďaka mnohým ekonomickým teóriám (I. model Rochet- Tirole-a, II. model Rochet- Tirole-a turistického testu alebo Baxterov model). V kaţdom prípade je ale regulácia medzibankových poplatkov oprávnená, a to hlavne z dôvodu vyčíslenia transakčných nákladov (v prípade platieb niţšej hodnoty je lepšia banková karta), maximalizácie zisku, ako aj z dôvodu vyčíslenia spoločenského hraničného prospechu (MU) a marginálnych nákladov (MC). Je náročné nájsť rovnováhu, teda tú hodnotu, ktorá by bola vyhovujúca z kaţdého hľadiska. Vplyvom opatrení Európskej komisie výrazne klesla suma medzibankových poplatkov spoločností Master Card a Visa (na 0,2 0,3 %). Rozumné nie je ani drastické zníţenie poplatkov interchange, keďţe zo strany vydávajúcej banky je tu moţnosť, ţe by vystúpila zo systému, v ktorom figurujú štyri banky a svojich klientov preniesť do systému, kde figurujú len tri banky ( American Express, Diners Club), kde neexistuje regulačný zásah. V Maďarsku sa v roku 1995 maďarské banky pripojili k medzinárodným kartovým spoločnostiam (MasterCard, Visa) a prebrali vtedajší regionálny poplatok, potom neskôr túto zmenu nenasledovali (hlavne zníţenie). Podnikatelia zdôvodňovali svoje dôvody, prečo odmietajú akceptovať bankovú kartu nasledovne: Z technických dôvodov 2 % Povaţujú to za príliš drahé 16 % Kvôli zameraniu svojej činnosti 7 % Bankový prevod je lepší 2 % Nepotrebujú to 61 % Ešte o tom nerozmýšľali 12 % Obrázok číslo 10 Dôvody podnikateľov v súvislosti s akceptovaním bankovej karty, Zdroj: Štúdia MNB

22 Náš trh je v porovnaní s európskym priemerom pomerne dosť málo rozvinutý, počet transakcií je nízky, ale akceptácia kariet je celkom dobrá. Medzibankové poplatky predstavujú z celého obratu domácich platieb bankovou kartou v prípade úverovej karty 0,75 %, zatiaľ čo v prípade debetnej karty je to 0,48 %. To je podstatne viac, neţ to, na čo sa zaviazali spoločnosti MasterCard a Visa voči Európskej komisii. Vieme si predstaviť tento proces aj bez interchange poplatkov? Orgán pre hospodársku súťaţ 6 skúmal rentabilitu tohto obchodného sektora, na základe výsledkov ktorého tento vplyv pociťujú hlavne podnikatelia. V prípade bánk zostáva zisk pri úverových kartách, stratové sú v prípade debetných kariet. Poplatok sa pri hodnote 0,1 0,2 % stáva pre daný obchodný sektor stratovým, ale v prípade 80 % z nich sú banky ziskové. V nasledujúcej časti by som rada v krátkosti predstavila, medzi ktorými bankovými kartami si môţeme vyberať a akému cieľu slúţia. Pokiaľ disponujeme všetkými týmito informáciami, vieme sa rozhodnúť, ktorý typ karty najlepšie uspokojí naše potreby Typy bankových kariet Karta je platobný prostriedok, ktorý z diaľky zabezpečuje prístup k našim peniazom. Majiteľovi karty umožňuje zrealizovať príslušnú finančnú transakciu, a to vo forme zaťaženia svojho účtu, ktorý je vedený v jednej z finančných inštitúcií a za predpokladu príslušného vyžívania bezpečnostného kódu. 7 Platba realizovaná prostredníctvom bankovej karty je najrozšírenejším spôsobom elektronickej platby. Samotná karta je vlastne plastová kartička, ktorá má v súlade s medzinárodnou normou veľkosť 85x54 mm, vďaka ktorej pomocou údajov uloţených na magnetických prúţkoch nachádzajúcich sa na zadnej strane karty alebo údajov, ktoré sú uschované v mikro čipe na prednej strane karty, môţe majiteľ karty realizovať platby, teda transakcie na svojom bankovom účte po jeho elektronickej identifikácii, respektíve po identifikácii pomocou istých dokumentov. Na akceptačných miestach, kde kartu prijímajú, je potrebné na to, aby sme mohli uskutočniť istú transakciu, potrebná identifikácia podpisu, 6 Podľa štúdie MNB z roku 2011, Protimonopolný úrad (Úloha medzibankových poplatkov v systémoch platby bankovou kartou) 7 Sándorné Új. Éva: Nemzetközi pénzforgalom, str

23 ktorý sa nachádza na karte, ako aj identifikácia mena a PIN kódu (tajný osobný identifikátor Personal Identification Code). ATM karty: Pokiaľ chceme bankovú kartu jednoducho vyuţívať len na výber hotovosti, je rozumné na to pouţívať ATM karty. Čo sa týka nákladov, môţeme povedať, ţe tieto karty sú z tohto hľadiska najlacnejšie, ale nemali by sme zabudnúť ani na to, ţe poplatky za výber hotovosti sa počítajú pre kaţdú transakciu zvlášť. Debetné karty (debit card) Ku karte musí byť vedený účet a k účtu si môţe klient poţiadať o moţnosť prekročenia istej hodnoty, ktorá bude predstavovať hraničnú sumu. Takéto typy kariet sa môţu pouţívať v Maďarsku, ako aj v zahraničí. Z bezpečnostných dôvodov sú opatrené čipom. Úverové karty (Credit card) Takýto typ karty sa vydáva za účelom nákupov alebo výberu hotovosti, a to v súvislosti s prekročením obnosu, ktorý sa práve na účte nachádza, alebo aj v prípade, ak na účte peniaze nie sú, pričom je presne určený úverový rámec, ktorý je moţné vyuţiť. Vyuţívanie takejto karty sa neviaţe bezpodmienečne na otvorený bankový účet. V takomto prípade finančný objem nepredstavuje sumu nachádzajúcu sa na účte, ale banka poskytne klientovi úver. Úver sa eviduje na bankovom účte, ale pokiaľ klient nemá bankový účet, finančná inštitúcia mu otvorí tzv. technický účet. Banka eviduje vyuţité prostriedky na účte počas zúčtovacieho obdobia. Informovanie klienta prebieha v istom stanovenom termíne raz mesačne v zúčtovací deň. Je potrebné dbať o splatnosť poplatkov, ktoré je moţné zaplatiť do konca tzv. bezúročného obdobia, pretoţe v opačnom prípade sa uţ takéto niečo kvalifikuje ako úver. Kartu je moţné vyslovene pouţívať len na nakupovanie. Pokiaľ dôjde k výberu hotovosti, väčšina bánk si od presného dátumu, kedy sa transakcia uskutočnila, účtuje úrok. 23

24 Ak porovnávame päť konštrukcií úverových kariet (príloha číslo 2), môţeme skonštatovať, ţe úverová karta nie je lacná záleţitosť! Za kartu, ktorú ponúka spoločnosť Budapest Bank, si táto spoločnosť účtuje najvyššie poplatky, a spoločnosť OTP Bank sa ukázala ako najpriateľskejšia. Pozrime si toto všetko podrobnejšie tak z hľadiska úverovej inštitúcie, ako aj z hľadiska klienta: VÝHODY ÚVEROVEJ KARTY Z HĽADISKA BANKY povinné poplatky poplatok za prekročenie úverového rámca, poplatok z omeškania, atď. úverová suma sa okamţite stáva podliehajúcou úroku, ak klient so splácaním mešká hoci aj jeden deň, čo môţe predstavovať mesačne 2,9 % a na ročnej úrovni 47,76 % ročnej percentuálnej miery nákladov, a to dovtedy, kým klient nevráti celú sumu! V roku 2012 sa dokonca majiteľ karty môţe dostať aj na zoznam SOLUS, ak si svoje platobné záväzky nesplní. cestovné poistenie zdarma poistenie schopnosti splácať úver bezplatné SMS-ky aţ na jeden rok VÝHODY ÚVEROVEJ KARTY Z HĽADISKA KLIENTA napr.: v prípade spoločnosti UniCredit zlatá karta Exlusive Club International (ECI) ktorá poskytuje výrazné zľavy na cestovanie doma i v zahraničí, rezerváciu ubytovania, poţičanie vozidla, ako aj v prípade istých klubov v závislosti od úverového rámca bezúročné obdobie, pokiaľ klient vráti sumu banke v lehote 15 dní od mesačného zúčtovania ( úrok: 5 % z dlhu, ale min forintov + úrok, takto je moţné dlh ťahať aj roky) Obrázok číslo 11 Výhody úverovej karty Zdroj: Vlastný prieskum Debetná karta (charge alebo delayed debit) Spája vlastnosti debetnej a úverovej karty. Dlh je potrebné vyrovnať do konca mesiaca, a nie v kaţdom prípade sa stanovuje úverový rámec. Karta berie do úvahy buď zostatok na účte, ktorý je k dispozícii pri nakupovaní alebo výbere hotovosti, alebo úverový rámec, v závislosti od toho, čo je pre klienta výhodnejšie. Medzi najznámejšie takéto karty patria karty od spoločností Diners Club a American Express, ktoré sa nazývajú aj tzv. prestíţnymi kartami, keďţe sú spojené s vysokou finančnou úrovňou majiteľa karty. Predplatená karta (Prepaid karta) Je moţné ju pouţívať do výšky vopred zaplatenej sumy, pouţíva sa najmä na nakupovanie, ale v špeciálnych prípadoch aj na výber hotovosti. 24

25 Devízová karta Viaţe sa k devízovému alebo forintovému účtu, zvyčajne je v devízovej mene USD alebo EUR. Podstatou jej fungovania je to, ţe poskytovateľ finančných sluţieb platiacej strany zaťaţí jej účet niektorou z vyššie uvedených devízových mien, a potom mu poskytovateľ finančných sluţieb príjemcu túto sumu pripíše na účet. Pokiaľ však realizujeme platbu v inej devízovej mene, napríklad z eurového účtu realizujeme platbu v USD, je potrebné zaplatiť poplatok za konverziu menového kurzu. Webová karta Webová karta je internetová karta, teda virtuálna karta, ktorú môţeme pouţiť len na nákup cez internet, nie je vhodná na výber hotovosti. Potrebné je číslo karty, dátum platnosti, ako aj bezpečnostný kód. Nezabudnime ani na to, ţe pri nákupe cez internet nikdy nesmieme zadať PIN kód, tento internetový systém nikdy nevyţaduje (pýtajú si ho len podvodníci alebo hackeri). Sumu, ktorá sa na karte nachádza, môţeme meniť a predtým, neţ nakúpime, musíme predtým umiestniť sumu, ktorú chceme minúť, na kartu. Tieto karty sú čoraz obľúbenejšie. V roku 2005 bol ich počet 69 tisíc, v roku 2010 viac neţ 243 tisíc. Online nakupovanie uľahčuje sluţba V-POS Virtual Point of Sales, terminál akceptujúci virtuálne bankové karty, ktorý je vytvorený na rozhraní internetového obchodu. Banková karta opatrená tokenom Spoločnosť Visa Europe spustila vydávanie kariet opatrených tokenom, teda elektronickým displejom. Kartu nie je za účelom jej pouţitia potrebné umiestniť do čítacieho zariadenia. Neustále sa meniaci 8-znakový kód (CCV kód) zmení na čísla 3-znakový kód, ktorý náš identifikátor po zadaní PIN kódu vypíše na displej, ktorý sa nachádza na zadnej strane. Prúdový zdroj zabezpečí, ţe token sa môţe pouţívať po dobu 3 rokov, jeho pouţívanie je úplne bezpečné, prípisy sa realizujú v krátkom čase. Čipová karta (Smart Card) Karta opatrená elektronickou ochranou, ktorá je oveľa bezpečnejšia neţ klasická embosovaná karta alebo karta s magnetickými prúţkami. Táto karta je vhodná na uschovávanie peňaţnej 25

26 hodnoty (môţeme v nej nájsť maličký cieľový počítač) a dá sa vyuţívať vo viacerých systémoch. Poznáme dve skupiny čipových kariet: neinteligentnú pamäťovú kartu a inteligentnú mikroprocesorovú kartu. Je náročné ich sfalšovať a aj majiteľom karty ponúka oveľa viac moţností vyuţitia. Budúcnosť znamená výmenu magnetických kariet. Spoločnosť VISA vypracovala systém VSDC (Visa Smart Debit Credit). Jeho vyuţívaním sa môţeme vyhnúť zneuţitiu kariet. Na to pouţíva systém nasledujúce kroky: najprv vytvorí off-line predaj, potom nasleduje pouţitie PIN kódu (pretoţe v zakódovanej forme obsahuje číslo aj čip). Do tretice je off-line reţim schopný skontrolovať, či medzi kartou a terminálom hrozí nebezpečenstvo sfalšovania údajov. Nakoniec sa skontroluje, či karta nie je skopírovaná. Výhodou systému VSDC je to, ţe sa dá vyuţívať nielen pri POS termináloch, ale funguje napríklad aj v mobilných telefónoch. Inštitúcia, ktorá kartu vydala, dokáţe neustále rozvíjať počas jednotlivých transakcií sluţby, ktoré sa ku karte viaţu. V Maďarsku tento typ karty ešte nemá svoju širokú škálu, ale čo sa týka budúcnosti, jej význam neustále narastá. Prvá transakcia s takouto kartou sa uskutočnila dňa 17. decembra 2001 v systéme spoločnosti K&H Bank. V zahraničí je jej pouţívanie rozšírenejšie, v Spojenom kráľovstve sú takmer všetky bankové karty čipové, za ním nasledujú krajiny ako Rusko, Poľsko, Slovensko a Česko. Zvuková Smart karta Hovoríme a produkte, ktorý stavia na nové technológie. Majiteľ karty kartu pridrţí pri mikrofóne na svojom počítači alebo pri svojom mobilnom telefóne. Potom vydaním špeciálneho zvuku zákazníka identifikuje webovská stránka obchodníka. Za jej nevýhodu môţeme povaţovať to, ţe sa zatiaľ vyuţíva len v úzkom kruhu. Jej výhodou je napríklad to, ţe zvuk, pomocou ktorého môţeme kartu aktivovať, je takmer nemoţné napodobniť. Bezkontaktná karta Jedná sa o určitý nový systém čítania kariet, ktorý je zaloţený na rádiovej frekvencii. Kartu nie je potrebné umiestniť do čítacieho zariadenia, ale údaje nachádzajúce sa na karte odčíta rádiový signál (technológia NFC Nearfield Communication) z pomerne krátkej vzdialenosti 26

27 (postačí aj 5 6 cm). Pritom je karta neustále v rukách svojho majiteľa. Táto technológia sa neinštaluje do čipových kariet, ale do kariet s magnetickým prúţkom, ktorých fungovanie sa realizuje len v on-line prostredí. Ďalší vývoj v tejto oblasti predstavuje EMV čip, bezdrôtová komunikačná technológia. Inštitúcia, ktorá karty vydáva, dokáţe na jednotlivých kartách naprogramovať bezpečnostné parametre. Pri vopred stanovenom limite nie je potrebná kontrola PIN kódu. Je teda jasné, ţe nie je potrebné, aby sa povolenie na transakciu overovalo u inštitúcie, ktorá kartu vydala, teda takáto banková karta funguje v off-line prostredí. Avšak na platby sa vzťahuje určitý limit, teda v on-line prostredí. Z hľadiska nákladov je off-line prostredie výhodné, pretoţe zniţuje náklady u niektorých platobných operácií. Čipy EMV sa dajú nainštalovať na mobilný telefón, prívesok na kľúče, hodinky alebo na rôzne iné prostriedky. Takéto čipy nie sú zriedkavé aj vo forme nálepky, avšak v takejto podobe banková karta samozrejme nevyzerá ako umelohmotná kartička. Čo sa týka budúcnosti, podmienkou ich vyuţívania je to, aby POS terminály umoţňovali akceptáciu bezdotykových kariet! Medzinárodné spoločnosti Visa International a Master Card International disponujú vlastnými technológiami pre bezdotykové karty. Ako príklad by som spomenula bezdotykové platobné karty PayPass spoločnosti MasterCard International a Visa PayWave spoločnosti Visa International. PayPass: - v Maďarsku sa táto moţnosť otvorila dňa 24. septembra 2009, - počet kariet v rámci tejto kategórie predstavoval v roku tisíc kusov, počet akceptačných terminálov predstavoval 300 kusov. Visa PayWave: - spojenie karty opatrenej úverovou funkciou a štandardnej Visa EMV čipovej karty transakciu oznamuje unikátny zvuk alebo svetlo. Na trhu sa môţeme stretnúť aj s takými bankovým kartami, ktoré banky vydávajú spolu s inými (nebankovými) inštitúciami, toto sú tzv. karty dvoch značiek alebo karty partnerskej značky CO-BRANDED (za spolupráce banky a tzv. spoločnosti zameranej na zisk), ako aj sponzorské karty AFFINITY karty (vydávajú ich banky a neziskové spoločnosti spolu). Avšak tie karty, na vydávaní ktorých sa nepodieľa finančná inštitúcia, nemôţeme povaţovať 27

28 za bankové karty. Takéto karty sa stávajú známymi podľa ich obchodného mena, takýmito sú napríklad karty, ktoré vydávajú do obehu palivové spoločnosti (MOL) alebo obchodné reťazce (SPAR, PENNY MARKET, atď.) Ak si všetky typy kariet zhrnieme, v Maďarsku sa od roku 2011, teda za posledného tri a pol roka, celkový počet platobných kariet nezmenil, pohyboval sa medzi 8,78 a 8,94 miliónmi. Stagnáciu môţeme pri porovnaní s uplynulými rokmi pripísať finančnej kríze. Preto sa rozdelenie kariet neustále mení. Počet debetných kariet rastie, počet úverových kariet klesá. Od polovice roka 2008 ich bolo skoro 500 tisíc, teda úverové karty klesli o 28 %. Ak by sme skúmali všetky karty, mohli by sme skonštatovať, ţe podiel úverových kariet sa zníţil z 20,1 % na 14,5 %. Debetná karta Debet viažuci sa na úverový rámec Predplatená karta polrok polrok polrok polrok polrok polrok Úver Obrázok číslo 12 Počet platobných kariet podľa typu v Maďarsku v rokoch (v miliónoch kusov) Zdroj: MNB domáci peňaţný obeh v číslach, november 2011 Počet nákupov Počet výberov hotovosti Počet nákup Počet výberov hotovosti, I. Polrok, Obrázok číslo 13 Vývoj počtu transakcií realizovaných bankovou kartou v Maďarsku (v miliónoch kusov) Zdroj: MNB- domáci peňaţný obeh v číslach, november

29 Počet bankových kariet vydaných v eurozóne (všetky typy): Obrázok číslo 14 Vydané bankové karty v rámci eurozóny (všetky typy) Zdroj: European Central Bank, statistical data Hodnota nákupov Hodnota výberov hotovosti I. polrok polrok polrok polrok polrok polrok polrok obrázok číslo 15 Vývoj hodnôt platobných kariet v Maďarsku (miliardy forintov) Zdroj: MNB- domáci peňaţný obeh v číslach, november 2011 Ak skúmame počet transakcií a ich hodnotu, vidíme, ţe počet nákupov, ktoré boli zaplatené kartou, sa neustále zvyšuje. Ak porovnáme údaje ohľadne peňaţného obehu u kariet vydaných doma, môţeme skonštatovať, ţe pre väčšinu sa karty nestali súčasťou kaţdodenného ţivota. Počet transakcií v prepočte na jednu osobu je ešte stále nízky. V roku 2010 bol na jednu kartu priemer 23,2 transakcie, z toho 22 v Maďarsku. Počet výberov hotovosti v prepočte na jednu kartu nezaostáva veľmi za počtom nákupov, ale môţeme si tu všimnúť pomalý pokles. V roku 2010 vychádzalo v prepočte na jednu platobnú kartu 13,6 transakcií spojených s výberom hotovosti, zatiaľ čo v roku 2009 ich bolo 14 a v roku ,3. V medzinárodnom meraní vidíme podstatné zaostávanie v počte nákupov kartou. V roku 2010 predstavoval počet zrealizovaných nákupných transakcií v Maďarsku 29

30 22,6 v prepočte na jednu kartu. Môţeme teda povedať, ţe v porovnaní s ostatnými členskými štátmi Európskej únie sme niekde na konci poradia. Čo sa týka pouţívania karty, je za nami 10 krajín. Priemer v únii je dvojnásobkom priemeru u nás, teda ročne vychádza na jednu kartu 43,8 domácich platobných transakcií. Z môjho osobného primárneho prieskumu vyplýva, ţe pre našu krajinu je charakteristické pouţitie karty raz týţdenne Elektronické peniaze Podľa zákona z roku 1996 číslo CXII. o úverových inštitúciách a finančných podnikoch a doplnení zákona číslo X. z roku 2009, ktoré nadobudli platnosť 1. novembra 2009: 5.2 Elektronické peniaze: peňaţná hodnota uschovávaná prostredníctvom vydaných elektronických peňaţných prostriedkov, za prevzatú hotovosť, respektíve prevod hotovosti, ktorú za účelom elektronickej platby môţe okrem eminenta prijať aj iná osoba, sú to teda platobné prostriedky, ktoré nahrádzajú peniaze. 5.3 Elektronické peňaţné prostriedky: také platobné prostriedky nahrádzajúce hotovosť hlavne karty uchovávajúce hodnoty, počítačová pamäť ktoré slúţia na uschovávanie elektronických peňazí, a s ktorými môţe klient bezprostredne realizovať platobné operácie. 8 Čo sa týka formy ich výskytu, rozlišujeme karty s hardvérovým základom, teda ukladanie na čipovú kartu a kartu so serverovým základom, kde platby prebiehajú na diaľku. Pozrime sa teda teraz niekoľkými vetami, čo znamenajú elektronické peniaze uloţené na čipovej karte. Čipovú kartu si môţeme predstaviť ako mikropočítač, v ktorom sa nachádza procesor, pamäť. Skutočná veľkosť čipu je pribliţne 1,5x1,5 milimetrov. K uskutočneniu transakcie je potrebný prijímací terminál, nie je však potrebný kontakt s bankou, teda nie je potrebné autorizovať proces, pretoţe suma je uloţená na karte, teda platba prebieha v off-line reţime. Z uschovaného zostatku sa stiahne daná suma a softvér, ktorý beţí v čipovej karte, túto sumu pripíše k zostatku na termináli. Hodnota uschovaná na karte sa pripíše v hornej hranici sumy, nepredstavuje vysokú hodnotu, a limituje straty v prípade odcudzenia alebo straty karty

31 Elektronické peniaze so serverovým základom ( on-line ) sa od hardvérovej formy, teda od čipovej karty líšia v tom, ţe centrálny počítač uschováva dopredu zaplatenú finančnú čiastku. V porovnaní s bankovým kartami by sme mohli povedať, ţe z hľadiska bezpečnosti fungujú oveľa precíznejšie. Klient sa zaregistruje na webovskej stránke poskytovateľa sluţby. Potom si napríklad za pomoci bankovej karty dobije účet, ktorý má u poskytovateľa, a zaťaţením tohto účtu vie potom realizovať transakciu (pozri OTP Bank, Abaqoos). Obchodník dostane protihodnotu na svoj virtuálny účet, ktorú si môţe previesť na svoj takzvaný skutočný bankový účet. Pre zákazníka to znamená istotu, pretoţe obchodníkovi nemusí poskytnúť údaje k svojmu bankovému účtu. Poskytuje nízke transakčné náklady a vyššiu bezpečnosť v porovnaní s papierovými peniazmi. V prípade straty karty ju môţeme ďalej vyuţívať vďaka jej kópii, respektíve ak nám kartu ukradnú, môţeme ju dať zablokovať na základe číselného poradia. Čo sa týka budúcnosti, v oblasti platieb tu bude veľký konkurenčný boj, elektronické platby sa ešte viac rozšíria, čím bude hotovosť vytlačená do úzadia. Kto vlastní elektronické peniaze, nech ich aj vyuţíva, nepotrebuje k nim kód, a je moţné ich kedykoľvek dobiť. Je to karta na uschovanie hodnoty a počítačová pamäť v jednom. Za elektronické peniaze môţeme povaţovať aj bankové karty, ktoré disponujú čipom, teda smart karty. Nie je potrebné schválenie platby. Kontrola zo strany banky je rýchla a v neposlednom rade aj pohodlná, fáza autorizácie odpadáva. Pri jej vyuţití sa len skontroluje platnosť, respektíve to, či karta nie je náhodou zablokovaná a či je na účte dosť peňazí. Keď sa objavili elektronické peniaze, reakcie vonkajšieho sveta boli dosť rozdielne. V niektorých krajinách sa ich pouţívanie obmedzilo len na úverové inštitúcie, ostatné reagovali na tento zázrak techniky s heslom s týmto ešte počkajme a uvidíme, čo sa bude diať. Nemecko, Rakúsko, Belgicko a Holandsko jednoznačne podporujú, akým smerom sa tento vývoj vydal. V súvislosti s inováciou, ktorá sa týka sluţieb peňaţného obehu, sa oplatí spomenúť jednu zmenu v rámci právnych predpisov, ktorá sa udiala na jeseň roku Vďaka nej sa zjednodušilo zakladanie inštitúcií vydávajúcich elektronické peniaze. Na trhu sa objavili aj takí poskytovatelia, ktorí túto sluţbu ponúkajú v širšom kruhu, teda aj s väčšími moţnosťami vyuţitia. Podľa výpočtu MNB, ktorý sa zakladá na zahraničných skúsenostiach, si 31

32 poskytovatelia finančných sluţieb za svoj prvoradý cieľ stanovia obsluhu svojho zákazníka prostredníctvom internetového obchodovania. Ešte skôr, neţ sa v téme posunieme ďalej, porovnám hotovosť a elektronické peniaze a preskúmam ich výhody a nevýhody. VÝHODY odpadá problém s drobnými mincami manipulácia s nimi je o dosť lacnejšia, ako je tomu v prípade hotovosti slúţia na ochranu PIN kódu ich pouţitie je moţné aj prostredníctvom siete úročenie platba je moţná bez fyzického kontaktu doplnenie prostredníctvom internetu alebo telefónu v prípade straty alebo odcudzenia je moţné získať e- peniaze späť čistota, mimoriadne nízke riziko nákazy akceptujú ju všade VÝHODY nedá sa vystopovať, teda sú dané podmienky pre utajenie neexistuje systémové riziko ukončenie platobného procesu je vopred dané a tento proces je jednoduchý k hotovosti nie je potrebná prítomnosť hardvéru falšovanie sa dá ľahšie odhaliť rozvoj technológie po tom, ako sa objavili ATM automaty, čo umoţnilo jednoduchšiu dostupnosť vhodné pre trezory je mnoţné zrealizovať platbu medzi dvoma osobami ELEKTRONIĆKÉ PENIAZE HOTOVOSŤ Obrázok číslo 16 NEVÝHODY ich vyuţitie si vyţaduje nejaký hardvér pokiaľ hrozí sfalšovanie, nedá sa všimnúť nie je moţné zachovať anonymitu, pretoţe zaistenie bezpečnosti je drahý proces čo sa týka drobných, nemôţeme povedať, ţe sa dajú pouţiť vţdy v prípade podvodu alebo pokiaľ je tu riziko podvodu, môţu spôsobiť váţne problémy NEVÝHODY ľahšie ich zabudneme, a ani ich odcudzenie nie ja faktor, ktorý by sme mohli opomenúť drobné peniaze môţu pri istých príleţitostiach predstavovať problém nebezpečenstvo sfalšovania bezhotovostný styk je finančne náročná operácia za hotovosť sa nevypláca úrok, takţe oň prichádzame radi ich pouţívajú k ilegálnym transakciám pri prijímaní hotovosti môţeme prísť do kontaktu s chorobou, keďţe peniaze môţu byť špinavé Porovnanie elektronických peňazí a hotovosti Zdroj: Vlastný prieskum Hotovosť má ešte stále veľa výhod, pokiaľ sa na ne pozeráme z hľadiska nákladov, času alebo pohodlia. Aj v maloobchode je to najmenej nákladný spôsob platby. Na elektronické peniaze je veľa sťaţností, spomaľujú platobný proces, ich pouţívanie je komplikované, existuje tu riziko sfalšovania alebo podvodu, ale systémy je stále moţné vylepšiť prostredníctvom technologických aktualizácií, nízkeho maximálneho limitu, alebo zákazom transakcií medzi osobami. Pokiaľ si za základ vezmeme vyššiu cenovú hranicu, predstavujú úverová karta a banková karta významnú konkurenciu voči hotovosti. 32

33 Niekoľko uskutočnených platobných programov PayPal Platobný systém, ktorý sa pouţíva v súvislosti s internetovým obchodovaním. Je jedným z najobľúbenejších platobných systémov, a je vynikajúci aj z bezpečnostného hľadiska. V 190 krajinách ho ľudia pouţívajú na nákupy a zasielanie peňazí v 18 devízových menách. Je tu moţnosť otvoriť si typ účtu Personal (pre obyvateľov so súkromným bankovým účtom), Premier, Business (investori a podnikatelia). Klient má k dispozícii elektronický účet, tzv. PayPal priečinok, ktorý si môţe dopĺňať mnohými spôsobmi. Identifikátorom tohto priečinka nie je klasická číslica 3x8, ale ová adresa. Počas transakcie postačí zadať meno uţívateľa a heslo. V Amerike je to veľmi rozšírená forma platenia. Nie je rozumné drţať na PayPal-ovom účte väčší obnos peňazí, pretoţe sa naň nevyplácajú úroky. Náklady, ktoré budú spojené s platobným príkazom, neplatí odosielateľ, ale strana príjemcu (BEN znášanie nákladov). Avšak klient má aj ďalšiu moţnosť na to, aby poslal peniaze prostredníctvom tohto systému, a to je ová moţnosť. Nie je potrebné isť na webovskú stránku spoločnosti, ale práve naopak firma podnikne krok k tomu, aby si peniaze vypýtal, a to prostredníctvom vlastného PayPal systému. Keďţe tento systém je pomerne rozvinutý, je schopný akceptovať karty typu Visa, MasterCard, Amex a Discover. V prípade, ţe klient nedisponuje PayPal účtom, platobná transakcia sa môţe zrealizovať tradičným platobným spôsobom cez web, a teda presným zadaním údajov z karty. Čo sa týka domácich pomerov, PayPal účty vedie spoločnosť UniCredit Bank Hungary Zrt Budapest. Za výhodu PayPal-u môţeme povaţovať aj to, ţe pre takých klientov, ktorí by chceli svoj biznis rozšíriť do zahraničia, sa tento systém výslovne odporúča, pretoţe v zahraničí je veľmi obľúbený. Aj v Maďarsku funguje, nie je však taký rozšírený, teda nie aţ tak ako platba bankovou kartou. Voxpay Voxpay systém vypracovali spoločnosti CIB a OTP. Klient dokáţe platiť pouţitím čísla vlastnej bankovej karty. Klient počas transakcie prejde z webovskej stránky obchodu na webovskú stránku spoločnosti VoxBank, a tu zadá potrebné údaje o kreditnej karte. Ďalšou 33

34 alternatívou, ako sa dá platba zrealizovať, je vytvorenie účtu k takzvanej elektronickej peňaţenke, ale predtým je potrebné zabezpečiť, aby na účte bola k dispozícii príslušná suma. Tretím riešením je platba cez SMS-ku za zvýšený poplatok. Klient dostane telefónne číslo, spolu s ním aj kód, a tento potom pošle v SMS-ke. Platba sa identifikuje, o čom bude informovaný klient aj daná webovská stránka. Tento spôsob platby je veľmi obľúbený v prípade internetových nákupov. Mobilný telefón Mobilné telefóny neplnia uţ len základné funkcie. Okrem telefonovania je moţné ho pouţiť ako aj platobný prostriedok, preto majú na trhu s platobnými prostriedkami svoje dôleţité miesto. Plní funkcie bankovej karty a tieţ úverovej karty, fyzicky sa nemusí dotýkať POS terminálu, stačí, ak jej v jeho bezprostrednej blízkosti. Načítanie údajov alebo samotná transakcia sa uskutoční prostredníctvom Near Field Connection (NFC technológie). Za jeden z jeho nedostatkov môţeme povaţovať to, ţe súčasné POS terminály nie sú vhodné na realizáciu transakcie, preto pouţívatelia poţadujú vybudovanie nových terminálov. Hovoríme o podtype, ktorý vyuţíva dve technológie, jedna je WAP a druhá aktívna sms. Čo sa týka ich významu, WAP by sa dala prirovnať k internetu, ale je od neho jednoduchšia. Vznik funkcie sms je výsledkom spolupráce mobilných operátorov. polrok polrok polrok polrok polrok polrok polrok Obrázok číslo 17 Saldo na účte, ktoré je moţné pouţiť na nákup (v miliónoch) Zdroj: 2011 Štúdia MNB 34

35 polrok II. polrok polrok II. polrok polrok II. polrok polrok Obrázok číslo 18 Cenová hranica, ktorú je moţné pouţiť na nákup Zdroj: 2011 Štúdia MNB Čo sa týka počtu platobných transakcií zrealizovaných prostredníctvom mobilného telefónu, je v porovnaní s inými spôsobmi platby pomerne nízky. Počet nákupov sa zníţil, ale ich hodnota vyjadrená peniazmi vzrástla. Pri moţných alternatívach spôsobov platby cez mobilné telefóny je prítomný mobilný operátor ako poskytovateľ finančných sluţieb. Pre klienta sa otvára moţnosť na nákup sluţieb a samozrejme tým pádom aj produktov, napr.: lístkov do kina, cestovných lístkov na autobus, parkovacích lístkov, atď. Čo sa týka budúcnosti, nemôţeme jednoznačne povedať, či náhodou práve tento model nebude platobným modelom pre platby s nízkou hodnotou. Svojim klientom ponúkajú širší okruh sluţieb na vyššej úrovni z hľadiska hospodárenia s existujúcim majetkom, transakcií a investícií. Vďaka rozvoju technológií sa aj mobilné telefóny dostávajú k plneniu významných úloh Home banking 9 Charakteristickým znakom týchto systémov je to, ţe ich klient môţe vyuţívať bez toho, aby s nimi nadviazal osobný kontakt, a to buď z domu, alebo prípadne z kancelárie prostredníctvom elektronického kanála, ktorý si sám zvolí. Aj pri pouţití bankovej karty dokáţe klient svojej finančné záleţitosti riešiť pohodlnejšie. 9 Klasifikácia home bankingu Sándor Új Éva: Podľa príručky s názvom Nemzetközi pénzforgalom ( Mediznárodný peňaţný obeh), 14. kapitola. Elektronikus elszámolási csatornák, str

36 V offline svete je moţné realizovať bankové prevody a iné transakcie pomocou pripojenia terminálu k bankovému systému alebo prostredníctvom telefonického zákazníckeho servisu. Ak sa pozrieme späť, uvedomíme si, ţe informačný systém finančných inštitúcií sa rýchlo rozvíja. Na konci 80-tych rokov sa elektronické poskytovanie bankových sluţieb nazývalo electronic banking. Toto pomenovanie sa zachovalo dodnes a postupom času môţeme byť svedkami nových zmien v oblasti technológií. Neobmedzená dostupnosť je však pravdivá iba teoreticky, v praxi vo veľkej miere závisí od telekomunikačnej infraštruktúry. Napr.: mobilný internet, v prípade ktorého sa GSM pripája k internetovej sieti. Väčšinou to funguje, ale sú aj také oblasti, kde mobilná sieť, respektíve telefónna sieť nebola vybudovaná, a v dôsledku toho nie je moţné pouţívať ani mobilný internet. Poloţme si otázku, prečo je pre banku dôleţitý elektronický kanál na realizáciu predaja? Prvotný princíp: jeho prevádzkovanie je lacné. Čo sa týka pomeru nákladov a uţitočnosti takéhoto kanála, sú v rovnováhe s nákladmi na prevádzku, inštaláciu, servis a marketing. Po druhé: vybavovanie záleţitostí sa zrýchľuje, šetrí čas tak klientovi, ako aj danej finančnej inštitúcii. (Elektronický kanál na realizáciu predaja predstavuje v podstate pracovný čas, ktorý môţeme vyjadriť v peniazoch). Počet bankových prevodov vo forintoch podľa typu kanála v roku 2011 Zákaznícky terminál Médium Telefón Papierová forma Obrázok číslo 19 Počet bankových prevodov vo forintoch Zdroj: Štúdia MNB, Domáci peňaţný obeh v číslach, november 2011 Široká paleta elektronických bankových kanálov má veľký vplyv na internetové obchodovanie. Úspech jednotlivých podnikov vo veľkej miere závisí aj od toho, do akej miery sú súčasťou celosvetovej siete. Online obchodovanie patrí medzi tých niekoľko odvetví hospodárstva, na ktoré hospodárska kríza nemala negatívny vplyv. 36

37 Spoločnosť Budapest Bank uskutočnila v roku 2011 v Maďarsku prieskum v súvislosti s nakupovaním cez webové stránky a online platbami realizovanými bankovými kartami: Objednali ste si uţ niekedy nejaký produkt alebo sluţbu cez internet? Áno, pravidelne si objednávam Áno, príleţitostne si objednávam Áno, uţ raz som si objednal/a Obrázok číslo 20 Objednávka produktov cez internet Zdroj: bankkártya.hu, Vplyv internetových obchodov na obrat podnikov Vzrástol Klesol Nezmenil sa Neviem Obrázok číslo 21 Fungovanie internetových obchodov Zdroj: bankkártya.hu Aby sme o všetkých týchto sluţbách získali komplexný obraz, predstavím teraz jednu skupinu systémov home banking-u a office banking-u Telefonbanking V prípade poskytovania sluţieb cez telefón má klient k dispozícii viacero alternatív. Sú zamestnanci zákazníckych centier, ktorí v rámci hodín starostlivosti o klientov realizujú ich finančné záleţitosti. Automatická sluţba je tu dokonca 24 hodín denne. Spomedzi úverových inštitúcií disponuje spoločnosť OTP Bank významnou kvalitou v oblasti telebankových sluţieb, keďţe svoje sluţby zaviedla o niekoľko rokov skôr neţ tomu bolo u ostaných 37

38 finančných inštitúcií. Za jednu z jeho výhod môţeme povaţovať lacný hardvér na strane klienta, keďţe nie je potrebný počítač, stačí, ak máte telefón. V tomto prípade neexistuje ani viazanosť na konkrétne miesto, svoje bankové záleţitosti môţeme riešiť dokonca aj z telefónnej búdky alebo cestou v autobuse. Call centrum Jedná sa o komplexný systém obsluhy klientov, ktorého cieľom je uskutočňovať činnosť spojenú s poţiadavkami klientov vo veľkom objeme (inbound & outbound calls). Call centrum pre klienta predstavuje 24-hofinovú dostupnosť. Pri kontakte s call centrom sa klient identifikuje číslom karty alebo prostredníctvom iného identifikátora, a aţ potom sa stáva oprávneným na vykonávanie rôznych bankových operácií. Rozhovor sa z dôvodu zlepšovania kvality poskytovaných sluţieb nahráva. Niektoré finančné inštitúcie na identifikáciu klientov pouţívajú systém automatického rozpoznávania hlasu. Direkt automat Je to taký systém programov, ktorý klienta pomocou tlačidiel na telefóne nasmeruje na poţadované miesto v rámci menu. Ak sa klient uţ dostal k poţadovanému bodu v rámci menu, operátor (supervisor) mu pomôţe s ďalším vybavovaním jeho poţiadaviek. Toto nazývame systémom IVR Interactive Voice Response. Mobilbank V najjednoduchšom prípade banka informuje klienta prostredníctvom zaslanej sms-ky o zostatku na jeho účte, ako aj o sume pravidelných bankových prevodov. K tomu, aby klient mohol vyuţívať sluţby poskytované cez mobilbanking, je potrebné, aby vyuţíval základný balíček, ktorý mu banka ponúka a ktorý zahŕňa tieto základné sluţby. Kontakt cez telefax Spočíva v zmluve medzi finančnou inštitúciou a klientom. Poţiadavky dané klientom sa uskutočňujú prostredníctvom faxu. Ak chce klient vyuţívať túto sluţbu, je potrebné, aby zadal heslo. 38

39 Elektronické bankové sluţby Rozvoj elektronických kanálov v spojení s príslušnými investíciami do marketingu má za následok neobyčajne veľký pokrok. Okrem toho je potrebné vziať do úvahy aj zvyklosti maďarských uţívateľov a tieţ infraštruktúru. Business Terminal Udrţiavanie kontaktu medzi bankou a klientom prebieha prostredníctvom vlastného počítača klienta, respektíve modemu. Pomocou softvéru, ktorý zabezpečí banka, je moţné vyuţívať mnoho sluţieb. Bezpečnosť garantuje podpisový nástroj, ktorý sa pripája cez USB port. Podpisový nástroj je chránený heslom, a obsahuje unikátny šifrovací kľúč. Pomocou business terminálu si môţeme zistiť aktuálny zostatok na účet a realizovať prevodné príkazy. Internet banking Prostredníctvom internetu je klient v kontakte s bankou, a to pomocou internetového vyhľadávača. Nie je potrebná inštalácia softvéru home banking-u ani jeho aktualizácia. Banka ho musí prevádzkovať na vlastnej webovskej stránke a nadviazanie spojenia sa uskutočňuje na rozhraní world wide webu. Pomocou grafického rozhrania si klient pohodlne rieši svoje záleţitosti spojené s jeho bankovým účtom, môţeme si pozrieť svoj aktuálny zostatok na účte, ako aj históriu vkladov a celkových pohybov na účte. Klient sa taktieţ môţe informovať o aktuálnych menových kurzoch, môţe realizovať bankové prevody vo forintoch alebo v inej mene, môţe zadať trvalý príkaz, ako aj inkasný príkaz, môţe si pozrieť, aký je jeho aktuálny viazaný vklad, môţe realizovať vkladovú operáciu, ako aj dať podnet na nové viazanie prostriedkov. Pouţívateľ má moţnosť vyuţiť aj úver k beţnému účtu. Do skupiny transakcií, ktoré neuskutočňujeme kaţdý deň, patrí napríklad obchodovanie s cennými papiermi, ako aj obchodovanie na burze. Mnoho bánk ponúka svojim klientom moţnosť vyuţívať netbank, pomocou ktorej uľahčia prácu zamestnancom banky. Za uplynulých niekoľko rokov táto sluţba priniesla banka výrazný pokles nákladov. 39

40 Je veľmi dôleţité spomenúť identifikáciu klienta, ktorá sa uskutočňuje viacerými spôsobmi a na viacerých bezpečnostných úrovniach. Môţeme hovoriť o jedno- alebo viacfaktorovej identifikácii. Pri jednofaktorovej identifikácii prebieha identifikácia pouţívateľa na základe hesla, ktoré mu je priradené. Keďţe toto neposkytuje potrebnú bezpečnosť, je pri pouţívaní hesla potrebné aplikovať určité obmedzenia. V prípade viacfaktorovej identifikácie sa pouţíva jedno alebo viac identifikačných čísel. Doplnenie statického hesla okrem identifikačného čísla pouţívateľa plus nezávislý identifikačný podpis (mobilný podpis, TAN kód, overenie identity cez telefón, vygenerovanie PIN kódu). V súvislosti s osobnou identifikáciou však môţe nastať aj zneuţitie. Aby sme tomu mohli predísť, ponúka bezpečnostná sluţba, ktorá sa viaţe k sluţbe internetbank, nasledujúce moţnosti ochrany: pouţívanie virtuálnej klávesnice pri zadávaní identifikátorov; v prípade úspešného alebo neúspešného prihlásenia dostane uţívateľ sms-ku o transakcii alebo mu bude zaslaný odkaz; v prípade úspešného prihlásenia po niekoľkých neúspešných prihláseniach sa pouţije CAPTCHA (Completely Automated Public Turing test to tell Computers and Humans Apart), teda automatický test, ktorý dokáţe rozlíšiť počítač od skutočného pouţívateľa. Počítač vygeneruje úlohu, na ktorú dokáţe dať správnu odpoveď len človek a jej správnosť dokáţe počítač okamţite posúdiť. Pre klienta je potrebné počas operácie zabezpečiť ochranu správy o transakcii, a to aj medzi jednotlivými koncami správy. Popri tom je podstatným prvkom aj bezpečnostný kanál SSL/TLS, IPSEC, ktorý sa nachádza medzi webovskými stránkami internetbankovej komunikácie. Z hľadiska klienta je dôleţitým faktorom dostupnosť, teda mobilita. Svoje finančné záleţitosti si môţe vybaviť z pohodlia domova, alebo cez laptop dokonca aj zo zahraničia. Ak si to celé zhrnieme, môţeme skonštatovať, ţe vyššie spomínaná bezpečnosť, dostupnosť a jednoduché pouţívanie robí finančné inštitúcie sympatickejšími, dôleţitejšími. 40

41 Prostredníctvom vlastného výskumu porovnám niekoľko domácich finančných inštitúcií, a to na základe internetového bankovníctva. Banky, ktoré som si vybrala, sú nasledovné: Budapest Bank, Cib Bank, Citi Bank, Raiffeisen, OTP Bank, Erste Bank, MKB Bank, K&H Bank. Podrobnejšie informácie o nich môţete nájsť v prílohe číslo 3. Ako uţ ukazuje tabuľka, v prípade ôsmich bánk sme získali rôzny obraz o nimi poskytovaných internetových sluţbách. Najvýhodnejší poplatok za základný balíček k účtu poskytuje spoločnosť Raiffeisen Bank, najdrahší je v Citibank, ceny za takýto balíček v spoločnosti OTP sa nachádzajú niekde v strede. Mobilný podpis spoločností OTP bank a Erste je unikátny, s týmto sa u spoločnosti OTP spája aj web karta. Unikátnou je v spoločnosti K&H Bank čipová karta PKI, ako aj PIN kód a zároveň lízingová agenda klientov v spoločnosti Cib Bank. Sluţby office banking-u Klienti banky môţu banku kontaktovať z kancelárie svojej firmy pri pouţití vlastného PC terminálu, a to prostredníctvom komunikačného systému (v spolupráci s modemom). V prípade office bankingu si môţe klient svoje bankové údaje uloţiť na winchester vo svojom počítači a kedykoľvek si ich pozrieť. Môţe si vyţiadať informácie o aktuálnom kapitálovom trhu, a podmienkach úverov a vkladov, a v neposlednom rade aj o vývoji ohľadne menového kurzu na burze. Klient môţe svojej banke poslať list (aj opačne), ktorý môţe predstavovať aj otvorenie akreditívu vzťahujúceho sa na inkaso. Z hľadiska podniku takáto operácia plní aj istú treasury (likvidnú) funkciu. Je moţné viesť aj viacero účtov, ku koncu dňa sa klientovi ponúkne ten najvýhodnejší zostatok na účet a potom sa zrealizujú potrebné pohyby. 41

42 Rozdiel medzi office banking-om a home banking-om OFFICE BANKING (napr.: OTP Elektra Terminal) veľký denný obrat v prípade klientov podnikateľov zozbieranie veľkého mnoţstva príkazov pri vysokom počet klientov si uţ vyţaduje vybudovanie väčšej štruktúry zo strany banky pomocou softvéru sa môţe klient spojiť s bankou (je potrebné ho z času na čas aktualizovať), s výrobcom softvéru, ako aj s bankou je potrebné mať zmluvu ROZDIELY JEDINEČNOSŤ HOME BANKING (napr.: OTP direkt internet) v prípade domáceho vyuţitia prevodov mesačne veľký počet klientov nie je potrebný špeciálny softvér, len internetový prehliadač, a je potrebné pripojenie k internetu pre banky je lacnejší SPOLOČNÉ VLASTNOSTI (nie je k dispozícii telefónna sieť, modem) bezpečnostné systémy predraţia programy pre klientov (menšia bariéra pri rozširovaní sluţby) nedostatok informovania klientov, finančnej kultúry (pozri primárny prieskum) obrázok číslo 22 Porovnanie office banking-u a home banking-u Zdroj: vlastný prieskum 42

43 2. Bezpečnosť v oblasti elektronických platieb Banková komunikácia vzniká medzi bankou a jej klientom, preto sú obidve strany dôleţitým prvkom z hľadiska bezpečnosti. Klient vyuţíva elektronické sluţby, a tak sa na stránku banky dostane cez internet. Môţe vyvstať otázka som na správnom mieste alebo sa mi to len zdá, ţe som na podobnej stránke? Pri zodpovedaní tejto otázky nám pomôţu tzv. poskytovatelia osvedčenia. Títo poskytovatelia dajú klientom unikátne identifikátory za poplatok. Takýmto osvedčením je SSL (a TLS) protokol, čo je vlastne prostriedok utajovania na webe. Jeho prvú verziu vyvinula v roku 1994 spoločnosť Netscape. SSL Secure Sockets Layer protokoly (VeriSign, GeoTrust, RapidSSL) integrujú v sebe tri komponenty: utajovanie, zmenu kódu a uplatnenie. Tento spôsob zabráni odpočúvaniu dôverných údajov, vrátane vyţiadania hesla alebo čísla bankovej karty. V súčasnosti sa uţ aj na facebook-u (internetový spoločenský portál) vyţaduje HTTPS protokol. S dokonalosťou nemôţeme počítať ani tu, pretoţe uţívatelia SSL nedokáţu zabrániť všetkým skutočnostiam. Je potrebné rátať s nasledovnými útokmi: replay útok: neoprávnený uţívateľ sa pripojí medzi klienta a banku a pred kaţdým z nich predstiera, ţe je druhou stranou know-plaintext útok pomocou slovníka: slovník útočníka obsahuje niektoré z číslic textu a tie potom porovná s odpočutou správou kryptoanalytický brute-force útok: útočník sa pokúša rozlúštiť kód dovtedy, kým sa mu to nepodarí V prípade jednej transakcie klient potrebuje zadať heslo a svoje pouţívateľské meno. Všetky tieto informácie si vie hacker v podstate zaobstarať. Preto za účelom zabránenia takýmto problémom pošle banka klientovi obyčajnú SMS-ku, ktorá obsahuje ku kaţdej transakcii vţdy iný kód. Pouţívanie PIN kódu je povinné, keďţe majiteľ karty sa ním identifikuje pri platbe, ako aj pri operáciách realizovaných ATM automatmi. 43

44 TAN kód je číslo platnosti transakcie, je to vlastne len raz pouţiteľné heslo, ktoré zvyčajne pozostáva zo šiestich číslic. Z pohľadu banky sa jedná o istý kvázi podpis. Z hľadiska budúcnosti je zoznam TAN zastaraným a neistým systémom, ale aj napriek tomu ho ešte veľa bánk pouţíva. CAP (chip authentication program) je čítacie zariadenie od spoločnosti MasterCard, ktorého podstatou je, ţe klient umiestni svoju EMV čipovú kartu do malého čítacieho zariadenia. Pouţije PIN kód, potom zadá ešte jeden unikátny PIN kód na platbu realizovanú cez internet. CCV Card Verification Value Code kód na kontrolu karty. Pouţitím kódu klient potvrdzuje, ţe karta je jeho vlastníctvom. Jeho presné miesto je vo všeobecnosti na zadnej strane karty, v políčku s podpisom nasleduje za poslednými štyrmi číslicami z čísla karty. Cieľom pouţívania kódu je posilnenie bezpečnosti. Rovnako obľúbeným riešením je token, ktorý je schopný zadávať heslá meniace sa kaţdú minútu, tzv. generátor kódu. Toto nahrádza sms heslo, čím sa zvyšuje bezpečnosť. Čo sa týka nákladov, zasielanie sms-iek sa spája s účtovaním poplatku, v prípade tokenu predstavuje jednorazové náklady len zabezpečenie karty. Preto je pouţívanie tokenu medzi firmami rozšírenejšie, keďţe elektronické bankovníctvo je v ich prípade potrebné častejšie. Digitálny podpis je dôleţitý z bezpečnostného hľadiska aj kvôli utajeniu údajov a integrácii údajov. Podpis potvrdzuje neporušenie správy. Toto je utajovací systém s otvorenou šifrou, ktorým dokáţeme nahradiť klasický podpis vo svete informatiky. Pouţitím takéhoto postupu dokáţeme identifikovať osobu, ktorá sa podpisuje, ako aj to, ţe sa dokument od momentu podpisu nezmenil. Vyššie uvedené bezpečnostné techniky chránia klienta od neoprávnených pouţívateľov. Práve preto sa pozornosť a úmysel takýchto osôb upriamuje na pomýlenie klienta. Klient banky môţe na elektronickom rozhraní banky nájsť tie veci, na ktoré si musí dať bezpodmienečne pozor, aby sa nestal obeťou zneuţitia. Vyzdvihla by som niekoľko tých z nich, ktoré sú kľúčové, ale v prípade naivného klienta to môţe spôsobiť obrovské škody, ak klient tieto potrebné informácie nepozná. vyţiadanie hesla cez telefón alebo v mene banky. Takéto niečo finančná inštitúcia nerobí, a to ani v prípade problémov s údrţbou systému. 44

45 link neodkazuje na webovú stránku banky, ale na veľmi podobnú stránku s podobným vzhľadom a menom, napríklad namiesto ako sa to podobá, však? prípad utajeného spojenia, ak by chcel niekto do vyhľadávača zadať adresu webovej stránky banky a začína ju písať ako čo je tradičné spojenie. Utajené spojenie naznačuje ak by sme chceli zadať webovú stránku banky. Keďţe nie je dôvod na utajovanie, automaticky vyplní vyhľadávač namiesto klienta. Ale v prípade elektronického bankovníctva sa webová stránka začína na Dôleţitá je aj správnosť URL, pretoţe na stránku osoby so zlými úmyslami sa môţe dostať aj klient banky, ak si nedáva pozor, a moţno len urobil preklep a nevšimol si to. Preto je potrebné presne zadať adresu pomocou klávesnice počítača, alebo ak si chceme byť vo veci na 100 % istí, pouţívajme v menu Záloţky/pridanie strany k záloţke. O týchto klamlivých webových stránkach si vyhľadávač a antivírusové softvéry robia čiernu listinu a v prípade nebezpečenstva klientov okamţite upozorňujú! Osvedčenie o bezpečnosti, ktoré je pre kaţdú banku povinné! Interval utajenia trvá dovtedy, kým vyhľadávač komunikuje so serverom. Jeho prítomnosť si môţete všimnúť v bezpečnostnom riadku, ktorý sa zmenil na červený, vtedy je zakázané zotrvávať na takejto stránke a vydávať akékoľvek informácie! Môţe sa to vzťahovať aj na platné, neplatné alebo chybné stránky. Ţltou farbou nie je moţné skontrolovať pôvod stránky, táto farba môţe znamenať aj problémy spojené s webovou stránkou. V prípade bielej farby je platnosť vyhovujúca. Obrázok číslo 23 OTP netbank 45

46 V záujme pocitu vlastnej bezpečnosti si vţdy skontrolujme, či sa v bezpečnostnom riadku vyhľadávača objaví ikonka vo forme zámky ( ), na ktorú keď klikneme, môţeme sa presvedčiť o identite webovej stránky a môţeme si prečítať aj informácie o majiteľovi webovej stránky. Otázka 100 % bezpečnosti zohráva aj naďalej dôleţitú úlohu v sektore elektronického bankovníctva. V oblasti utajovania a identifikácii prebiehajú neustále nové a nové pokusy. Spomedzi nich vyzdvihnem v oblasti bankového sektora niekoľko rozvojových plánov. Biometrická identifikácia klienta Táto forma poskytuje na identifikáciu klienta viac moţností. Môţeme pouţívať odtlačok prsta, sietnicu, tvár alebo hlas. Pri tejto forme identifikácie je moţnosť falšovania veľmi nízka, ale aj takýto postup si ešte vyţaduje ďalší rozvoj. Pomer chýb by sme ešte stále mohli označiť za vysoký, a takéto rozpoznanie je chybné v pribliţne kaţdom päťdesiatom prípade. Avšak, ak by sme tento pomer dokázali zníţiť, bude to znamenať ďalšie nové moţnosti ich vyuţívania v praxi. Ďalším kardinálnym problémom je to, ţe prostredníctvom siete bude počítač aj naďalej posielať digitálnu sériu znakov, ktoré môţe niekto buď ukradnúť, alebo rozlúštiť. Pozrime sa teraz na niekoľko spôsobov osobnej identifikácie (v rámci ktorých by som na prvom mieste spomenula DNS, ako ten najnákladnejší): Spôsob Jedinečnosť Nemennosť Moţnosť zneuţitia, skopírovania DNS dokonalá ok dokonca z jedného Odtlačok prsta skoro dokonalá vlasu 46 Pomýlenie kopírovanie Realizácia zloţitá, drahá operácia, nehoda ok mission impossible funguje Dlaň ok operácia, nehoda ok ok funguje Diafragma dokonalá ok ok ok funguje Sietnica dokonalá ok ok ok nebezpečná Rukopis ok po istom čase dynamiku nie je moţné napodobniť vylúčené v procese Hlas ok stačí nádcha ok magnetofón funguje, je to Obrázok číslo 24 Systémy osobnej identifikácie Zdroj: E-BUSINESS, Digitálne financie II náročná, lacná technológia

47 Na zmiernenie týchto problémov nájdeme riešenie vtedy, keď budú v Maďarsku zariadenia POS a ATM schopné prijímať čipovú kartu EMV. V nasledujúcej tabuľke by som chcela ilustrovať zneuţitie bankových kariet: ZNEUŢITIA BANKOVÝCH KARIET PODĽA OBCHODNÉHO SEKTORA EMINENTA počet transakcií hodnota (v tisícoch Ft) /telefón/inter net Stratená/uk radnutá Sfalšovaná Obrázok číslo 25 Iné Zneuţitie bankových kariet Zdroj: Štatistika MNB Nenadobudn utá karta Pokiaľ by sme skúmali rozšírenie typov bankových kariet, zistili by sme, ţe poradie je nasledovné: MasterCard, VISA a potom AMEX. Takéto je poradie sa vzťahuje aj na bankové karty v obehu, ktoré sa nachádzajú v Maďarsku, čo môţeme vidieť na obrázku číslo 22. Vyjadrené podľa jednotlivých kartových spoločností podľa obchodného sektora príjemcu v hodnote tisícov forintov Obrázok číslo 26 Rozšírenie typov kariet Zdroj: Štatistika MNB (vlastný prieskum) Aj keď technológia EMV čipov sa dá len ťaţko zneuţiť, aj tak neposkytuje majiteľovi karty 100 % bezpečnosť. Zavedenie čipovej technológie len zniţuje riziko strát a zvyšuje dôveru klientov voči bankovým kartám. Na základe týchto skutočností môţeme medzi rokmi 2004 a 2011 pozorovať nasledovný vývoj. 47

48 POS u obchodníkov Debená karta Úverová karta Pobočka banky a... Kártya Počet darabszám kariet CHIP MIGRÁCIÓ MIGRÁCIA ČIPU POS (pošta, pobočka banky) I. kvartál II. kvartál I.n. év III. kvartál II. n. év III. n. év POS (u(posta, obchodníka) bankfiók) Pri POS ATM (kereskedőnél) automate ATM-ek Úverová karta Debetná Hitel kártya karta Betét kártya Obrázok číslo 27 Vývoj v migrácii čipu (vlastný prieskum) Zdroj: Štatistika MNB Najlepší výsledok dosiahli v III. kvartáli roku 2011 ATM automaty. Za nimi nasledujú POS termináli obchodníkov, potom debetné a úverové karty. Na poslednom mieste sú pobočky bánk a poštové POS terminály. Migrácia čipov v obchodnom sektore platobných kariet v III. kvartáli 2011 v Maďarsku Migrácia čipov v obchodnom sektore platobných kariet v III. kvartáli 2011 v Maďarsku Obrázok číslo 28 Migrácia čipov platobných kariet Zdroj: Štatistika MNB 48

49 3. Predstavenie spoločnosti OTP 1. marca 1949 vznikla Národná spoločnosť krajskej sporiteľne (Országos Takarékpénztár Nemzeti Vállalat), ktorá je predchodcom dnešnej OTP. V roku 1990 sa stala spoločnosťou s ručením obmedzeným, a vznikli aj jej dcérske spoločnosti. Týmto vlastne vznikla banková skupina poskytujúca celý okruh finančných sluţieb. V súčasnosti je táto banková skupina najväčšou obchodnou bankou v Maďarsku, ktorá prevádzkuje takmer pobočiek v strednej a východnej Európe, čím sa stará o viac neţ 13 miliónov klientov v deviatich krajinách (v Maďarku sa nachádza 379 pobočiek). Mohli by sme povedať, ţe za uplynulých 15 rokov sa dotkol úverových inštitúcií závan zmien. Od druhej polovice roka 1990 zvyšovalo účinnosť rozširovanie kanálov predaja. Odvtedy ich charakterizuje rozvinutá štruktúra sluţieb, rozvinuté pozadie technológií, stabilný okruh klientov a široká paleta produktov. Pozíciu, ktorú spoločnosť OTP zastáva v domácom bankovom sektore, ilustruje obrázok číslo 26: 2. Podiel na trhu jednotlivých bánk na základe celkových aktív bankového systému 1. polrok polrok 2011 obrázok číslo 29 Podiel bánk na trhu Zdroj: portfólió.hu 49

50 3.1. Elektronické sluţby spoločnosti OTP Bank Spomedzi strategických cieľov spoločnosti OTP predstavuje jednu z priorít poskytovanie elektronických sluţieb. Prečo? Na túto otázku je odpoveď veľmi logická, pretoţe čím širšieho okruhu sa dotknú, tým lepšie bude moţné zvyšovať účinnosť bankových pobočiek. Ďalej, ak klienti riešia svoje rutinné bankové transakcie s vyuţitím týchto sluţieb, zamestnancom banky zostáva viac času na riešenie tých poţiadaviek klientov, pri ktorých je potrebná osobná prítomnosť klienta. Spoločnosť OTP dbala pri zavádzaní telefonických, internetových a mobilných sluţieb o bezpečnosť informácií, aby boli tieto opatrené tou najlepšou technikou. Banka realizuje chránený kontakt so svojím klientom, ale počas bezpečnej komunikácie je v kaţdom prípade potrebná aj príslušná forma spolupráce zo strany klienta. Tu mám na mysli pouţívanie identifikačných čísel a hesiel, ktoré sa nesmú dostať do rúk nepovolaným osobám. Pri vyuţívaní internetových sluţieb je však potrebné urobiť patričné opatrenia aj na ochranu počítača. ZÁKLADNÉ KANÁLY OTP direkt telefonická sluţba OTP direkt OTP direkt sluţba zákazníkom Electra Terminal internetová sluţba sluţby OTP direkt V prípade zmluvy s OTP direkt je moţné si vybrať medzi telefonickými alebo internetovými kanálmi, respektíve v prípade klientov obchodných bánk je moţné si zvoliť aj základný kanál Electra terminal. Zmluvu na sluţbu OTP direkt je moţné uzavrieť na pobočke alebo sa tieţ dá uzavrieť prostredníctvom systému menu, ak si klient vyberie komunikáciou po telefóne so sluţbou 50

51 OTP direct (klienti z obyvateľstva a klienti obchodných bánk). V prípade základných sluţieb je potrebné úvodné tajné slovo, ktoré musia zadať osoby, ktoré chcú sluţbu vyuţiť. OTP direkt sluţba cez mobilný telefón: je moţná v prípade uzatvorenia akéhokoľvek základného kanála Kontrolné sluţby: rozumieme pod nimi kontrolu karty, účtu alebo výberov, a sú určené pre tých klientov, ktorí disponujú sluţbou OTP direkt sluţbou cez mobilný telefón Aktívna mobilná banka: len v prípade platnej zmluvy na internetovú sluţbu OTP sluţba WAP: tieţ len v prípade platnej zmluvy na internetovú sluţbu OTP OTP direkt telefonická sluţba zákazníkom Telefonická sluţba slúţiaca na zabezpečenie pohodlia klienta, ktorú môţe klient vyuţiť z pohodlia svojho domova alebo zo svojho pracoviska. Je tu pre klientov z obyvateľstva, ktorí potrebujú pomoc so svojou bankovou kartou, v prípade klientov podnikateľov je im k dispozícii OTP direkt telefonická sluţba zákazníkom a obchodná karta (MC domáca obchodná karta, MC medzinárodná obchodná karta, Visa zlatá obchodná karta, OTP Bank METRO karta, BankPont obchodná karta). Po zvolení príslušného bodu menu začína kontakt klienta s bankou, pričom klient komunikuje s operátorom. Pri identifikácii klienta je potrebné zadať 10-miestne identifikačné číslo a 3-miestny Telekód, aţ potom je moţné sluţbu vyuţívať. VÝHODY - z bankového účtu vo forintoch je moţné realizovať za pomoci telefonického operátora prípadné bankové prevody a banka poskytuje 25 % zľavu na poplatok za transakciu - široká škála transakcií spojených s bankovým účtom (forint a devíza, sporenie, cenné papiere a úverová karta - 24-hodinová sluţba - bezpečnosť vďaka pouţívaniu TELEKÓDOV Obrázok číslo 30 Vlastný prieskum Zdroj: OTP Bank 51

52 OTP direkt internetová sluţba Na stránke po zvolení OTP direkt internetová sluţba nájdeme bankové účty, devízové účty, úverové účty, transakcie spojené s cennými papiermi, ako aj širokú škálu sluţieb OTP Broker. Technické pozadie si vyţaduje internetový prehliadač MS Internet Explorer 6.0, Netscape Communicator 7.2, Opera 8.5, Mozilla Firefox 1,5, Safari 2 (Macintosh) alebo ich neskoršie verzie. Na internetovom rozhraní je potrebné zadať identifikátory (HAZ, 6-miestne číslo), číslo bankového účtu, heslo (to je potrebné po prvom prihlásení zmeniť). Ďalšia identifikácia transakcií je potrebná len po zadaní finančných operácií, napr. pri prevode vo forintoch mobilný podpis. K zablokovaniu internetového prístupu na 24 hodín dochádza v takom prípade, ak klient zadá trikrát po sebe nesprávne tajné slovo (internet, WAP, a Aktívna mobilná banka spolu). Ale je moţné aj definitívne zablokovať sluţby a to v menu nastavenia. Ak pouţívame netbank, môţeme sa pomocou vodorovného riadku menu informovať o poskytovaných sluţbách, teda transakciách spojených s bankovým účtom, sluţobných číslach, mobilných platbách, operáciách s úverovou kartou, operáciách s cennými papiermi, ako aj o sluţbe OTP DIREKT broker. (Operácie s bankovým účtom, Sluţobné čísla, Mobilné platby, Operácie s úverovou kartou, Operácie s cennými papiermi, OTPdirect broker, Aplikácie, Nastavenia, Poštová schránka, Pomoc, Odhlásenie, Operácie s bankovým účtom, Kontrola / schválenie transakcií ) Obrázok číslo 31 OTP Netbank riadok menu 52

53 Vo vertikálnom riadku podrobnejšie: schvaľovanie transakcií a ich kontrola, informácie o účtoch, viazané vklady, prevody (domáce a zahraničné), online nakupovanie (nabitie kreditu, nákup diaľničných známok, nabitie karty NeoPhone, transakcie s bankovou kartou, Abaqoos, ako aj plánovanie majetku (k investíciám sa poskytuje poradenstvo zdarma). Špeciálne by som vyzdvihla platbu ţltou poukáţkou (príloha číslo 5), ktorá je veľmi nápaditá a verne kopíruje pôvodnú platbu cez poštu. Pouţívateľ sám vyplní prevodný príkaz presne tak, ako tomu bolo pri klasickom ručnom vypĺňaní, len teraz je to virtuálne. Môţeme platiť bez pouţitia papiera, čo je riešenie priateľské k ţivotnému prostrediu. Bezpečnosti (mobilný podpis) je v prípade netbank venovaná zvýšená pozornosť Sluţba OTP direkt Electra Terminal Odporúča sa hlavne podnikateľom, samosprávam a organizáciám, ktoré realizujú veľa prevodov za rok a vo vysokých hodnotách. Túto sluţbu je moţné vyuţiť len vtedy, ak má klient vedený v banke bankový účet na peňaţný obeh. Je však potrebná inštalácia Elektra Terminal-u, ktorá sa uskutočňuje prostredníctvom banky alebo klienta. Pokiaľ si klient vyberie tú moţnosť, ţe inštaláciu zvládne aj sám, môţe si potrebnú inštalačnú súpravu prevziať z webovej stránky spoločnosti OTP Bank. Druhý spôsob sa odohráva v banke pri uzatvorení zmluvy odovzdaním média. Ako pozitívum by som vyzdvihla špecifiká súvisiace s vedením účtu v rámci sluţby OTP direkt Electra Terminal, ktoré sú na základe niţšie uvedených skutočností unikátne: Jedinečnosť sluţby OTP direkt Elektra Terminal zoradenie prevodných príkazov do poradia a ich realizácia podľa neho, realizačné poradie príkazov, ktoré sa majú uskutočniť v rovnakom termíne, sa stanovuje podľa toho, v akom poradí prišli, existencia elektronických pobočiek, kontrola, či sú príkazy finančne kryté, teda ak nie je na účte k dispozícii patričná suma, zrealizuje sa ten príkaz v poradí, ku ktorému zostatok na účet ešte poskytuje finančné krytie, v súvislosti s príkazmi realizuje systém Electra Terminal kontrolu chýb, chybné označí, skontroluje finančné krytie, označí nepokryté poloţky a aţ potom zaúčtuje prijaté prevodné príkazy, zostaví potvrdené súbory, spustenie viacerých platobných príkazov podľa zväzkov, kontrola rozhrania sa uskutočňuje aţ po poslednej sume v rámci daného zväzku, zaúčtovanie transakcie a jej uvedenie na výpise z účtu sú vidieť vo vzájomnom súlade, zistenie zostatku na účet pohľadom na kmeň bankového účtu, dokonca je to moţné aj spätne. Obrázok číslo 32, Jedinečnosť terminálu OTP direkt Elektra Vlastný prieskum 53

54 OTP direkt sluţba cez mobilný telefón V prípade sluţby OTP direkt sluţby cez mobilný telefón je potrebné zadať tzv. identifikačné mobilné telefónne číslo. Klient si musí nastaviť číslo centra, ktoré zasiela správy, prostredníctvom centra správ jeho poskytovateľa GSM sluţieb. Základné sluţby: interaktívne zistenie zostatku na účte, automatické ranné zasielanie informácie o zostatku. Klient si môţe zistiť aktuálny viazaný zostatok na svojom účte, ako aj pohyby na účte za uplynulý mesiac. Ďalej sa tu pre klienta otvára moţnosť pozrieť si aktuálne menové kurzy devíz a valút, kurzy investičných listov spoločnosti OTP Bank, ako aj hlavné podiely figurujúce na trhu s cennými papiermi, ktoré sa aktualizujú kaţdých 15 minút. Aktuálny nákupný limit na bankovej karte, ako aj zmenu tohto limitu môţe klient iniciovať prostredníctvom sms-ky. Sluţby, o ktoré je moţné poţiadať alebo ktoré sa dajú zmeniť, sú kontrola výberu, kontrola karty, hlásenie ranného zostatku na účte, kontrola cenných papierov. Dá sa zmeniť základné telefónne číslo, ako aj telefónne číslo, na ktoré sa zasielajú oznámenia Sluţba OTP direkt Aktívna mobilná banka Túto sluţbu je moţné vyuţívať len v prípade klienta, ktorý je oprávnený vyuţívať internetové sluţby. Dostupná je u troch domácich mobilných operátorov (Telenor, T-Mobile, Vodafone). K tomu, aby klient vedel vyuţívať sluţbu Aktívna mobilná banka, je potrebné stiahnuť si z mobilného telefónu potrebnú aplikáciu a automaticky ju aktivovať. Dá sa vyuţívať na mobilných telefónoch, ktoré podporujú JAVA aplikácie (MIDP 2.0, CLDC 1.0). Na mobilnom telefóne klient zadá do vyhľadávača stránku wap.otpbank.hu. Komunikácia prebieha formou sms a dá sa ovládať v menu systéme. Avšak od 1. novembra 2010 komunikácia prebieha prostredníctvom internetového pripojenia (GPRS). Takto zanikol aj poplatok za sms-ky, čím sa stala táto sluţba ešte cenovo výhodnejšou. Bezpečnosť: viacúrovňová ochrana= pouţívanie hesla, denný limit. 54

55 Sluţba OTP direkt SmartBank Do iphone-u, ipad-u a do Android-ových mobilných telefónov sa dá nainštalovať aplikácia OTP SmartBank, tým pádom má samozrejme klient k dispozícii tak ako je tomu v prípade OTP direkt internetové sluţby. Úsporná: náklady vo forintoch v súvislosti s prípadným prevodom vo forintoch predstavujú polovicu poplatku, ktorý by klient zaplatil na pobočke pri rovnakej transakcii OTP direkt automatická telefonická sluţba 24-hodinový telefonický informačný kanál, ktorý je dostupný vytočením príslušného telefónneho čísla. Túto sluţbu je moţné vyuţívať pomocou zariadenia, ktoré má tlačidlá a tónový prevádzkový reţim. Hlas automatu oznamuje, z ktorých menu a podmenu si klient môţe vybrať. Bezpečnosť: 10-miestne identifikačné číslo a 3-miestny Telekód, ako aj jednotlivé identifikátory k samotným sluţbám. Zistenie zostatku na účte, úverová linka (lízing nehnuteľností, úverová karta, úvery na bývanie, úver k beţnému účtu, osobná pôţička, lombardový úver, hypotéka bez zadania účelu vyuţitia, rýchla pôţička) Ostatné elektronické sluţby: Abaquoos virtuálna peňaţenka Abaquoos je unikátna sluţba spoločnosti OTP Bank dostupná na internete, prostredníctvom ktorej môţe klient realizovať svoje internetové nákupy. Z odklonenej sumy, ktorá sa dostane na vašu Abaquoos virtuálnu peňaţenku prebieha platba bezpečne a pohodlne a dá sa iniciovať aj z bankovej karty, je to zároveň jedna z bezplatných sluţieb spoločnosti OTP Bank. 55

56 V kapitole zaoberajúcej sa platobnými systémami som uţ písala o fungovaní systému Abaquoos, ale tu si to celé ešte raz zopakujeme. Spustením registrácie sa začína celý proces v menu sluţby Abaquoos, a to po zadaní pouţívateľského mena a hesla. Klient z vlastného účtu prevedie istú stanovenú sumu na svoj Abaqoos účet. Pouţívateľ tejto sluţby môţe posielať alebo prijímať peniaze cez webové stránky internetových predajcov, ktorí sú zazmluvnení na takúto operáciu. Táto sluţba je tieţ bezplatná. Nie je potrebné zadávať ţiadne osobné údaje, údaje o bankovej karte alebo informácie o bankovom účte. Bezpečnosť: pouţívateľské meno, heslo, + výber grafického hesla (spomedzi 32 obrázkov je potrebné vybrať si 3) Výber spomedzi skupín obrázkov Komix Obrázky tvárí Obrázky random art Detské symboly Obrázok číslo 33 Výber grafického hesla Zdroj: OTP Bank Obchodnú politiku aplikácie Abaqoos vţdy určuje banka eminenta, v danom prípade to spoločnosť OTP vyriešila bezplatným dobitím. V Maďarsku nie je trh s platbami nízkej hodnoty na 100 % pokrytý. Preto prostredníctvom aplikácie Abaqoos získame vstup na trh s pár sto forintmi, a podľa hesla z malých drobností bude veľký celok si môţeme zabezpečiť slušné príjmy. Budúcnosť aplikácie Abaquoos som podrobila aj malému prieskumu a zistila som, ţe sa z nej stáva sluţba, u ktorej je publikovaný obsah alternatívneho kanála patrične ocenený, a tým pádom sa aj dostane do povedomia ľudí. Pretoţe ľudia radi podporia to, čo sa im páči a čo majú radi. Podľa plánu sa pracuje na vtiahnutí viacerých bánk do tohto systému, a ja by som sa preto rada venovala aj problematike rozširovania poskytovateľov tejto sluţby. 56

57 Sluţba Privat banking Celú škálu finančných záleţitostí zabezpečuje osobný poradca, s ktorým môţe byť klient v bezprostrednom kontakte vďaka mobilnému telefónu, faxu alebo aj za pomoci u. Pomocou poradcu môţe klient zadávať prevodné príkazy a pritom je neustále informovaný o aktuálnych finančných záleţitostiach, zmenách a o nových moţnostiach. osobný poradca vyhľadáva klientov, VÝHODY SLUŢBY PRIVAT BANKING v Budapešti na letisku Ferenca Liszta sa pracuje na oddelenej čakárni pre klientov, dokonca v niektorých pobočkách sa realizujú aj osobitné stretnutia a klientom sa venujú aj bez čakania v rade, beţný účet s výhodným úrokom, jedinečné viazanie vkladov, výpisy z účtu, zablokovanie účtu a sledovanie limitu, výhodné vedenie účtu na cenné papiere a príkazy na transakciu, členské zľavy. Obrázok číslo 34 Výhody sluţby Privat banking Zdroj: Vlastný prieskum V hlasovaní Euromoney Private banking v roku 2011 sa spoločnosť OTP Bank stala prvou v poskytovaní najlepších sluţieb private banking-u v Maďarsku aj na Ukrajine. 3.2 Bankové karty spoločnosti OTP pre obyvateľov Spomedzi ponúk bankovej karty spoločnosti OTP Bank teraz predstavím konštrukcie kariet vytvorené pre obyvateľov. Spoločnosť OTP Bank okrem toho ponúka aj obchodné vkladové a obchodné úverové karty, ako aj prepaid karty, o ktorých sa teraz nebudem zmieňovať. Na trhu sa objavili rozličné typy kariet. Prečo? Pretoţe klienti bánk nie sú rovnakí, a zároveň disponujú rôznymi potrebami a v neposlednom rade aj rozličnými finančnými moţnosťami. Ak sme sa uţ rozhodli, ţe v banke poţiadame o bankovú kartu, finančná inštitúcia nám ponúkne moţnosť, nezávisle od typu karty, vyuţívať ju doma alebo v zahraničí. Ďalej ju bude zaujímať, či chceme kartu elektronickú alebo embosovanú, a máme na výber aj medzi kartami od spoločností MasterCard alebo Visa. Ak hovoríme o embosovanej karte, je potrebné dodať, ţe sa dá vyuţívať v širšom kruhu a na viacerých miestach. Pod tým rozumieme internet alebo také miesta, kde sa nenachádza POS 57

58 terminál. Pokiaľ realizujeme transakcie len na internete, najlepším produktom na takéto účely je spomedzi bankových kariet virtuálna MasterCard. Pre spotrebiteľov, ktorí veľa cestujú po svete, sa odporúča VISA karta Debetná karta pre obyvateľov Klasifikáciu debetných kariet pre obyvateľstvo môţeme nájsť v prílohe číslo 6. Mojím cieľom bolo porovnanie poplatkov a nákladov. Ak vezmeme do úvahy všetky hľadiská, najvýhodnejšia je Budapest Bank a najdrahšie moţnosti ponúka spoločnosť OTP Bank. ELEKTRONICKÉ KARTY Karta Multipont Maestro Platba a zbieranie bodov súčasne! Karta plní dve funkcie, ktoré sa zhmotňujú v zbieraní bodov a platbách. (Keď nakupujeme, automaticky zbierame aj body). Zamenenie bodov za tovar je moţné len u stanovených partnerov. (1 Ft = 1 bod ) Karta Multipont Maestro PayPass PayPass zaplať a choď! Karta PayPass sa pri svojom vstupe na trh objavila najprv v podobe debetnej karty spoločnosti OTP Multipont Maestro PayPass a to vo februári roku Karta ponúka moţnosť verným zákazníkom zapojiť sa do programu Multipont (platenie a zbieranie bodov súčasne). Je to jeden z bezkontaktných spôsobov platby (NFC technológia). Karta bola vyvinutá na nákupy za nízke sumy a na rýchlu realizáciu platby. S touto bankovou kartou sa dá platiť do výšky forintov, pri platbách nad forintov je uţ potrebné zadať PIN kód. Na jednej konferencii vo februári roku 2011 vedúci hlavného odboru spoločnosti OTP Péter Benyó povedal, ţe kládol veľký dôraz na vzdelávanie podnikateľov. Počas roku 2010 sa do obehu dostalo skoro PayPass prostriedkov, v súlade s týmto bolo moţné na 400 akceptačných miestach platiť bezdotykovo v sieti spoločnosti OTP Bank. 58

59 Typy transakcií na trhu PayPass, údaje z roku 2011 Obrázok číslo 35 Typy obchodov na trhu PayPass Zdroj: bankkártya.hu Nákupné centrá (Tesco, CBA, Tesco Express) Papiernictvá (Pirex, Green Charakteristické znaky majiteľov karty PayPass môţete nájsť v prílohe číslo 8. papír) Karta MasterCard Online Pre majiteľov tejto bankovej karty je od 15. apríla 2011 k dispozícii nakupovanie cez celosvetovú sieť. S kartami Master opatrenými novým CVC2 kódom sa klientom otvorila moţnosť pre medzinárodný internetový nákup. Je potrebné zadať 16-miestne číslo karty a dátum platnosti karty (mesiac/rok) a CVC2 kód. Karta MasterCard Online ISIC Banková karta MCO ISIC sa pouţíva podobne ako karta MasterCard Online, ale je moţné ju pouţívať aj ako medzinárodný ţiacky preukaz s fotografiou. Podmienkou jej pouţívania je dovŕšenie veku 18 rokov a študent denného štúdia nesmie byť starší ako 24 rokov. EMBOSOVANÉ KARTY Číslo, ktoré sa na karte nachádza, z nej ako keby vyčnievalo. S takouto kartou je moţné realizovať isté transakcie, ako napríklad väčšinu nákupov cez internet. V rámci Európy sa odporúča pouţívať kartu MasterCard Standard. Karta VISA Classic sa zase odporúča tým, ktorí veľa cestujú po svete. 59

60 Karta Multipont MasterCard Klub Karta, ktorá sa odporúča na exkluzívne sluţby. Je to súčasť jedného z najväčších programov pre zbieranie bodov v krajine. Akceptujú ju naozaj v širokom kruhu obchodov a sluţieb. Je opatrená aj funkciou PayPass. Karta MasterCard Deviza pre obyvateľov Je to bankový produkt, ktorý sa odporúča najmä tým, ktorí veľa cestujú. Je vhodná aj pre nakupovanie cez internet. Ponúka však menej sluţieb ako karty s forintovým základom. ŠPECIÁLNA KARTA Webová karta Táto virtuálna banková karta a účet, ktorý sa ku nej viaţe, predstavujú pre klientov bezpečnosť, keďţe účet ku karte nikde fyzicky nefiguruje. Nie je dôleţité, aby na tomto účte boli peniaze, postačí, ak si pár minút pred samotným nákupom kartu dobijete potrebnou sumou z vášho Net účtu. Pri nákupe je potrebné zadať číslo karty, kontrolný kód CVC2 a dátum platnosti karty. Nálepka PayPass alebo byť štýlovým je v móde Spoločnosť OTP Bank zaviedla novú generáciu bezhotovostných bezdotykových platobných riešení. Nálepku PayPass si môţete nalepiť kamkoľvek, dokonca aj na prívesok na kľúče, alebo na váš mp3 prehrávač, a ak si ho nalepíte na mesačník, môţete s ňou platiť na všetkých miestach, kde ju akceptujú. Nálepka sa chápe ako istá forma bankovej karty, ku ktorej patrí osobitný PIN kód, jej platnosť je 3 roky. Nálepka sa vzťahuje na meno svojho pouţívateľa, jej vyuţívanie spočíva v technológii NFC. (Platobný limit je forintov, pri vyššej sume je potrebný PIN kód). Nálepku nie je moţné pouţívať na výber hotovosti, preto je potrebné v čase, keď o ňu poţiadate, poţiadať súčasne aj o debetnú kartu. Jej ďalším pozitívom je skutočnosť, ţe majiteľ takejto nálepky tento platobný prostriedok vôbec nevydáva z ruky, čo výrazne zniţuje moţnosť kopírovania údajov. 60

61 IV: JUNIOR KARTA Je to beţný účet pre obyvateľov, ktorý je zameraný na istú vekovú hranicu, je moţné o ňu poţiadať za veľmi priaznivých podmienok, čo sa týka poplatkov (nespája sa s ňou poplatok za vedenie účtu, sú tu výhodné moţnosti výberu hotovosti pri ATM a POS termináloch). Karta OTP Junior pomáha deťom a mladým ľuďom včas sa oboznámiť s bankovými a finančnými záleţitosťami. Karta OTP Junior Start sa vydáva vo veku od 7 do 14 rokov, o kartu OTP Junior je moţné poţiadať vo veku rokov, čo sa potom môţe predĺţiť aţ na rokov. V. PRESTÍŢNA KARTA PRIVATBANK Prestíţne karty sú zvyčajne zlaté, strieborné alebo platinové karty. Ten, kto o ňu poţiada, musí disponovať väčším majetkom alebo väčšou hotovosťou. Banky vydávajú takéto karty samozrejme len zámoţnejším klientom. Sú s nimi spojené exkluzívne sluţby a rôzne zľavy (v prípade, ţe klienti potrebujú pomôcť s inými neţ beţnými finančnými záleţitosťami, pomôţe im s tým finančný poradca). Ku zlatej karte patrí aj bohatý balíček sluţieb, ktoré sú nasledovné: cestovateľské sluţby: výhodný nákup leteniek, dostupnosť sluţieb prostredníctvom OTP Travel poistné sluţby: balíček rodinného cestovného poistenia (rodinná nehoda a zdravotné poistenie, poistenie batoţiny) pomocné sluţby Assistance kaucia v prípade právnej ochrany zákaznícky servis pre drţiteľov zlatej karty HelpDesk, kam môţu klienti volať aj zo zahraničia bezplatne. Klient si môţe vyţiadať informácie o svojej karte, môţe ju dať zablokovať alebo vyţiadať si náhradnú kartu, a zároveň je tu moţnosť aj poţiadať o výber hotovosti v súrnych prípadoch ÚVEROVÁ KARTA PRE OBYVATEĽSTVO Na základe môjho prieskumu môţem skonštatovať, ţe najvýhodnejšími sú poplatky u spoločnosti OTP. 61

62 Ročná percentuálna miera nákladov v prípade úverovej karty charge karta Winny karta Ročná percentuálna miera nákladov v prípade úverovej karty štandardná úverová karta Obrázok číslo 36 Ročná percentuálna miera nákladov v prípade úverových kariet Zdroj: Kamatvadász. hu, údaje: Úverová karta MasterCard a VISA Ide o embosovanú úverovú kartu, ktorá disponuje širokou škálou akceptačných miest a popritom rozličnými sluţbami, ktorá je vhodná na nakupovanie cez internet. Úverový rámec vo výške forintov je k dispozícii majiteľovi karty, ktorá je revolvingového charakteru a dá sa pouţiť na nakupovanie a výber hotovosti po dobu 45 dní bezúročne. Úverová karta BOM (VISA) Medzinárodná akceptácia tejto embosovanej karty je skutočne široká. Jej charakteristickou vlastnosťou je, ţe podporuje podujatia Olimpia, ktoré sa konajú v Budapešti. Kaţdým nákupom podporujeme 5 forintmi činnosť Olympijského hnutia v Budapešti BOM, ktorého cieľom je organizácia Olympijských hier v Budapešti. Úverová karta AMEX Blue Karta má neuveriteľné výhody. Spoločnosť OTP vracia 1 % z kaţdého nákupu, plus zaráta aj transakciou zrealizovanú pomocou karty. Zahŕňa aj poistenie nákupov, čo znamená, ţe v prípade odcudzenia alebo straty tovaru zakúpeného kartou spoločnosť poskytuje finančné krytie do dobu 90 dní aţ do výšky 250 eur. Karta disponuje aj cestovným úrazovým poistením, asistenčnou sluţbou aj v zahraničí. 62

63 Úverová karta Vodafone Je tieţ vhodná na nakupovanie cez internet. Suma úverového rámca: forintov, ktorý môţe majiteľ karty voľne vyuţívať. Klient si môţe uţívať 5 dní bez úročenia. PRESTÍŢNE KARTY Náklady spojené s touto kartou sú veľmi vysoké, ale kompenzujú to kvalitné sluţby šité na mieru. Táto karta je embosovaná a teda vhodná na nakupovanie cez internet. K úverovým kartám MasterCard zlatá a AMEX Gold sa viaţe väčší úverový rámec, ale v porovnaní s obyčajnou kartou je jej ročný poplatok vyšší a aj hlavné transakcie sú omnoho nákladnejšie. PRESTÍŢNE KARTY SÚKROMNÉHO BANKOVNÍCTVA Karta AMEX Gold charge Nakupovanie kartou či v zahraničí, doma alebo cez internet je úplne bezplatné. Avšak ročný poplatok za takúto kartu je veľmi vysoký. JEDNINEČNOSŤ BANKOVEJ KARTY AMEX Gold charge poistenie nákupu (do výšky eur, 90 dní od nákupu) cestovné úrazové poistenie (do výšky eur, ak platíme bankovou kartou AMEX) v prípade nepríjemností počas cestovania 250 eur (napr.: zmeškanie, vynechaný spoj, a do výšky eur, ak sa jedná o stratu batoţiny alebo ak batoţina mešká) asistenčné sluţby v prípade zdrţiavania sa v zahraničí, 24-hodinová zákaznícka sluţba je výnimočná vďaka ponukám a zľavám Selects (podľa internetovej stránky 63

64 4. Primárny výskum Cieľom môjho výskumu bolo vyhodnotiť finančnú kultúru a kritériá, na základe ktorých si vyberajú banku obyvatelia ţijúci v okrese Szécsény a Salgótarján v Novohradskej ţupe. Výskumná metóda: Vyhodnocovanie som počas svojej prieskumnej práce realizovala kvantitatívnou metódou a pritom som pouţívala metódu kladenia otázok formou dotazníka. Počas interview som kládla otvorené a uzavreté otázky. Pomocou otvorených otázok som zisťovala, ktoré sú najobľúbenejšie finančné inštitúcie v okolí, ako aj to, aký majú obyvatelia vzťah ku svojej banke a ako často ju v prípade potreby kontaktujú. Uzavreté otázky som pouţívala na preskúmanie moţností elektronickej platby. V jednom prípade som pouţila aj škálovanú otázku (škála od 1 do 5), a to v súvislosti s kvalitou poskytovaných sluţieb úverových inštitúcií. Dotazník môţete nájsť v prílohe číslo 12. Zozbieranie vzoriek: Vzorky predstavujú obyvatelia Maďarska, konkrétne Novohradskej ţupy, a v rámci nej obyvatelia ţijúci v okresoch Szécsény, Salgótarján, ako aj obyvatelia priľahlých obcí. Čo sa týka ich veku: boli to osoby od 20 do 70 rokov, všetko maďarskí občania. Počet vzoriek: 50 osôb Demografické špecifiká opýtaných som zhrnula v nasledujúcej tabuľke: Vek Podiel % % Pohlavie Podiel Ţena 70 % Muţ 30 % % % % % Ukončené vzdelanie Podiel Základné (8 tried) 12 % Stredné 42 % Vysokoškolské vzdelanie (univerzity, vysoké školy) 46 % 64

65 Príjem (Ft) Podiel % % % % % Rodinný stav Podiel Študent (univerzita, vysoká 10 % škola) Ţenatý, vydatá (druh, druţka) 40 % Slobodný/á 20 % Vdova, vdovec 20 % Bydlisko Rozdelenie Mesto 60 % Vidiek 40 % Obrázok číslo 37 Zdroj: Prieskum na základe dotazníka (vlastný prieskum) Prieskum na základe dotazníka som uskutočnila podľa údajov získaných z osobných interview (98 %). Zvyšné 2 % som získala cez internet a prostredníctvom u. V niekoľkých prípadoch sa mi podarilo uskutočniť aj hlbšie interview, čo dalo moţnosť na detailnejšie odpovede na moje otázky. Analýza 1. otázky: Čo je pre vás prvotným zdrojom získavania informácii finančného charakteru? Prosím pomenujte prostriedok, respektíve podčiarknite úspešnosť v rámci porozumenia finančným záležitostiam! V Maďarsku je všeobecnou tendenciou, ţe finančné znalosti obyvateľov sú na veľmi nízkej úrovni. Tieto znalosti som hodnotila v oblasti elektronickej platby. V prípade starších ľudí som pozorovala nízku úroveň informovania. V prípade osôb vo veku pribliţne 20 rokov, čo predstavovalo asi 10 %, tieţ nebola úroveň takýchto poznatkov vysoká, nezískavajú ich dokonca ani z médií. Veľmi ich to nezaujíma a nepovaţujú za dôleţité mať znalosti takéhoto finančného charakteru a v podstatne ani veľmi nerozumejú finančným a hospodárskym správam. Veková skupina ročných sa potvrdila ako aktívna, ako prostriedok poskytujúci informácie spomínali najmä televíziu. Na druhom mieste bol ako zdroj informácií označený internet, potom nasledovala denná tlač a nakoniec rádio ako prostriedok na získavanie poznatkov takéhoto typu. 65

66 Prostriedok, Gazdasági zdroj és informovania pénzügyi o hospodárstve tájékozódás eszköze, a financiách forrása 6% 4% TV 20% Internet 70% Napilap Denná tlač Obrázok číslo 38 Vlastný prieskum Zdroj: Primárny prieskum Čo sa týka subjektov môjho prieskumu, bola som zvedavá, do akej miery rozumejú finančným záleţitostiam, správam zo sveta, ako aj informáciám, ktoré s nimi súvisia. V skupine ľudí pod 20 rokov som videla nezáujem, niekoľko % predstavovali samozrejme výnimky. V skupine ľudí od rokov bol záujem vyšší, aţ 40 % z nich rozumie finančným správam, ako aj informáciám, ktoré súvisia s bankovými produktmi. Čo sa týka dostupnosti finančných informácií, 55 % zo skupiny ľudí nad 20 rokov im nerozumie, 30 % zo skupiny 25 aţ 55-ročných preukázalo neporozumenie týmto informáciám. Z demografického hľadiska som zistila, ţe mladí ľudia, ktorí ţijú v meste, ako aj študenti, ktorí študujú financie, sú takýmto poznatkom otvorenejší, najľahostajnejšími sú ţena na materskej dovolenke a nezamestnaní. Analýza 2. otázky Počuli ste už niekedy o nasledujúcich finančných produktoch alebo nimi disponujete? Podčiarknite, ak ste o nich už počuli, zakrúžkujte, ak nimi aj disponujete. (bežný účet pre obyvateľstvo, poistenie, úver na bývanie, rýchla pôžička, úverová karta, hypotéka, bankový vklad, akcie, ani jedno z uvedených) Ani jedno Bankový vklad Úverová karta Úver na bývanie Disponuje ním Počul o ňom Beţný účet pre obyvateľstvo Obrázok číslo 39 Vlastný prieskum, Zdroj: primárny prieskum 66

67 Kaţdý z opýtaných poznal niektorý z uvedených bankových produktov. Najinformovanejšími boli zamestnaní vo veku 30 aţ 50 rokov, ktorí disponujú aspoň stredoškolským vzdelaním a ich príjem dosiahol alebo presiahol forintov. Najznámejšími sluţbami sú podľa nich beţný účet a bankový vklad. Hlavne starší ľudia disponovali aj úsporami. Akcie nefigurovali ani u jedného z opýtaných. Skoro kaţdý druhý opýtaný mal nejaké poistenie, v priemere sa dá povedať, ţe opýtaní disponujú 3,5 ks finančným produktom na hlavu. Analýza 3. otázky Do akej miery ste spokojný na päťstupňovej škále s elektronickými službami finančných inštitúcií? Sluţby finančných inštitúcií som sa pokúsila zachytiť na päťstupňovej škále. Získané vyhodnotenie predstavuje presne 3,44. Podľa môjho názoru osoby ţijúce vo vyhovujúcej materiálnej istote dávali väčšinou odpoveď 4. Komu nebol celkom jasný široký okruh sluţieb a dostali sa k nemu len negatívne správy, dal číslo 3. Pesimistickí ľudia, ktorí sú nedôverčiví a ktorí neveria činnosti bánk a radšej si so svojimi peniazmi poradia sami a drţia ich v ponoţke, výslovne dávali číslo 1. Takýmito boli hlavne starší dôchodcovia ţijúci na vidieku. Analýza 4. otázky: Ktorú možnosť platby využívate v súčasnosti najčastejšie? Podčiarknite. Spôsob platby Banková karta Hotovosť Obrázok číslo 40 Spôsob platby Zdroj: primárny prieskum (vlastný prieskum) Platobné moţnosti predstavovalo v beţných dňoch súčasné pouţívanie hotovosti a bankovej karty. V 60 % sa objavila hotovosť, v 40 % pouţívanie bankovej karty. 67

68 Analýza 5. otázky Ako často používate svoju bankovú kartu a kde najradšej? Na otázku o pouţívaní bankovej karty som dostala odpoveď raz týţdenne, potom raz mesačne, najzriedkavejšie bolo pouţitie kaţdý deň. Časté platby, platby kartou za nákup ešte nemôţeme označiť za beţnú činnosť. Karty na zbieranie bodov môţu zvýšiť časté vyuţívanie týchto operácií. Karty opýtaní najviac pouţívajú pri platení v obchodoch. (V supermarketoch, za nimi nasledujú čerpacie stanice, a niekoľkí opýtaní označili aj zábavné podniky). Analýza 6. otázky: Akú ochrannú známku bankových kariet poznáte, prosím, pomenujte ju! Poznatky o ochrannej známke bankovej karty Obrázok číslo 41 Poznatky o ochrannej známke bankovej karty Zdroj: primárny výskum (Vlastný prieskum) Najväčšiu spontánnu reakciu vyvolala MasterCard so 60 %. Za ňou nasledovala Visa s 35 %. Amex označili 3 % a Diners 2 %. Analýza 7. otázky: Považujete bankovú kartu ako jedného z platobných prostriedkov za bezpečnú? Označte odpoveď na 5-stupňovej škále a v prípade odpovede 1 3 zdôvodnite. V tomto prípade mohli opýtaní pomocou 5-stupňvoej škály vyhodnotiť, do akej miery povaţujú bankovú kartu za bezpečnú. Úplnú bezpečnosť predstavovalo číslo 5. Najvyšší pomer opýtaných 55 % predstavovali osoby vo veku 20 aţ 30 rokov (boli toho názoru, ţe je úplne bezpečná). Tí, ktorí kartu nepovaţovali za bezpečný platobný prostriedok, tých som poprosila, aby svoju odpoveď zdôvodnili. Na prvom mieste skončila odpoveď, ţe karta sa dá 68

69 Hodnota vyjadrená v % odcudziť a sfalšovať. Aj z médií a z kruhu svojich známych počuli o zlých skúsenostiach a našli sa aj takí, ktorí boli presvedčení, ţe aj banky môţu poškodiť svojich klientov (zopár %). Bezpečnosť bankovej karty Bezpečnosť bankovej karty karty Vek Obrázok číslo 42 Bezpečnosť bankovej karty Zdroj: primárny výskum (Vlastný prieskum) Analýza 8. otázky: Aké funkcie bankovej karty poznáte? Prosíme, pomenujte ich! Poznatky o funkciách bankovej Platenie cez internet Dobíjanie kreditu Výber hotovosti Poznatky o funkciách bankovej karty Obrázok číslo 43 Poznatky o funkciách bankovej karty Zdroj: primárny výskum (Vlastný prieskum) Skoro všetci opýtaní poznali funkciu výberu hotovosti, toto je medzi obyvateľmi všeobecná tendencia. Aj nakupovanie (bezhotovostná platba) je veľmi obľúbené. Ľudia vo veku rokov poznajú zvyčajne funkcie bankovej karty. Pri opýtaných starších ako 55 rokov som uţ spozorovala nedostatky. Bol pre nich charakteristický veľmi úzky rozhľad v súvislosti s poznatkami z oblasti financií, čo bohuţiaľ nie je moţné zmeniť. 69

70 Analýza 9. otázky: Vzťahuje sa na vašu kartu inkaso? Podčiarknite prosím! Počas skúmania vyuţitia bankovej karty bolo najmä u opýtaných s príjmom forintov forintov označená moţnosť vyuţívania inkasného príkazu. Poznamenala by som, ţe tu badať aj častejšie vyuţívanie bankovej karty na platenie neţ len jedenkrát mesačne. 50 % opýtaných túto moţnosť vyuţíva a 50 % túto moţnosť nevyuţíva. Analýza 10. otázky: Aké sa vám zdajú náklady banky spojené s používaním bankovej karty? Podčiarknite prosím! Zdôvodnite prosím svoju odpoveď! Náklady banky spojené s používaním bankovej karty Prijateľné Vysoké Príliš vysoké Nízke Obrázok číslo 44 Náklady banky spojené s pouţívaním bankovej karty Zdroj: primárny výskum (Vlastný prieskum) Náklady banky spojené s pouţívaním bankovej karty povaţovalo 48 % opýtaných počas interview za prijateľné. 41 % ich povaţovalo za vysoké, 6 % patrí do kategórie príliš vysoké. Zvyšných 5 % ich povaţuje za nízke. Analýza 11. otázky: Čo by ste označili za výhodu bankovej karty? Výhody bankovej karty na základe odpovedí opýtaných predstavujú hlavne bezhotovostné nákupy. Ďalej nasledovali odpovede ako môţeme míňať peniaze banky dokonca aj bezúročne, na treťom mieste figurovali odpovede ako vyuţívanie iných sluţieb a na poslednom mieste figuruje poskytovanie exkluzívnych sluţieb. 70

71 Pri tejto otázke mohli opýtaní označiť aj viacero odpovedí naraz, preto opýtaní vo všeobecnosti povaţovali za dôleţité 2 hľadiská, ich poradie zodpovedá skutočnostiam, ktoré som uviedla v predchádzajúcej vete. U jednej dámy (pri príleţitosti hĺbkového interview), ktorá je invalidnou dôchodkyňou, som pozorovala, ţe jej medzi sluţbami bánk chýbal bezbariérový prístup k ATM automatom, keďţe si potrebuje častejšie vyberať hotovosť. Podľa jej vlastných slov má pocit, ţe zo strany banky nie sú naplnené jej potreby, a to hlavne v oblasti osobnej bezpečnosti. Síce je zopár bánk, ktorých bankomaty sa nachádzajú priamo pri pobočke a sú od cesty oddelené uzatvárateľnými dverami. Vo väčšine prípadov môţeme nájsť ATM automaty na ľavej alebo pravej strane od vchodu do banky na otvorených priestranstvách. Analýza 12. otázky: Využívate internetové bankovníctvo? Podčiarknite! Svoju odpoveď zdôvodnite! Využívanie internetového bankovníctva Nie 60% Áno 40% Obrázok číslo 45 Vyuţívanie internetového bankovníctva Zdroj: primárny výskum (Vlastný prieskum) Internetové bankovníctvo vyuţíva 40 % opýtaných. Medzi rozhodujúcimi faktormi figurujú na prvom mieste pohodlie, na druhom mieste modernosť, na treťom mieste figurovalo rýchle vybavovanie. Faktory ovplyvňujúce internetové bankovníctvo Nie sú potrebné tajné kódy Vysoký stupeň bezpečnosti Rýchle vybavovanie Moderné Pohodlie Faktory ovplyvňujúce internetové bankovníctvo Obrázok číslo 46 Faktory ovplyvňujúce internetové bankovníctvo, Zdroj: primárny výskum (Vlastný prieskum) 71

72 Analýza 13. otázky: Ktorý spôsob elektronickej platby poznáte? Prosím, podčiarknite! Poznatky ohľadne elektronických platieb (platba bankovou kartou, internetové bankovníctvo), boli rozšírené hlavne medzi osobami, ktoré majú stredné alebo vysokoškolské vzdelanie. Takmer na rovnakých miestach nachádzame mobilné platby a sluţby poskytované internetovým bankovníctvom. Menej rozšírenými sú poznatky o platobných systémoch. Zriedka sa vyskytli aj poznatky o Abaquoos-e, PayPal-e, Millicent-e a Milligram-e. Vyuţívanie týchto systémov nemôţeme spájať s dosiahnutým vzdelaním. Analýza 14. otázky: Čo očakávate od finančnej inštitúcie? Prosím podčiarknite! Obrázok číslo 47 Očakávania klientov voči finančným inštitúciám Zdroj: primárny výskum (Vlastný prieskum) Z hľadiska očakávaní bola prvoradým hľadiskom prozákaznícka orientácia, za ňou nasledovala rýchlosť a presnosť vo vedení účtu, na treťom mieste figurujú úroky na úveroch. Štvrtú kategóriu predstavujú úroky na vkladoch a poradie uzatvárajú internetové sluţby a široká sieť pobočiek. Aj tu bolo moţné zadať viacero odpovedí. Boli takí, ktorí označili všetky štyri, ale zvyčajne opýtaní podčiarkli 3 odpovede. Ľudia, ktorí patria do kategórie lepšie zarábajúcich, ako najdôleţitejšiu označili prozákaznícku orientáciu, a spolu s ňou očakávajú od banky aj rýchlosť a presnosť, pričom dôleţitá bola aj úroková miera na vkladoch. Ľudia zarábajúci forintov namiesto vkladov na úrokoch posunuli na druhé miesto úroky na úveroch a na prvom mieste figurovala rýchlosť a presnosť. 72

73 5. Vyvodenie dôsledkov, odporúčania Z hľadiska bankového manaţmentu môţeme na základe prečítaných informácií, ktoré súvisia s elektronickými platbami, určiť nasledovné poradie podľa ich dôleţitosti: nezáujem spotrebiteľov, nedostatok poznatkov zo strany spotrebiteľov Ľuďom nie je celkom jasný rozsah nejakej sluţby. Nevedia, koľko mesačne platia za základný balíček sluţieb k účtu. Sú aj balíky šité na mieru, ktoré by boli pre klientov z hľadiska nákladov výhodnejšie. Mnoho klientov nepozerá na to, kde je výhodnejšie si pomocou bankovej karty vybrať hotovosť. Staršia generácia javí nezáujem. V súvislosti s osvojovaním si základných poznatkov z oblasti financií je dobrým príkladom kvíz pre stredoškolákov s názvom Monetary od Maďarskej národnej banky. Podstatné je to, aby čím skôr vstúpili do záhadného sveta financií. Neskôr by sa táto téma mala integrovať aj do vzdelávacích osnov na základných a stredných školách (NAT 10 ). nedostatky v ochrane osobných údajov Narábanie s osobnými údajmi si vyţaduje bezpečnosť na vysokom stupni, avšak aj v tejto oblasti našli opýtaní nedostatky zo strany banky a úverových inštitúcií. Je dôleţité, aby systém ochrany dát dokázal určiť, ako často sa osobné údaje klientov vyuţívajú, právny titul tohto vyuţívania, ako aj obdobie ich archivácie a obdobie, kedy sa môţu skartovať. Dobrý informačný systém by mal garantovať bezpečnosť osobných údajov. Vynikajúcim príkladom je platba PayPass zaloţená na technológii NFC, ktorá je obľúbená a rýchla. Majiteľ karty ju počas celého procesu platby nevydáva z rúk, čo výrazne zniţuje moţnosť kopírovania údajov (nie je moţné ich tzv. odpočúvať). V prípade internetového bankovníctva je dôleţitá dvojúrovňová identifikácia a 128- bitová ochrana dát (utajovanie SSL). telekomunikačná infraštruktúra, investície V prípade internetového bankovníctva je nevyhnutné pripojenie k internetu. V prípade mobilného telefónu je dôleţité pokrytie v rámci siete, keďţe GSM sa pripája k internetu. Ak budeme skúmať troch uţ spomínaných mobilných operátorov, môţeme si všimnúť nasledovné pokrytie: 10 Základné vzdelávacie osnovy 73

74 Údaje o pokrytí 3G siete mobilných operátorov v krajine zo zemepisného hľadiska Údaje o pokrytí 3G siete mobilných operátorov v krajine zo zemepisného hľadiska Obrázok číslo 48 Oblastné pokrytie (mobil), údaj z 13. mája 2012 Zdroj: terkepem.blogspot.hu Internetové pokrytie iných poskytovateľov neţ sú mobilní operátori údajov z 8. marca 2011) (na základe Internetové pokrytie v Maďarsku (%) ZDROJ: Obrázok číslo 49 Internetové pokrytie v Maďarsku Zdroj: IPSOS spol. s r. o. V krajine sa neustále zvyšuje vyuţívanie internetu a s ním spojených mobilných telefónov (smartphone). Do roku 2016 sa tieto údaje zvýšia na desaťnásobok. 100 % pokrytie, ako aj nárast počtu uţívateľov zvyšuje počet bankových transakcií! rýchlosť transakcií Pre zlepšenie internetových sluţieb je rozhodujúca šírka pásma. vysoké náklady spojené s transakciami Tieto spôsobuje hlavne nedostatočná informovanosť klientov, keďţe si nekontrolujú, aké sluţby vyuţívajú a aké by skutočne potrebovali. regulácia medzibankových poplatkov (poplatok intercharge) 74

75 Jednotná regulácia by dokázala zlepšiť fungovanie na trhu, mala by byť dôleţitejšia ako prieskumy a štúdie dopadov. Globálne by bolo potrebné vypracovať komplexný rozvojový plán ma európskej úrovni, ktorý by sa vzťahoval na celý peňaţný obeh (doplnený o podnety) a ktorý by garantoval do budúcnosti správne fungovanie systému. Okrem toho je potrebné snaţiť sa o uplatňovanie princípu konkurenčnej neutrality (pozri Bázel I, II. regulácia kapitálu). 75

76 Zhrnutie Budúcnosť je bližšie k prítomnosti ako Soren Kierkegaard budúcnosť. Ako uţ vyplýva z mojej práce, finančné inštitúcie disponujú širokou škálou moţností elektronických platieb, ktoré ich klienti môţu vyuţívať. Všetky tieto moţnosti sú dostupné a realizovateľné kaţdý deň. Príchod nových technológií nie je dostačujúci, finančné inštitúcie sa musia snaţiť v záujme svojej hospodárnosti o ich rozširovanie v čo najširšej miere. Čo sa týka budúcnosti, budú podľa môjho názoru platby prostredníctvom mobilného telefónu a platby cez internet predstavovať tak pre finančné inštitúcie, ako aj pre klientov kaţdodenné spôsoby platby. Samozrejme sa zachovajú aj moţnosti, ktoré môţeme označiť ako klasické, aj keď ich uţ asi nebude vyuţívať veľa ľudí. Aj keď bolo v roku 2011 v obehu skoro 9 miliónov bankových kariet, hodnota platieb, ktoré sa prostredníctvom nich realizovala, zostala nízka. Podľa môjho názoru dôjde k rozvoju obchodného sektora bankových kariet vtedy, keď budú majitelia kariet a zároveň aj samotní obchodníci viac dbať o bezpečnosť. V záujme tohto je potrebné lepšie spoznať pouţívanie týchto platobných prostriedkov a spolu s tým je nevyhnutné aj zvyšovanie dôvery v bankové karty. Nie je potrebné regulovať poplatky obchodníkom, ale práve medzibankové poplatky. Najprv sú však nevyhnutné analýzy a štúdie. Bohuţiaľ v tomto smere nemôţeme očakávať reguláciu zo strany Európskej únie, aj keď tá by asi najviac pomohla pri riešení tohto problému. Aj pri elektronických peniazoch si môţeme všimnúť, ţe čím viac ľudí ich pouţíva, tým viac ustupuje hotovostný styk do úzadia. Medzi novým alternatívami sa objavujú platby cez mobilný telefón. Príchod elektronických kanálov so sebou priniesol zmenu v ţivote mnohých ľudí. Preformovali svoje zvyklosti, prekonali vzdialenosť, ktorá sa im zdala neprekonateľná a zrýchlili rytmus svojho ţivota. Zvýšila sa dostupnosť informácií, zmizli obmedzenia v čase a mnoţstve. Zmenil sa aj trh sluţieb, a tým sa zmenil aj spôsob kontaktu bánk s ich klientmi. Klienti sa v podstate dokáţu 76

77 dostať k neobmedzeným informáciám, tým pádom sa zniţujú aj administratívne náklady finančných inštitúcií a zanikajú náklady spojené s prevádzkovaním front-office-u. Bezpečné prevádzkovanie si vyţaduje váţnu námahu. Na zdroje nebezpečenstva, ktoré sa budú pravdepodobne šíriť aj v budúcnosti, je potrebné a je aj moţné sa pripraviť a neustále na ne reagovať. Dokonalú bezpečnosť nedosiahneme síce nikdy, pretoţe v systéme bude vţdy najslabším článkom sám človek. Jednou z rozhodujúcich finančných inštitúcií na domácom trhu je spoločnosť OTP Bank. Meniace sa konkurenčné prostredie a poţiadavky klientov, ako aj intenzívna cenová súťaţ si od spoločnosti OTP Bank vyţadujú príslušnú stratégiu, ktorá sa všetkým týmto okolnostiam dokáţe prispôsobiť. Úloha imidţu a PR (Public Relations) sa stala dôleţitejšou. Ako sme si uţ mohli prečítať, táto spoločnosť ponúka obyvateľom širokú škálu bankových kariet, ktoré uspokoja takmer všetky ich potreby, ale tým im aj sťaţí výber tej najoptimálnejšej. V uplynulých rokoch sa maloobchodný trh finančných inštitúcií stal tzv. zákaznícky orientovaným trhom. Z dôvodu segmentácie trhu obyvateľstva sa banky vyslovene bijú o pozíciu na trhu, a tým pádom si navzájom konkurujú aj svojimi sluţbami. Ich jediným a hlavným cieľom je to, aby klienti spoznali rozdiel medzi pretekajúcimi sa bankami. Bankový trh je presýtený a o klientov sa začal ostrý boj, ktorý núti svojich účastníkov k neustálej modernizácii. Dúfajme, ţe kríza so sebou prinesie lepšiu, pruţnejšiu bankovú štruktúru, ktorá bude priateľskejšia ku klientom. Počas môjho primárneho prieskumu sa ukázalo, ţe riešenia elektronických spôsobov platby sú ešte len v plienkach. Vyuţívanie bankových kariet síce existuje, ale nemôţeme jednoznačne povedať, ţe vyuţívanie týchto plastových kartičiek je dokonalé. Podľa môjho názoru prinesie významný obrat len výmena generácií alebo príchod takej skupiny ľudí na finančný trh, ktorí disponujú vyššou úrovňou vedomostí. Počas obdobia, ktoré máme zatiaľ k dispozícii, je potrebné zvyšovať finančnú kultúru a k tomu viesť aj kompetentných pouţívateľov. V Taliansku je cieľom Montyho vlády zníţenie hotovostného styku v záujme zabránenia praniu špinavých peňazí a daňovým únikom. Preto bude od júla 2013 moţné zaplatiť sumu 77

78 vyššiu neţ eur len bankovým prevodom, bankovou kartou alebo šekom. Ďalej je moţné v prípade sumy vyššej ako 50 eur platiť len bankovou kartou. V Taliansku pouţíva bankové karty 10 % obyvateľstva, pričom európsky priemer je 30 %! Tým pádom sa v 90 % realizujú platby prostredníctvom hotovostného styku, ale napríklad v Nemecku sa takýto spôsob platby vyuţíva len v 78 %, vo Francúzsku v 59 %. 11 Budúcnosť znamená vybudovanie digitálnej ekonomiky. V súčasnosti sú na tom najlepšie Švédi, kde sa len 3 % platieb realizujú vo forme bankoviek a mincí. Faktorom, ktorým tomuto bráni aj v iných krajinách, môţe byť aj neistota, ktorá je pre súčasný finančný systém typická. Dúfam, ţe sa mi vypracovaním tento bakalárskej práce podarilo rozšíriť zástup čitateľov, ktorí sa zaujímajú a elektronické sluţby. Čipová karta alebo jej miniatúrna verzia zastupuje viac kariet a osobných dokumentov naraz. Dokonca si nemusíte takúto kartu ani vybrať z vrecka alebo z peňaženky, stačí, ak prejdete popri čítacom zariadení. Toto všetko nie je utópia, z technického hľadiska je toto všetko možné už dnes. 12 Pavel Jurik 11 Newsletter o bankovej karte, ročník 15, číslo 592. (18/09/2012) 12 Pavel Jurik: Bankkártyaenciklopédia, A kezdetekől a napjainkig, Vydavateľstvo HVG kiadó Zrt, Budapešť, 2007, X. kapitola, strana 270, A kártyák jövője A pénz jövője 78

79 Pouţitá literatúra 1. Knihy 1.1 Pavel Jurik Bankkártyaencikolpédia A kezdetektől napjainkig (Platebni karty velka encyklopedie, Praha, 2006) ISBN: , vydavateľstvo: HVG kiadó Zrt, Budapešť, 2007 ( str , str , str. 195, str , str. 237, str ) 1.2 Fehérvári Erzsébet: Online banking elektronikus banki szolgáltatások (Szent István társulat az Apostol Szentszék Könyvkiadója, Budapest 2008) ISBN (str. 7 13, str.16 38, str , str , str ) 1.3 Halaska Gábor: Amit a bankválasztásról és a banki szolgáltatásról tudni kell (ETK füzetek, Aduprint Kiadó és Nyomda Kft, 2007) 1.4 Baka Istvánné, Boros Imre, Dancsó József, Jánossi Kornél, Jánossy Dániel, Karvalits Ferenc, Király Júlia, Kolossváry Ádám, Ligeti Sándor, Nyers Rezső, Szarvas Ferenc, Varga József, Wolf László: Banküzemtan (Tanszék Pénzügyi Tanácsadó és Szolgáltató Kft, Budapešť, 1998) ISBN (str ) 1.5 Huszti Ernő: Banktan (Tas Kft kiadó 1996) ISBN (str , str ) 1.6 Sándorné Új Éva: Nemzetközi pénzforgalom, (PENTA UNIÓ Zrt, 2010) ISBN: (str , str ) 2. Obchodné podmienky 2.1. Obchodné podmienky spoločnosti OTP bank Zrt., ktoré sú platné od 11. februára Elektronické sluţby spoločnosti OTP Bank 79

80 3. Elektronické štúdie 3.1. Štúdia MNB Domáci peňaţný obeh v číslach, november u_penzstab_fizforg/a_hazai_penzforgalom_szamokban_vegleges.pdf 3.2. Publikácia MNB O peňaţnom obehu pre kaţdého I., Bankové karty rgalomrol_mindenkinek_bankkartyak.pdf 3.3. Štúdia MNB Inovatívne platobné riešenia, máj /mt_85.pdf 3.4. Štúdia MNB Domáci peňaţný obeh v číslach, november k_hu/mnbhu_penzstab_fizforg/a_hazai_penzforgalom_szamokban_vegleges.pdf 3.5. Bankó Šesťdesiat rokov dôvery v budúcnosť, Privat Banking Aj v ťaţkom období pozoruhodné výsledky Magazín pre klientov OTP Bank, ročník XVII., číslo 1, február Projektová práca PSZAF Vyhodnotenie rizík elektronických a mobilných finančných sluţieb, a ako sa im môţeme v budúcnosti vyhnúť, respektíve prieskum moţných prostriedkov ich regulácie máj Microsoft Prípadové štúdie Štúdia MNB, Úloha medzibankových poplatkov v systéme platieb kartou pdf 4. Internet

81 sek+eszk%C3%B6z%C3%B6k zletiterminal/index?isflashcompliant=true&session_id=oy3tv1q4u9htqgdceeqnurz0&fla shversion=0&b=64&w=1280&h=

82 pdf

83 Príloha 1. príloha číslo MasterCard International : MasterCard standard MasterCard zlatá MasterCard platinová MasterCard business MasterCard Electronic Cirrus Karty American Express: Blue Green Gold VISA International všeobecné: VISA Classic VISA Gold VISA Elektron VISA Bussines V-Pay 2. príloha číslo Hľadiská OTP Erste Citibank Budapest Bank Cib Bank Sluţby mobilnej áno áno áno áno áno banky Ročný poplatok Ft Ft, v prvom roku zadarmo Ft,, v prvom roku zadarmo Ft Ft, v prvom roku 2450 Ft Výber hotovosti cez ATM danej banky 2,08 % 2,5 % Ft 2,5 % 3 %, min. 600 Ft 3 %, min. 600 Ft Výber hotovosti cez ATM cudzej banky 2,08 % 2,5 % Ft 2,5 % 3 %, min 600 Ft 3 %, min 600 Ft Výber hotovosti na pošte 2,08 % 2,5 % Ft 2,5 %, min Ft 3 %, min. 600 Ft 3%, min Ft Zdroj: otpbank.hu, erste.hu, citibank.hu, budapestbank.hu, cibbank.hu 83

84 Príloha číslo 3 Sluţby Budapest Bank Cib Bank Citi Bank Raiffeisen Bank OTP Bank Erste Bank MKB Bank K&H Bank Základný poplatok 449 Ft 500 Ft bez poplatku, 345 Ft 499 Ft 550 Ft 400 Ft 487 Ft za balíček sluţieb 700 Ft alebo 3500 Ft Účet: Ft/ áno áno áno áno áno áno áno áno devíza Zistenie zostatku na áno áno áno áno áno áno áno áno účte Pohyby na účte áno áno áno áno áno áno áno áno Prevod áno áno áno áno áno áno áno áno Ţltý šek áno áno áno Viazanie áno áno áno áno áno áno áno áno vkladu/zrušenie Poţiadanie o úver áno áno áno áno áno Bezpečnosť dvojúrovňová identifikácia, 128-bitová ochrana údajov utajenie SSL mobilný identifikácia pouţívateľa, heslo, podpisové heslo prostriedok TOKEN, SSL dvojúrovňová identifikácia, 128-bitová ochrana údajov utajenie SSL SSL + heslo mobilný podpis SSL+ heslo limity mobilný podpis SSL+ heslo limity mobiln ý podpis SSL + heslo čipová karta, čítacie zariadenia karty, PIN kód podpis Operácie s bankovou áno áno áno áno áno áno áno áno kartou Dobitie kreditu áno áno áno áno áno áno Demo áno áno áno áno áno áno áno áno ROZDIELY Online mobilbank Poistenie vozidlo cestovanie byt, dom zmena KGFB Poţiadanie o cestovné poistenie mobilný podpis webkarta mobiln ý podpis Investič né operácie PKI čipová karta, čítacie zariadenie karty, PIN kód Sluţba Účtový Lízingové Poţiadanie Nákup Účtový Uzatvoreni radar (analýza operácie o sluţby mobilného diaľničnýc h známok, radar Poţiada e poistenia farebného grafikonu, príjmy a výdavky) bankovníctva dostupnos ť sluţby Abaquoos nie o nákup diaľničn ej známky Pri základnom balíku nie je karta, zistenie zostatku, prevod Operácie s cennými papiermi Rezervá cia termínu na pobočke Investičné operácie (burza, štátne dlhopisy, investičné listy) Zdroj: budapestbank.hu, cibbank.hu, citibank.hu, raiffeisenbank.hu, otp.hu, erste.hu, mkb.hu, K&H.hu

85 Príloha číslo 4 Obdobie Debetná karta Úverová karta ATM POS terminály (obchodníci) POS (terminály na pobočkách a pošte) Všetky karty Čipová karta Všetky karty Čipová karta Všetky karty Čipová karta Všetky karty Čipové karty Všetk y karty Čipov á karta IV kvartál 2004 I. kvartál I. kvartál I. kvartál I. kvartál I. kvartál I. kvartál I. kvartál II kvartál 2011 III. kvartál hu_penzadatok/mnbhu_fizkar_2011/2011_i_felev_hu.pdf

86 Príloha číslo 5 Vyplnenie ţltého šeku v Netbank Zdroj: OTPbank.hu Príloha číslo 6 ELEKTRONICKÉ KARTY EMBOSOVANÉ KARTY ŠPECIÁLANE KARTY Maestro karta k účtu MasterCard Standard karta Webkarta (virtuálna MasterCard) Maestro karta MasterCard Standard MasterCard vlastná karta PayPass nálepka Multipont Maestro VISA Classic karta karta Multipont Maestro PayPass karta MasterCard Online karta MasterCard Online vlastná karta MasterCard Online ISIC karta Multipont MasterCard Klub karta Lakossági MasterCard Deviza karta JUNIOR KARTY Junior Start karta Junior Start vlastná karta MasterCard Online Junior karta MasterCard Online Junior vlastná karta PTE MasterCard Online Junior karta MasterCard Online ISIC Junior karta Ponuka debetných kariet pre obyvateľstvo Zdroj: OTP Bank PRESTÍŢNE KARTY PRIVAT BANKING-U MasterCard zlatá karta súkromného bankovníctva