Platobné karty v bankovom sektore SR

Transcription

1 Bankovní institut vysoká škola Praha zahraničná vysoká škola Banská Bystrica Platobné karty v bankovom sektore SR Bakalárska práca Miriama Demová jún 2016

2 Bankovní institut vysoká škola Praha zahraničná vysoká škola Banská Bystrica Katedra financií a bankovníctva Platobné karty v bankovom sektore SR Payment Cards in banking sector in Slovakia Bakalárska práca Autor: Miriama Demová Bankovní management Vedúci práce: Ing. Viktória Ďurajová, PhD., MBA Banská Bystrica jún 2016

3 VYHLÁSENIE Vyhlasujem, že som bakalársku prácu spracovala samostatne a s použitím uvedenej literatúry. Svojím podpisom potvrdzujem, že odovzdaná elektronická verzia práce je identická s jej tlačenou verziou a som oboznámená so skutočnosťou, že sa práca bude archivovať v knižnici BIVŠ a ďalej bude sprístupnená tretím osobám prostredníctvom internej databázy elektronických vysokoškolských prác. V Telgárte dňa 27. apríla 2016 podpis

4 POĎAKOVANIE Rada by som sa poďakovala Ing. Viktórií Ďurajovej, PhD., MBA za trpezlivosť, cenné rady a usmernenie pri vypracovávaní práce, za poskytnutie svojich skúsenosti a pripomienok a tiež za poskytnuté informácie. V Telgárte dňa 27. apríla 2016 podpis

5 ANOTÁCIA Demová, Miriama, Platobné karty v podmienkach SR. [Bakalárska práca]. Bankovní institut vysoká škola Praha, zahraničná vysoká škola Banská Bystrica. Katedra financií a bankovníctva. Vedúca práce: Ing. Viktória Ďurajová, PhD., MBA. Rok obhajoby Celkový počet strán: 59 Bakalárska práca sa zaoberá platobnými kartami a ich využívaním klientmi bánk v podmienkach SR. Prvá kapitola je zameraná na vymedzenie pojmového aparátu, charakteristika platobných kariet a jej náležitosti. Širšou časťou sú druhy platobných kariet. Nakoniec niečo málo k bezpečnosti platobných kariet a k ich zneužívaniu. Druhá kapitola je zameraná na komparáciu platobných kariet vo vybraných bankách. Platobné karty sú zamerané hlavne na typy, parametre, funkcionality a cenovú politiku. Kľúčové slová: platobná karta, trh platobných kariet, banka, dynamika vývoja.

6 ANOTATION Demová, Miriama, Payment Cards in the Slovak Republic. [Bachelor thesis]. College of Banking Prague, foreign university Banska Bystrica. Department of finance and banking. Supervisor: Ing. Viktória Ďurajová, PhD., MBA. Year of defense: Total number of pages: 59 Bachelor thesis shows in detail Payment Cards and the Use of These by Bank Clients in the Slovak Republic. The first chapter focuses on the definition of terminology, characteristics of payment cards and its essentials. Wider part of the types of payment cards. Finally, a little to the security of credit card abuse. The second chapter focuses on the comparison of credit cards in selected banks. Credit cards are mainly focused on types, parameters, functionality and price policy. Key words: payment card, payment cards market, bank, dynamics evolution.

7 OBSAH Úvod Vymedzenie pojmového aparátu Vznik platobných kariet Bankové karty Charakteristika platobnej karty Náležitosti platobnej karty Rozmery a fyzikálne vlastnosti Druhy platobných kariet Záznam dát Územné hľadisko (teritoriálne členenie) Marketingový význam Držiteľ karty Medzinárodné kartové asociácie a spoločnosti Bezpečnosť platobných kariet Fyzická ochrana platobných kariet Systémová ochrana platobných kariet Zneužívanie platobných kariet Výhody platobných kariet Novinky v oblasti platobných kariet Zhrnutie prvej kapitoly Analýza platobných kariet vo vybraných bankách Súčasný stav v oblasti platobných kariet na Slovensku Slovenská sporiteľňa, a.s. ponuka platobných kariet Zhodnotenie ponuky platobných kariet SLSP, a.s VÚB, a.s. ponuka platobných kariet Zhodnotenie ponuky platobných kariet VÚB, a.s Tatra banka, a.s. ponuka platobných kariet Zhodnotenie ponuky platobných kariet Tatra banka, a.s Ponuka platobných kariet vo vybraných bankách SR komparácia Nové funkcionality Syntéza kľúčových výsledkov analýzy Záver Zoznam použitej literatúry Zoznam internetových zdrojov... 61

8 Úvod Platobné karty sú v dnešnej dobe súčasťou každého života dospelej populácie. Používanie platobných kariet je bežné vo väčšine zemí sveta. V bakalárskej práci venujeme pozornosť práve platobným kartám, ktoré sa stávajú neoddeliteľnou súčasťou bežného života. Cieľom bakalárskej práce je na základe získaných teoretických poznatkov uskutočniť rozbor platobnej karty a medzi vybranými bankami vykonať komparáciu zvolených druhov platobných kariet. Teoretickú časť tvorí prvá kapitola, v ktorej sa postupne prepracovávame od vymedzenia pojmového aparátu, cez históriu platobných kariet, náležitosti až ku konkrétnemu rozdeleniu kariet. Pozrieme sa aj na bezpečnosť platobných kariet ale aj k zneužívaniu platobných kariet rôznymi formami. Analytickú časť tvorí druhá kapitola, kde na základe komparatívnej analýzy ponuky platobných kariet vo vybraných bankách zhodnotíme šírku ponuky, parametre, cenovú politiku a funkcionality platobných kariet. V tretej kapitole zhrnieme informácie o platobných kartách vo vybraných bankách a následne budeme formulovať odporúčania pre klientov bánk. Na záver načrtneme nove trendy v oblasti platobných kariet. 6

9 1 Vymedzenie pojmového aparátu Je nevyhnutné vymedziť základné pojmy, ktoré sa k platobným kartám viažu. Ide najmä o tieto pojmy (Miháliková, 1992, s. 7): Platobná karta k účtu je platobný nástroj, prostredníctvom ktorého sa vykonávajú bezhotovostné i hotovostné platobné operácie na ťarchu účtu, ku ktorému bola platobná karta vydaná. Držiteľ platobnej karty je fyzická osoba, ktorej bola vydaná platobná karta na základe jej žiadosti a uzatvorenej zmluvy. Držiteľom karty môže byť osoba, oprávnená disponovať prostriedkami na účte, t.j. vlastník účtu, príp. spolu disponujúci. Spolu disponujúci je fyzická osoba, splnomocnená vlastníkom účtu na disponovanie prostriedkami na účte. Mená spolu disponujúcich, ich osobné údaje a podpisové vzory sú v spoločnosti, ktorá kartu vydala. Vlastník účtu je fyzická osoba, na meno ktorej účet znie. Osobné údaje a vzorový podpis vlastníka účtu sú uložené na podpisovom vzore v peňažnom ústave, či spoločnosti, ktorá kartu vydala. Osobné identifikačné číslo (tzv. PIN číslo) je číslo, podmieňujúce používanie platobnej karty v elektronických snímacích zariadeniach. 1.1 Vznik platobných kariet Do počiatku 20. storočia boli jediným platobným prostriedkom hotovostné peniaze a šeky. Šeky ako prvý bezhotovostný platobný nástroj umožňovali hradiť nákupy tovarov a služieb iba vyplnením a podpísaním predtlačeného tlačiva. Dôvodom k hľadaniu bezhotovostného platobného styku, vyplynuli zo zraniteľnosti peňazí. Majiteľ ich môže stratiť, môžu mu byť ukradnuté a pod. Významným dôvodom bolo, že najmä pre vyššie, alebo často opakované platby sú nepraktické, administratívne náročné a nákladné. V ďalších rokoch zaviedli vernostné karty alebo úverové známky. Podstatnému rozšíreniu nového platobného prostriedku zabránila hospodárska kríza a II. svetová vojna. Po skončení II. svetovej vojny sa karty znovu objavili a došlo aj k mnohým významným zmenám. V roku 1950 bola založená úverová spoločnosť Diners Club. Členmi sa mohli stať len osoby s vyššími príjmami a preverenou úverovou morálkou. 7

10 Spoločnosť im vydala T and E Card (Travel and Entertainment Card), prvú úverovú kartu na svete v dnešnom zmysle slova. Tento typ karty sa ukázal ako veľmi užitočný pre obchodných cestujúcich a predstaviteľov firiem pri ich obchodných cestách. (Miháliková, 1992, s. 8) Western UnionTelegraph Company vydáva prvú platobnú (charge) kartu. Bola vyrobená z plechu a umožňovala svojim stálym zákazníkom telefonovať a posielať telegramy bez okamžitého platenia. Zákazník potom obdŕžal súpis telefonátov a telegramov, ich jednotlivé ceny a celkový súčet, ktorý jednorazovo zaplatil šekom alebo príkazom z banky. Obrázok 1 Prvá platobná karta Obrázok 2 Prvá UATP Zdroj: šesť leteckých spoločností zakladá UATP (Universal Air Travel Plan), ktorá vydáva AIR TRAVEL CARD, prvú celoštátnu charge kartu. UATP je činná dodnes a združuje viac ako 250 leteckých spoločností. Zdroj: Frank McNamara zakladá spoločnosť Diners Club, ktorá vydáva prvú univerzálne použiteľnú charge kartu. Obrázok 3 Diners Club Zdroj:

11 1.2 Bankové karty Prvú bankovú kartu vydala v roku 1951 The Franklin National Bank z New Yourku. V niekoľkých nasledujúcich rokoch začala vydávať bankové platobné karty asi stovka ďalších amerických bánk. Všetky banky očakávali z vydávania platobných kariet zisk. Spočiatku im však zavedenie platobných kariet prinášalo skôr veľké straty, plynúce z veľkých počiatočných investícií do vlastného projektu platobných kariet a najmä do nevyhnutnej technológie. Z dôvodu strát bola väčšina týchto bánk nútená pomerne skoro vydávanie vlastných bankových kariet zastaviť. V roku 1957 vydávalo bankové karty 27 amerických bánk a počet klientov bol cca Karty prijímalo obchodov a ročný obrat činil 40 mil. dolárov. V roku 1966 prenikol systém platobných kariet Bank Americard aj do zahraničia. Ako prvý zahraničný vydavateľ týchto kariet vstúpil na trh Barclay s Bank, ktorý je dnes jedným z najvýznamnejších vydavateľov platobných kariet vo Veľkej Británii. (Miháliková, 1992, s. 10). Bankové karty sú vybavené množstvom ochranných prvkov, ktoré znemožňujú ich falšovanie a zneužitie. Podľa Sekerku (2005, s. 95) sú to: hologram, podpisové prúžky, ochranné prvky viditeľné iba pod ultrafialovým svetlom, špeciálna tlač karty, tlač čísla karty na podpisový prúžok, kód za číslom karty na magnetickom prúžku. 1.3 Charakteristika platobnej karty Platobná karta predstavuje nástroj platobného styku, resp. technický prostriedok na disponovanie s finančnými prostriedkami na účte. Podľa všeobecne prijímanej definície je platobná karta identifikačným dokladom, ktorý je vyrobený z trojvrstvového plastu, rozmery a fyzikálne vlastnosti ktorého sú určené medzinárodnou normou ISO 3554 (Musa, Musová, 2006, s. 52). Platobné karty predstavujú moderný inštrument bezhotovostného platobného styku, ktorý sa využíva predovšetkým k úhrade spotrebných výdavkov a k výberu hotovosti (Máče, 2006, s. 55). 9

12 Platobná karta je vždy majetkom banky, ktorá ju vydala, nie jej držiteľa. Z toho dôvodu peňažné ústavy väčšinou požadujú jej vrátenie po skončení doby platnosti. S platobnou kartou je možné vykonávať dve základné operácie platiť za tovary a služby alebo vyberať hotovosť z bankomatu. (Musa, Musová, 2006, s. 52). 1.4 Náležitosti platobnej karty Náležitosti a štandardy, ktoré musia v súčasnosti platobné karty obsahovať a platné medzinárodné normy pre platobné karty, popisujú viacerí autori. Vzhľad platobných kariet, ich fyzikálne vlastnosti a obsahové náležitosti sú v medzinárodnom meradle štandardizované. Obsahové náležitosti určujú štandardy medzinárodných asociácií (Tabuľka 1 Náležitosti platobnej karty) a sú nasledovné: NÁLEŽITOSTI PLATOBNEJ KARTY Označenie vydavateľa Číslo platobnej karty Časť čísla BIN Platnosť platobnej karty Meno držiteľa Podpisový prúžok názov a logo príslušnej banky 16 až 19 numerických znakov (2 znaky druh karty, 5 znakov identifikácia vydávajúcej banky, zvyšok identifikácia držiteľa 4 znaky čísla BIN (Bank Identification Number), t.j. číslo pridelené kartovou asociáciou danej banky udanie začiatku a konca platnosti alebo len koniec platnosti max. 27 znakov, u služobných kartách aj názov podniku vzor podpisu držiteľa karty, obvykle na zadnej strane Zdroj: Máče, 2006, s. 62. Na lícnej strane sa nachádza: názov a logo banky, ktorá platobnú kartu vydala, 16 až 19 miestne číslo platobnej karty, obdobie platnosti platobnej karty, meno držiteľa platobnej karty, názov a logo medzinárodnej bankovej asociácie, čip. 10

13 Na rubovej strane sa nachádza: magnetický prúžok slúži ako médium na zápis identifikačných údajov stanovených pre elektronické transakcie, pričom môže mať dve alebo tri záznamové stopy, podpisový prúžok je stanovený pre záznam podpisového vzoru držiteľa karty. Na zaistenie ochrany proti falšovaniu (zneužitiu) je vyrobený zo špeciálneho papiera, ktorý dokáže odhaliť akúkoľvek zmenu pôvodného podpisu. Na ochranu máme ceninovú tlač, poprípade i vlákna a farby citlivé na infračervené svetlo (Musa, Musová, 2006, s ). 1.5 Rozmery a fyzikálne vlastnosti Rozmery a fyzikálne vlastnosti platobnej karty stanovuje medzinárodná norma ISO Plast ma pevne stanovené rozmery 85,6 x 54,0 x 0,76 mm. Je vyrobený z trojvrstvového PVC s vlastnosťami: odolnosť proti mechanickému namáhaniu, nulový obsah toxických látok, štrukturálna stálosť (odolnosť voči zmenám teploty, rozpätie od -36 do 50 C), odolnosť voči chemickým vplyvom pri bežnom používaní. (Schlossberger, Hozák, 2005, s. 106). Fyzické zverejnenie údajov o držiteľovi a o karte na plastik platobnej karty sa nazýva personalizácia plastiku platobnej karty. Embossing sa uvádza normalizovaným písmom OCR 7B (Opthical Character Recognition) o veľkosti 3,63 mm. Na plastiku platobnej karty je vyčlenená dolná polovica karty, ktorú stanovená norma rozdeľuje na štyri riadky podľa Schlossbergera (2005, s ): 1. riadok čísla karty obsahuje číslo platobnej karty. Prvé dve číslice znázorňujú druh platobnej karty. Napríklad platobné karty vyrobené v systéme MasterCard sa 13 začínajú vždy číslom 5. Nasledujúcich päť čísel identifikuje vydavateľskú banku. Ostatné čísla slúžia k identifikácií držiteľa. 11

14 2. riadok platnosti karty a vyznačenie BIN, kde vpredu je uvedený BIN (Bank Identification Number) a je to jedinečné číslo udelené kartovou asociáciou príslušnej banky, tzn. podľa prvých 6 čísel platobnej karty môžeme jednoznačne určiť banku, ktorá túto kartu vydala. Prvé 4 číslice BIN sa nevykonávajú pri personalizácií, avšak číslo je na plastik vytlačené pod vrchnou lamináciou už pri výrobe karty. Za číslom BIN sa nachádza platnosť platobnej karty a to v tvare (MM/YY MM/YY) alebo len (MM/YY). 3. riadok slúži na uvedenie mena držiteľa platobnej karty. Počet znakov činí maximálne 27 v tomto riadku. 4. riadok riadok spoločnosti, tu sa nachádza meno spoločnosti, ktorá o vydanie platobnej karty požiadala. Maximálny počet znakov Druhy platobných kariet V súčasnosti používa platobné karty takmer 400 mil. ľudí na všetkých kontinentoch. Väčšinu z nich vydávajú bankové a úverové spoločnosti. Ostatné potom obchodné domy, kluby, cestovné kancelárie a pod. Platobné karty môžeme rozdeliť podľa viacerých hľadísk, medzi ktoré patria najmä (Schlossberger, Hozák, 2005, s ) viď Tabuľka 2: Tabuľka 2 Druhy platobných kariet Hľadisko triedenia Podľa spôsobu zúčtovania transakcií Podľa záznamu dát debetná karta kreditná karta charge karta Druh platobnej karty karty s reliéfnym písmom (embossing) karta s magnetickým záznamom čipová karta karta s laserovým záznamom Podľa teritoriálneho členenia Podľa marketingového významu domáce, národné, tuzemské karty medzinárodné karty štandardné resp. základné karty prestížne karty výberové karty afinity card Co-branded osobné Podľa držiteľa služobné Zdroj: vlastné spracovanie na základe získaných údajov z knižných zdrojov 12

15 Spôsob úhrady (spôsob zúčtovania transakcií) Vo svete boli najskôr zavedené charge cards. Postupom času uvádzali do života aj kreditné karty. Až začiatkom 90. rokov, vďaka rýchlemu vývoju informačných technológií, boli zavedené debetné karty určené pre najširšie vrstvy obyvateľov s cieľom ich masívneho používania aj pre bežné denné nákupy. (Máče, 2006, s. 61). Charge karty Vydávajú ich predovšetkým obchodné domy, letecké a cestovné spoločnosti a pod. Slúžia k bezhotovostnému nákupu tovarov alebo služieb u spoločnosti, ktorá kartu vydá. Charge karta je karta, u ktorej jej držiteľ mesačne platí svoje záväzky až po obdŕžaní výpisu o uskutočnených transakciách. Ich podstatou je odložené splatenie celkovej čiastky transakcií. Snahou obchodníka je zvýšenie vlastného obratu. Obchodník s týmto cieľom umožňuje svojmu zákazníkovi čerpanie im ponúkaných služieb alebo odpredaj tovaru s odsunom okamihu zaplatenia. Zákazník (držiteľ karty) obdŕža po určitom období sumarizáciu všetkých transakcií obvykle za predchádzajúci mesiac a podľa dohody musí v stanovenej lehote (14 až 30 dní) tento účet zaplatiť. Platenie týmito kartami je jednoduché a bezpečné (Máče, 2006, s. 60). Kreditné (úverové) karty Ide o klasickú úverovú kartu, kde má klient stanovený limit čerpania (zostatok na účte) alebo čerpá poskytnutý spotrebný úver, ktorý môže byť revolvingový. Kreditná (úverová) karta poskytuje klientovi možnosť čerpania úveru. Klient zaplatí iba určitú časť po obdŕžaní výpisu a zvyšok spláca v pravidelných mesačných splátkach v rámci dohodnutého obdobia. Kreditné karty často nazývame tiež kartami úverovými, pretože čerpanie prostriedkov pomocou kreditnej karty je určitou formou spotrebiteľského úveru. Banka pred vydaním kreditnej karty overuje bonitu klienta, vykonáva faktorovú analýzu, tzv. credit scoring. Súčasťou tohto scoringu je rad kritérií, napr. celkový ročný príjem klienta, počet vyživovaných osôb, celkové záväzky klienta voči ostatným subjektom (už poskytnuté, zatiaľ nesplatené úvery, ručenie ďalším osobám atď.), celkové majetkové pomery klienta (vlastníctvo nehnuteľností, cenných papierov, vklady v banke atď.), údaje o zamestnaní, bydlisko a pod. 13

16 Limitujúcim faktorom je schopnosť držiteľa tejto karty splácať záväzky vrátane vyššej úrokovej sadzbe. Môžeme skonštatovať, že hospodárska situácia všeobecne a takisto vyššie úrokové sadzby významné ovplyvňujú používanie kreditných kariet (Máče, 2006, s. 61). Debetné karty Tento druh karty slúži k elektronickému plateniu v pokladničných termináloch, samoobslužných automatoch, k čerpaniu hotovosti z ATM. Umožňuje čerpať prostriedky len do výšky minimálneho zostatku na bankovom účte, ku ktorému je táto karta vydaná. Čiastka, ktorú môže klient čerpať z účtu, je ohraničená denným limitom tak pre hotovostné ako aj pre bezhotovostné transakcie. Limity sa stanovujú pri zostavovaní zmluvy o vydaní a používaní platobnej karty. Podstatou debetnej karty je okamžité zaťaženie účtu klienta ihneď, ako náhle sa banka o uskutočnenej transakcií touto kartou dozvie. Znamená to teda prakticky okamžité platenie všetkých transakcií. V podstate ide o čiastočne odložené platenie, ktoré je spôsobene technologickými alebo prevádzkovými dôvodmi (Máče, 2006, s. 62) Záznam dát Podľa spôsobu záznamu identifikačných údajov na karte je zvyčajne dané aj spektrum použitia karty. Existuje niekoľko druhov záznamov na karte. (Musa, Musová, 2006, s ). Karty s reliéfnym písmom Najdlhšie využívaným spôsobom záznamu dát na platobnej karte je reliéfne písmo, ktoré sa na platobnú kartu prevedie vyrazením (embosovaním) identifikačných údajov. Sú určené pre papierové transakcie s použitím mechanického snímača (imprintera). Základný typ karty s kódovanými informáciami, v súčasnosti najrozšírenejší. Magnetické záznamové médium obsahuje všetky dáta potrebné k uskutočneniu platobnej operácie. Použitie karty je viazané na preukázanie totožnosti prostredníctvom osobného identifikačného čísla PIN (Personal Identification Number). K výhodám magnetických kariet patrí: nízka cena pri sériovej výrobe, relatívna technologická nenáročnosť a tiež jednoduchosť, nízka cena záznamových a čítacích zariadení. 14

17 Nevýhody sú: obmedzená kapacita záznamu, nemožnosť zmeny zaznamenanej informácie okrem mazania a nového zápisu, relatívne jednoduchá možnosť prístupu k zaznamenaným informáciám a ich zneužitie, možnosť poškodenia záznamu v dôsledku citlivosti na vonkajšie magnetické pole (Boušková, 2009, s. 180). Čipové karty Karta s inštalovaným programovateľným mikroprocesorom čipom. Na rozdiel od magnetickej karty je nosič informácií zabudovaný vnútri karty, čím je lepšie chránený proti vplyvom okolia, poškodeniu, prípadne vonkajším nežiadúcim zásahom. Čip uchováva informácie v zakódovanej podobe, čo znižuje možnosti podvodov vzniknutých kopírovaním magnetického pásika. Výhodou čipových kariet je rýchlosť uskutočnenia operácie. Hlavnou nevýhodou je jej vysoká výrobná cena. S postupným nárastom využívania čipových kariet a zabehnutím výroby sa dá predpokladať jej pokles (Juřík, 2006, s ). Karta s laserovým záznamom Technológia záznamu dát je založená na princípe záznamov digitálnych impulzov. Zaznamenané dáta nie je možné zmazať ani meniť. Tieto dáta možno jednoducho kopírovať, čo je jednou z najväčších nevýhod týchto kariet. V oblasti bankovníctva sa využívajú vo veľmi obmedzenej miere. Kartové asociácie a takmer všetky významné vydavateľstvá platobných kariet sa orientujú na rozvoj čipových kariet (Musa, Musová, 2006, s ) Územné hľadisko (teritoriálne členenie) Historický prvé platobné karty boli použiteľné len lokálne alebo regionálne. Dnes stále existujú v niektorých krajinách zeme karty s lokálnym použitím (napr. bankomatové karty použiteľné v sieti bankomatov určitej banky). (Musa, Musová, 2006, s ). 15

18 Tuzemské karty (domáce) Sú karty použiteľné len v krajine vydavateľa a v mene tejto krajiny. Nie sú spojené s ďalšími doplnkovými službami, ako je to u kariet s medzinárodnou platnosťou. Na týchto kartách je vyznačené obmedzenie použitím nápisu Valid only in Slovak Republic ( Platí iba v Slovenskej republike ) (Belás et al., 2005, s. 132). Medzinárodné karty Použitie týchto kariet nie je obmedzené hranicami krajiny vydavateľa. Úhrady za tovar a služby je možné uskutočňovať v mene navštívenej krajiny v zahraničí. S týmito kartami sú spojené štandardné doplnkové služby (napr. cestovné, úrazové poistenie, medzinárodné asistenčné služby apod.) (Dvořák, 2005, s ) Marketingový význam Jedným z kritérií, ktoré u klientov rozhodujú o podaní žiadosti o vydanie platobnej karty, je úroveň služieb. Možnosť výberu je aj otázkou vhodného marketingu. Rozsah služieb spojených s kartou môžeme rozdeliť do niekoľkých skupín. (Juřík, 1995, s. 40). Štandardné resp. základné karty Sú určené pre väčšinu klientov. Ide o debetné platobné karty na výbery hotovosti z bankomatu a na platenie v EFT POS (Electronic Funds Transfer at Point Of Sale) termináloch. Podmienkou vydania je otvorenie bežného účtu v banke. Napr. Standard, Mass Card. (Juřík, 1995, s. 42). Prestížne karty Sú určené významným klientom banky a s ich držbou sa spája určitá prestíž. Podmienky pre ich vydanie sú prísnejšie ako pre štandardné druhy kariet. Držitelia týchto kariet musia byť dôveryhodní a predpokladá sa u nich kvalitné finančné zaistenie. Napr. Silver, Gold (Schlossberger, 2012, s. 142). Výberové karty Sú určené veľmi úzkemu okruhu klientov s označením VIP. Podmienkou na vydanie takejto karty je minimálna ročná výška obratu uskutočnená platobnou kartou. Napr. Privilege Card (Schlossberger, 2012, s. 142). 16

19 Affinity Card Sú to karty, ktoré vydáva banka alebo špecializovaná organizácia spolu s nepodnikateľskými subjektmi. Ich cieľom je pre takéto karty získať skupinu osôb, ktoré spája spoločné členstvo v záujmových kluboch. Vydavateľ karty poskytuje časť svojich výnosov plynúcich z používania karty skupine klientov, čím ich motivuje k používaniu karty (Dvořák, 2005, s ). Co branded Je to platobná karta, ktorú vydáva jej vydavateľ spolu s vybranou firmou (napr. letecká spoločnosť, cestovná kancelária, sieť čerpacích staníc, predajcovia automobilov atd.). Spolupráca banky a partnerskej organizácie má viesť k zvýšeniu trhových podielov, k získaniu nových zákazníkov a držiteľov kariet a k zvýšeniu ich vernosti. Na rozdiel od Affinity Card je držiteľ karty aj veľmi dobrým zákazníkom partnera. Poskytuje výhody klasickej platobnej karty a ďalšie doplnkové služby (bonusové programy) (Dvořák, 2005, s ) Držiteľ karty Podľa držiteľa karty je možné platobné karty rozdeliť na osobné a služobné. (Musa, Musová, 2006, s. 58). Osobné karty Slúžia na osobné výdavky (nákupy tovarov, úhrada za služby) držiteľa platobnej karty. Všetky karty znejú na meno držiteľa a sú neprenosné. V prípade debetných kariet sú tieto karty vydávané k osobnému účtu. Ku kreditnej karte nie je nutná podmienka vedenia bežného účtu (Juřík, 1999, s. 131). Služobné (firemné) karty Sú určené hlavne právnickým osobám (majiteľom a pracovníkom spoločností) alebo vládnym inštitúciám na úhradu nákladov spojených s plnením ich pracovných alebo služobných povinnosti. Služobné karty je možné rozdeliť do troch zvláštnych skupín (Juřík, 1999): Corporate Card je produkt určený pre veľké firmy, ktoré vyžadujú centralizovanú kontrolu a riadenie nákladov spojených s cestovaním. Okrem bežného výpisu 17

20 transakcií je firmám zasielaný aj ich súpis v členení podľa druhov nákladov (doprava, ubytovanie, stravovanie atď.). Purchasing Card je druh služobných kariet, ktorý môže organizáciám ušetriť až 60% nákladov spojených s vybavovaním objednávok a faktúr. Procurament Card je určená na platby pri nákupe vybraného sortimentu tovarov a služieb, pričom je možné vopred stanoviť aj konkrétne firmy, u ktorých sa nákupy budú realizovať. 1.7 Medzinárodné kartové asociácie a spoločnosti V súčasnej dobe sa môžeme stretnúť s piatimi najväčšími asociáciami. Medzinárodné platobné systémy sa členia na (Juřík, 1995, s. 43): bankové asociácie: VISA International, MasterCard, nebankové (úverové) spoločnosti: American Express, Diners Club International, Japan Credit Bureau. Bankové asociácie Príčinou vzniku národných a medzinárodných bankových asociácií pre platobné karty bola nutnosť zabezpečiť: efektívnu infraštruktúru, jednotnú identifikáciu vydavateľa karty, jednotné overovanie a spracovanie transakcií, jednotné pravidlá pre používanie kariet, reklamáciu atď., centrálny marketing. Bankové asociácie sú majetkom niektorých svetových bánk. Iné banky tento systém len využívajú a za príjemné služby platia poplatky. (Přádka, Kala, 2000, s ). VISA International VISA je v súčasnosti svetovým lídrom v prevádzke platobných kariet a v poskytovaní platobných riešení pomocou platobných kariet. Ma vydaný najväčší počet platobných kariet (v súčasnom období ich koluje asi miliarda). Držitelia môžu platiť vo viac ako 150 krajinách na celom svete. VISA vlastní tiež najväčšiu sieť automatov na svete (Musa, Musová, 2006, s ). 18

21 MasterCard Europay a MasterCard (nezávislé medzinárodné bankové asociácie) nadviazali strategické partnerstvo. V roku 1981 zaviedli nový (dnes už bežne používaný) ochranný prvok na platobných kartách v snahe zamedziť ich falšovaniu, bol to hologram. Spolu s logom MasterCard bol umiestnený na polovici prednej časti platobných kariet. Druhú polovicu mohli banky voľne využiť. V tom istom roku zaviedli prvý bankový systém na svete tzv. zlatú kartu Gold Card pre náročnejších klientov. Ponuku rozšírili v roku 1985 o striebornú kartu Silver Card. Bola prvou služobnou kartou určenou pre podnikateľov a organizácie (Business Card). Všetci členovia sú prepojení globálnou telekomunikačnou sieťou Banknet (Schlossberger, Hozák, 2005, s. 52). Nebankové (úverové) spoločnosti Veľké obchodné domy a supermarkety obnovili vernostné karty a ponúkali klientom úverový nákup tovaru. Za poskytnutý úver musel zákazník zaplatiť úrok. Tak sa zrodili tzv. Charge Card alebo Store Card. (Přádka, Kala, 2000, s ). American Express Patrí medzi prvé systémy platobných kariet, ktoré nevlastnia banky. Je to spoločnosť zaoberajúca sa cestovným ruchom. Podmienky na vydanie platobných kariet sú obvykle prísnejšie než pri kartách vydávaných bankami a poplatky sú vyššie. Sú s nimi spojené služby najvyššej kvality a ich držitelia patria k vyšším príjmovým skupinám. Súčasťou je kvalitné cestovné a úrazové poistenie. Dnes je tretím najvýznamnejším medzinárodným platobným systémom v oblasti platobných kariet a patrí mu vedúce postavenie v sektore T&E Cards (Schlossberger, Hozák, 2005, s. 51). Diners Club International Je to úverová spoločnosť a patrí medzi priekopníkov platobných kariet. Je v súčasnosti špecializovanou organizáciou zameranou na sprostredkovanie bezhotovostných platieb medzi jeho klientmi a zm,uvnými partnermi (hotelmi, požičovňami áut, leteckými spoločnostami a pod.). Orientuje sa na špičkovú klientelu (Musa, Musová, 2006, s ). 19

22 Japan Credit Bureau (JCB) Cieľom tejto spoločnosti je ponúknuť japonským zákazníkom vlastný systém platobných kariet, keďže všetky využívané systémy do okamihu jej vzniku pochádzali z USA. Zamerala sa predovšetkým na domáci japonský trh (Juřík, 2012, s ). 20

23 1.8 Bezpečnosť platobných kariet Možnosti a spôsoby použitia platobných kariet do značnej miery ovplyvňujú používané technológie. S druhom používaných záznamov dát súvisí aj bezpečnosť platobných kariet. Platobné karty sú jedným z najnebezpečnejších bezhotovostných platobných nástrojov. Systémy ich ochrany pred prípadným zneužitím sa neustále zdokonaľujú. Ochranu systému platobných kariet môžeme rozdeliť do dvoch základných kategórií: fyzická a systémová ochrana. (Musa, Musová, 2006, s. 62) Fyzická ochrana platobných kariet Táto kategória ochrany platobných kariet zahrňuje implementáciu bezpečnostných prvkov priamo na plaste alebo magnetický prúžok platobných kariet. K primárnym prvkom patria hlavne identifikačné údaje držiteľa, ktoré sú ľahko overiteľné (napr. podpis držiteľa karty, umiestnenie fotografie na karte, sklopný efekt u hologramu a pod.). Pokiaľ je podozrenie, že niektorý z primárnych zdrojov bol sfalšovaný, nastupuje tzv. sekundárna rovina kontroly (napr. špeciálne zloženie materiálu, špeciálne obťažne falšovateľné ochranné prvky, špeciálna ochrana dát ako operačný systém, čipy, šifrovanie údajov, PIN). (Schlossberger, Hozák, 2005, s. 114). Ochranu karty pred pozmeňovaním údajov a falšovaním zabezpečujú (Card authentication method): hologram je to trojrozmerný obraz meniaci pri manipulácií proti svetlu svoju farbu a tvar. Jeho napodobnenie je technicky aj finančne veľmi náročné; mikrotext mikroznaky, ktoré nie sú voľným okom čitateľné. Väčšinou je umiestnený pri logu, ktoré identifikuje kartový produkt; kódované rozmiestnenie dát na magnetickom prúžku dáta sú umiestnené vo dvoch až troch stopách podľa jasne definovaných pozícií a v danej štruktúre; ultrafialová tlač pod ultrafialovým svetlom sa na povrchu prednej strany objavia identifikačné znaky produktu; kód CVC1 a CVV tieto kódy sa uvádzajú na druhej strane magnetického prúžku a na podpisovom prúžku. Po pretiahnutím karty snímačom platobného terminálu sa na displeji objaví celé číslo platobnej karty vrátané kódu CVC1 alebo CVV; CVC2 a CVV2 tieto kódy sú umiestnené na zadnej strane karty v časti podpisového prúžku; 21

24 uvedenie čísla BIN na prednej strane je u embosovaných kariet uvádzaná prvá časť BIN (prvé štyri čísla karty). Číslo BIN implementuje priamo výrobca danej karty; špeciálny papier a podtlač podpisového prúžku karty podpisový prúžok je vyrobený zo špeciálneho papiera, ktorý je citlivý na mechanické a chemické pozmeňovanie údajov (vzorový podpis držiteľa). Pokiaľ je podpisový prúžok napadnutý, zmení svoju štruktúru; podpis držiteľa najrozšírenejší spôsob identifikácie držiteľa platobnej karty; čipová technológia bezpečnosť čipových platobných kariet je posudzovaná podľa medzinárodne platných kritérií, a to ITSEC (Information Technology Security Evalution Criteria) a EAL (Evaluation Assurance Level). Štruktúra certifikácie je daná normou ISO 15408; osobný identifikačný kód PIN (personal identification number) každému držiteľovi je pri vydaní platobnej karty doručený PIN. Je zložený zo štyroch až šiestich numerických znakov. PIN je vydavateľom generovaný prostredníctvom špeciálneho bezpečnostného zariadenia s tajným generovacím algoritmom, s použitím údajov uvedených na platobnej karte; biometrické metódy medzi najznámejšie biometrické metódy môžeme zahrnúť umiestnenie fotografie na platobnej karte, odtlačok prsta, dynamický rozbor podpisu a pod. (Schlossberger, Hozák, 2005, s ) Systémová ochrana platobných kariet Táto kategória ochrany platobných kariet zahrňuje bezpečnostné prvky spojené priamo s používaním platobných kariet. Ide o to preveriť a na mieste identifikovať, či platobnú kartu predkladá skutočne oprávnený držiteľ. Kartové asociácie poskytujú členským bankám rôzne detekčné systémy. Tieto systémy sú schopné čo najskôr zistiť vznikajúci podvod. Pri detekcii podvodných transakcií tieto systémy využívajú model chovania držiteľa, ktorý je získavaný z vykonaných alebo nezrealizovaných transakcií. Ďalším dôležitým prvkom je tvorba databázy rizikových klientov a obchodných miest (Risk Identification System RIS). Tento systém je tým viac účinnejší, čím viac členských bánk ho využíva. Vyšší stupeň ochrany poskytujú vydavateľským bankám a držiteľom čipové karty, kde technologické možnosti čipu umožňujú rozsiahlejšie zabezpečenie uložených dát 22

25 a identifikáciu držiteľa. Prípadné falšovanie čipových platobných kariet je zložitejšie. (Schlossberger, Hozák, 2005, s. 117) Zneužívanie platobných kariet Operácie s platobnými kartami, pokiaľ sa neuskutočňujú prostredníctvom elektronických zariadení s použitím PIN, boli a sú stredobodom záujmu falšovateľov. (Miháliková, 1992, s. 35). Trestnú činnosť zneužívania platobných kariet páchatelia realizujú rôznymi postupmi a formami. Najtypickejšie spôsoby zneužívania platobných kariet podľa Musa, Musová (2006,s ) sú: Falšovanie alebo pozmeňovanie technických ochranných prvkov platobných kariet V týchto prípadoch zločinci využívajú predovšetkým nepozornosť pracovníkov obchodných prevádzok, kde akceptujú platbu platobnou kartou. Pri bezhotovostných platbách v obchodných prevádzkach môže príjemca pri väčšom množstve použitých kariet očividný falzifikát karty prehliadnuť. Trestná činnosť spáchaná oprávneným držiteľom platobnej karty Táto forma sa môže prejaviť ako vopred pripravený podvod zo strany držiteľa, ktorý si je vedomý svojej platobnej neschopnosti. Páchateľ kartu využíva tak, že prečerpá zostatok na účte a následne odmieta vzniknuté škody uhradiť. Inou formou môžu byť tzv. fingované krádeže a straty platobných kariet. Držiteľ karty krádež alebo stratu nahlási banke, ale kartu používa naďalej. Trestná činnosť spáchaná neoprávneným držiteľom platobnej karty Neoprávnený držiteľ platobnej karty (nepoctivý nálezca) kartu pred zablokovaním stihne zneužiť napr. využitím PIN kódu, ktorý si často držitelia platobnej karty nechávajú v plastikovom puzdre spoločne s kartu. Môžeme sem zaradiť aj tzv. krádež = vrátenie. Po ukradnutí bankovej platobnej karty je vrátená majiteľovi, ale za podmienok, že držiteľ karty o krádeži nevie a ani netuší, že s jeho platobnou kartou bolo nelegálne manipulované. Zneužitie platobnej karty je možné aj zo strany obchodníkov, ktorí akceptujú platbu kartou. Obchodník môže nelegálne upraviť výšku zaplatenej sumy alebo opakovane neoprávnené zosníma údaje z platobnej karty na bianko kópiu účtenky. 23

26 Falšovanie platobných kariet - skimming Je to spôsob spáchania trestnej činnosti, ktorý vedie k vytvoreniu falzifikátu platobnej karty. Je považovaný za jeden z najzávažnejších a najnebezpečnejších foriem páchania trestného činu. Na tento účel páchatelia využívajú miniatúrne zariadenia, ktoré sa dajú schovať do dlane. Ilegálna operácia trvá niekoľko sekúnd. Bankomat ako prostriedok na zneužitie platobných kariet Bankomaty sú prístupné na verejných miestach a sú chránené elektronický a mechanický. Môžu však slúžiť ako prostriedok k zneužitiu bankových platobných kariet. Známe sú tieto prípady (Sadovský, Suchánek, 2004): aplikácia falošného predného krytu bankomatu pred originálny bankomatový kryt umiestnia páchatelia duplikát; Obrázok 4 Skimming použitie techniky zastrihnutej fólie páchateľ zasunie špeciálne zastrihnutú fóliu do priestoru snímacieho zariadenia bankomatu. Zdroj: Spôsoby ako sa vyhnúť skimmingu Prostredníctvom internetbankingu kontrolujte v pravidelných intervaloch (napr. raz za dva týždne) obraty na svojom účte. Ak zaregistrujete podozrivé platby alebo obraty z vašej karty, okamžite kontaktujte banku, zablokujte kartu a podajte v banke písomnú reklamáciu. Požiadajte banku o nastavenie SMS notifikácií k účtu. Pravidelne si aktualizujte v banke kontakty, najmä telefonické. 24

27 Pri výbere peňazí v bankomatoch buďte veľmi obozretný a pri najmenšom podozrení využite iný bankomat, skontrolujte, či nenájdete náhodou uvoľnené spoje, pohyblivé časti a pod. Ak objavíte upravený bankomat, okamžite volajte políciu a nevzďaľujte sa od bankomatu. Zlodej vás určite sleduje a bude chcieť využiť moment, kedy bude môcť vybrať celé zariadenie. Ak ste takýto bankomat objavili, nahláste celú situáciu polícii a potom zablokujte svoju platobnú kartu na telefónnom čísle banky. Pri zadávaní PIN kódu si dôsledne zakryte druhou rukou klávesnicu tak, aby vám kód nedokázala snímať skrytá kamera. V prípade, že bankomat nevydá peniaze, neodchádzajte od bankomatu a telefonicky kontaktujte banku alebo asistenčnú službu, ktorej číslo je na bankomate. ( ) 1.9 Výhody platobných kariet Platobné karty sa rozšírili hlavne vďaka tomu, že všetkým užívateľom priniesli významne výhody a zjednodušenie. Pri platobných kartách je základnou výhodou odstránenie hotovosti, ktorá je (Juřík, 1995, s. 64): málo bezpečná, anonymný, nákladná na spracovanie, úschovu a dopravu pre obchodníka aj banku, nepohodlná pre zákazníka a obchodníka, nákladná na tlač a ochranu proti falšovaniu, vyžaduje zmenu pri cestách do zahraničia, neprináša úrokový výnos. Karty prinášajú mnoho výhod a vyššie uvedené nevýhody odstraňujú. Odpadá predovšetkým anonymnosť klienta a možnosť straty alebo odcudzenia peňazí. (Juřík, 1995, s. 64). 25

28 Výhody pre držiteľa karty Za hlavné výhody platobných kariet pre klienta môžeme považovať (Máče, 2006, s. 59): jednoduché použitie, jednoduchý prístup k potrebným finančným prostriedkom; vyššia bezpečnosť oproti hotovosti, celoštátne alebo medzinárodné použitie, odpadávajú zmenárenské poplatky, úspora času a poplatkov spojených so zmenou hotovosti; výhodnejší kurz pre zúčtovanie platieb (je vykonávaný kurzom devíza predaj, ktorý je výhodnejší ako kurz valút), doplnkové služby (poistenie a pod.), služby pri strate alebo krádeži karty, prehľadný súpis transakcií. Nezanedbateľné je pre klientov aj osobná prestíž, ktorá vyplýva najmä z držania platobných kariet vyššej triedy (Business Card, Gold Card). Podmienky sú však obťažnejšie a ani finančné solventný klient ju bez dôvery vydavateľa nezíska. (Juřík, 1995, s. 65). Výhody pre obchodníkov Svoje výhody môžu priniesť platobné karty aj pre obchodníkov. Jedná sa hlavne o (Máče, 2006, s. 60): jednoduché použitie, vyššia bezpečnosť v dôsledku prijímania menšej hotovosti, viac klientov (udržanie súčasných a získanie nových), väčší obrat, zaručená platba (pri splnení stanovených podmienok pri prijímaní platby kartou), udržanie sa v konkurenčnom boji. Výhody pre vydavateľa karty V súhrne môžeme výhody pre vydavateľa karty zhrnúť nasledovne (Juřík, 1995, s. 65): zníženie hotovostného obratu, získanie nových klientov, marketingová segmentácia klientov, udržanie sa v konkurenčnom boji, 26

29 ponuka komplexných služieb pre organizácie a podnikateľov, poplatok za kartu, poplatky za transakcie s kartou, úrok zo spotrebného úveru (len u kreditných/úverových kartách) Novinky v oblasti platobných kariet V prostredí stále silnejúcej konkurencii medzi hlavnými kartovými asociáciami a vyostrujúceho sa boja o ich podiel na jednotlivých trhoch, prichádzajú v poslednej dobe s novinkami vzhľadu alebo tvaru platobných kariet, vlastným designom karty, čím sa chcú odlíšiť od konkurencii a zvýšiť podiel kariet na jednotlivých trhoch. Chcú sa orientovať hlavne na perspektívnu klientelu a osloviť mladšiu časť populácie. Ide hlavne o nasledujúce novinky (Schlossberger, Hozák, 2005, s. 110): transparentné farby, t.j. Použitie prehľadnej časti na platobnej karte, zmeny vo veľkosti kariet minikarty, zmeny v tvare kariet, napr. karty bez rohu a pod. Aplikácia týchto zmien prináša rad problémov, ktoré bude treba vyriešiť. V opačnom prípade nebude možné niektoré zmeny využiť pre bežné platobné karty a ich využitie bude obmedzené. V oblasti použitých farieb na platobnej karte zatiaľ nie sú žiadne výrazné problémy. Je to len otázka vyššej ceny oproti štandardným s využitím bežných farieb. Viac zložitejšie je však využitie (najmä na ATM a EFT POS) kariet s rozmermi odlišnými od štandardnej veľkosti karty a ešte väčšie problémy sú s kartami, ktoré majú iný tvar. Využitie kariet s odlišným tvarom však venuje hlavná kartová asociácia v spolupráci s dodávateľskými firmami značnú pozornosť, pretože vidí možnosť pre ďalší rozvoj. (Schlossberger, Hozák, S. 113) 1.11 Zhrnutie prvej kapitoly Platobné karty v súčasností nahrádzajú hotovosť. Sú neoddeliteľnou súčasťou každodenného života. Majú bohatú históriu. Platobné karty prešli dynamickým vývojom, majú štandardizovanú veľkosť a tvar. Držitelia kariet môžu platobnú karu využívať prostredníctvom POS terminálov, uskutočňovať operácie na bankomatoch 27

30 a využívať platby cez internet. Používanie platobných kariet prináša výhody pre držiteľov platobných kariet, pre obchodníkov a pre vydavateľov platobných kariet. Druhy platobných kategórií sme roztriedili podľa viacerých kritérií, t.j. podľa spôsobu zúčtovania transakcií, podľa záznamu dát, členenie teritoriálne, podľa marketingového významu a podľa držiteľa. Platobná karta je ľahko dostupná, je čoraz viac obľúbená a získava si silné postavenie v platobnom styku. 28

31 2 Analýza platobných kariet vo vybraných bankách Druhá časť je zameraná na analýzu platobných kariet vo vybraných bankách. Komparatívnou analýzou definujeme platobné karty vo vybraných bankách typy, parametre, funkcionality, cenovú politiku. Zvolili sme 3 komerčné banky, a to Slovenská sporiteľňa (SLSP), Všeobecná úverová banka (VÚB) a Tatra banka. Tieto tri banky patria medzi popredné. V týchto bankách budeme analyzovať platobné karty a následne ich porovnávať. V týchto bankách budeme analyzovať platobné karty a následne ich porovnávať. Vybrané parametre a funkcionality platobných kariet som reprezentovala v tabuľkovej forme so zámerom dosiahnutia vyššej priehľadnosti. Poklady pre analýzu sme získali z internetových zdrojov, presne: Súčasný stav v oblasti platobných kariet na Slovensku Podľa zverejnených štatistických údajov Slovenskej bankovej asociácie (SBA) o používaní platobných kariet v minulom roku počet transakcií platobnými kartami opäť stúpol. Trendom zostáva zvyšovanie počtu platieb cez POS terminály, znižovanie počtu výberov z bankomatov a zvyšovanie počtu transakcií realizovaných debetnou kartou. Významnejší pokles zaznamenal počet kreditných kariet. Tabuľka 3 Počet vydaných platobných kariet Rok Celkový počet vydaných platobných kariet ,59 mil. 5,35 mil. Debetné platobné karty ,90 mil. 4,55 mil. Kreditné platobné karty ,69 mil. 0,80 mil. Zdroj: vlastné spracovanie podľa: ( ). Údaje za rok 2014 a 2013 som čerpala zo stránky Združenie pre bankové karty Slovenska. Nakoľko táto stránka neposkytovala informácie za rok 2012 a 2011, tak som čerpala informácie zo stránky Slovenská banková asociácia. 29

32 Ku koncu júna 2015 bolo na Slovensku v obehu 5,14 mil. platobných kariet. Oproti minulému roku sa ich počet zvýšil o 102 tisíc. Počet debetných kariet sa zvýšil o 4,4 % a kreditných o 5,7 %. Na grafe 1 sú znázornené podiely jednotlivých druhov platobných kariet v percentách. Debetné platobné karty majú podiel až 87% na celkovom množstve, kreditné karty 13% na celkovom množstve. Môžeme si všimnúť, že v roku 2012 poklesol celkový počet vydaných platobných kariet oproti roku V roku 2014 a 2013 opäť vzrástol celkový počet ( ). Graf 1 Podiel platobných kariet 13% 87% debetné karty kreditné karty Zdroj: Vlastné spracovanie podľa ( ) Nárast vydaných platobných kariet má vplyv tiež na rast bankomatov a POS terminálov, zvyšovanie transakcií prostredníctvom terminálov, zvyšuje sa tiež počet transakcií na bankomatoch. Ich počet každoročne narastá. Tabuľka 4 Počet bankomatov, POS terminálov, počet a objem transakcií Rok Počet bankomatov Počet transakcií na bankomatoch ,34 mil. 22,55 mil. Objem transakcií na bankomatoch mil mil. Počet platobných terminálov Počet transakcií na POS termináloch ,21 mil. 30,89 mil. Objem transakcií na POS termináloch mil mil. Zdroj: vlastné spracovanie podľa ( ). 30

33 V tabuľke 4 môžeme sledovať každoročný nárast bankomatov. Na začiatku sledovaného obdobia v roku 2011 predstavoval počet bankomatov na Slovensku kusov. V roku 2012 vzrástol o 105 bankomatov, čo znamená medziročný nárast o 4,37%. V roku 2013 vzrástol len o 40 bankomatov, čo predstavuje medziročný nárast o 1,59% a v roku 2014 o ďalších 155 bankomatov, čo predstavuje najvyšší medziročný nárast celkom o 6,1%. Počet transakcií na bankomatoch v roku 2011 bol 22,55 mil. a v roku 2012 tento počet transakcií mierne klesol na číslo 22,34 mil., čo predstavuje medziročný pokles o 0,93%. V roku 2014 vidíme značný n nárast oproti roku 2013, počet transakcií na bankomatoch vzrástol o , medziročný nárast je 2,09%. Objem transakcií na bankomatoch každoročné vzrástol. Na začiatku sledovaného obdobia bol objem transakcií na bankomatoch 2 899mil. V roku 2012 bol medziročný nárast o 1,73%, v roku 2013 to je nárast o 5,27% a v roku 2014 bol medziročný nárast o 6,43%. Počet platobných terminálov zvyčajne narastal. Výnimkou je rok 2012, kde oproti roku 2011 mierne klesol o 493 kusov, čo znamená medziročný pokles o 1,29%. Na začiatku sledovaného obdobia v roku 2011 predstavoval počet POS terminálov kusov. V roku 2012 to bolo kusov. V roku 2013 sa rapídne zvýšil o kusov, čo znamená medziročný nárast o 9,48% a v ďalšom roku sa zvýšil o terminálov, čo predstavuje medziročný nárast o 14,09%. Počet transakcií na POS termináloch každoročné narastá, výrazný rast sme zaznamenali v roku 2014 v porovnaní s rokom 2013, ide o medziročný nárast až 20,71%. Tak isto ako počet transakcií na POS termináloch, každoročne narastá aj objem transakcií na POS termináloch. Najvyšší medziročný nárast vidíme v roku 2014 oproti roku 2013, kde sa jedná o nárast 15,08%. 2.2 Slovenská sporiteľňa, a.s. ponuka platobných kariet Slovenská sporiteľňa poskytuje široký výber platobných kariet. Peniaze máte k dispozícií 24 hodín denne, 7 dni v týždni. Platobné karty majú čoraz viac možnosti použitia a banka k ním poskytuje stále viac doplnkových služieb, zliav a výhod, ktoré získame najmä pri bezhotovostnom platení. Platobné karty nám umožňujú: rýchlo a bezkontaktne platiť, získať hotovosť z bankomatov doma aj v zahraničí, možnosť okamžite disponovať s prostriedkami na účte, neustály prístup k prostriedkom na účte a informáciám o ňom z ktoréhokoľvek miesta na svete. 31

34 V SLSP prezentujeme klasickú platobnú kartu Visa Classic, platobnú kartu pre študentov VISA Electron Shere, co brandovú platobnú kartu Bratislavská mestská karta, zlatú platobnú kartu MasterCard Gold Business a kreditnú kartu VISA GOLD. Popisujeme napr. typ platobnej karty, komu je karta určená, podmienky vydania platobnej karty, parametre, funkcionality, použitie, poplatky, doplnkové služby k platobným kartám a bezpečnosť platobných kariet. 32

35 Tabuľka 5 Klasická platobná karta Visa Classic Dizajn platobnej karty Visa Classic Debetná platobná karta Komu je karta určená Vydáva sa k účtu Podmienky vydania karty Použitie Odporúčané denne limity - medzinárodná bezkontaktná embosovaná debetná platobná karta; - doba platnosti 3 roky s automatickým predĺžením. fyzické osoby bežný účet vedený v USD a EUR, kombinácia účtov EUR + USD o jej vydanie môžete požiadať: - v ktoromkoľvek obchodnom mieste Slovenskej sporiteľne; - prostredníctvom internetbankingu; - prostredníctvom non-stop linky Sporotel. Na platbu a výber hotovosti z bežného účtu - nákup tovaru a služieb prostredníctvom POS terminálov; - bezkontaktné platby; - nákup tovaru a služieb prostredníctvom internetu, pošty alebo telefonicky; - dobíjanie telefónnych kariet mobilných operátorov prostredníctvom bankomatov; - zistenie disponibilného zostatku na účte prostredníctvom bankomatov; - zadanie jednorazového bezhotovostného príkazu na úhradu prostredníctvom bankomatov Slovenskej sporiteľne; - výber hotovosti z bankomatov označených logom; - výber hotovosti prostredníctvom POS terminálov v Slovenskej sporiteľni, v iných bankách alebo u obchodníkov; - výber hotovosti priamo pri platení vo vybraných supermarketoch, obchodných domoch či v maloobchodnej predajnej sieti (služba Cash back). - hotovostný limit /bezhotovostný limit ; - limit pre platbu na internete a pre objednávku tovaru ; celkový denný limit platobná karta (ročne) 20,00 ; - expresné vydanie platobnej karty 40,00 ; - prevydanie platobnej karty v prípade straty alebo odcudzenia 10,00 ; - zmena zmluvných podmienok za používanie platobnej karty (napr.limit) prostredníctvom Elektronických služieb/v Obchodnom mieste, Sporotel 0,70 / 1,80 ; Poplatky - znovuvytlačenie PIN kódu 3,50 ; - cestovné poistenie KOOPERATIVA (individuálne 25,00 ročne; rodinné 60,00 ročne; dodatočné poistenie rodinných príslušníkov 35,00 ); - členstvo v IAPA (VISA) / ECI (MasterCard) 99,58 ročne; - služba vlastná karta 5,00. - vlastná karta(možnosť návrhu jedinečného dizajnu karty); - cestovné poistenie KOOPERATIVA poisťovňa, a.s.; - možnosť prezerať si zostatok a transakcie vykonané kartou Doplnkové služby prostredníctvom internetbankingu; - SMS služby online SMS informácia o pohybe na vašom účte; - služby spoločnosti IAPA / ECI. Zdroj: vlastné spracovanie podľa ( ). 33

36 Tabuľka 6 Platobná karta pre študentov - VISA Electron Sphere Dizajn platobnej debetnej kartyvisa Electron Sphere Debetná platobná karta VISA Electron Sphere Komu je karta určená Vydáva sa k účtu Podmienky vydania karty Použitie Odporúčané denne limity Poplatky Doplnkové služby - medzinárodná bezkontaktná elektronická debetná platobná karta; - doba platnosti 3 roky s automatickým predĺžením. fyzické osoby Bežný účet vedený v EUR, účet Mladý a účet Študent o jej vydanie môžete požiadať: - v ktoromkoľvek obchodnom mieste Slovenskej sporiteľne; - prostredníctvom Internetbankingu; - prostredníctvom non-stop linky Sporotel. - nákup tovaru a služieb prostredníctvom POS terminálov označených logom VISA Electron; - bezkontaktné platby; - nákup tovaru a služieb prostredníctvom internetu; - dobíjanie telefónnych kariet mobilných operátorov prostredníctvom bankomatov; - zistenie disponibilného zostatku na účte prostredníctvom bankomatov; - zadanie jednorazového bezhotovostného príkazu na úhradu prostredníctvom bankomatov Slovenskej sporiteľne; - výber hotovosti z bankomatov označených logom VISA Electron; výber hotovosti prostredníctvom POS terminálov v Slovenskej sporiteľni, v iných bankách alebo u obchodníkov; výber hotovosti priamo pri platení vo vybraných supermarketoch, obchodných domoch či v maloobchodnej predajnej sieti (služba Cash back). - výbery z bankomatu do 750 denne a denný limit pre bezhotovostné platby až do poplatok za kartu 10,00 / rok; - expresné vydanie karty 40,00 ; - znovuvydanie karty 10,00 ; - zmena zmluvných podmienok prostredníctvom elektronických služieb/v Obchodnom mieste 0,70 / 1,80 ; - služba vlastná karta 5,00. - vernostný program Sphere card; - ďalšie doplnkové služby rovnako ako pri platobnej karte Maestro. Zdroj: vlastné spracovanie podľa ( ). 34

37 Tabuľka 7 Co-brandová platobná karta - Bratislavská mestská karta Dizajn platobnej debetnej karty Bratislavská mestská karta Debetná platobná karta Maestro Komu je karta určená Vydáva sa k účtu Podmienky vydania karty Použitie Odporúčané denne limity Poplatky Doplnkové služby - medzinárodná bezkontaktná elektronická debetná platobná karta; - doba platnosti 3 roky s automatickým predĺžením Pre fyzické osoby s trvalým bydliskom v Bratislave Bežný účet vedený v EUR - Osobný účet; - Osobný účet Exclusive; - Osobný účet Študent; - Osobný účet Mladý; - Sporožíro; - Sporožíro Senior; - o jej vydanie môžete požiadať v ktoromkoľvek obchodnom mieste Slovenskej sporiteľne. - predplatný cestovný lístok (PCL), tzv. električenka - zhodná s identifikačnou čipovou kartou využívanou v bratislavskej mestskej hromadnej doprave (zľava 10 % pri platbe BMK); - karta na získanie zliav (20% zľavy vo vybraných mestských organizáciách, zľavy u vybraných partnerov); - knižničný preukaz vo vybraných knižniciach; - ďalšie využitie rovnaké ako pri platobnej karte Maestro, VISA Electron Sphere a VISA Electron. výbery z bankomatu do 750 denne a navyše denný limit pre bezhotovostné platby do platobná karta (ročne) 0 ; - expresné vydanie 40,00 ; - ostatné poplatky rovnaké ako pri predchádzajúcich platobných kartách (okrem služby vlastná karta). Nie je možnosť navrhnúť dizajn vlastnej karty, ostatné doplnkové služby rovnaké ako pri predošlých kartách. Zdroj: vlastné spracovanie podľa ( ). 35

38 Tabuľka 8 Zlatá platobná karta MasterCard Gold Business Dizajn platobnej debetnej karty MasterCard Gold Business medzinárodná bezkontaktná embosovaná debetná platobná Komu je karta určená karta pre fyzické osoby podnikateľov a právnické osoby bežný účet vedený v USD a EUR, kombinácia účtov EUR Vydáva sa k účtu + USD Podmienky vydania karty bežný účet vedený v USD a EUR - v tuzemsku a v zahraničí; - na výber hotovosti v bankomatoch označených logom MasterCard; - bezkontaktné platby platba u obchodníkov prostredníctvom POS terminálu pri nákupoch do 20 bez použitia PIN kódu len priložením karty; - na výber hotovosti prostredníctvom POS zariadení v bankách označených logom MasterCard a u vybraných obchodníkov v SR alebo v zahraničí; - pri bezhotovostnom platení za tovar a služby prostredníctvom POS terminálov a imprinterov Použitie označených logom MasterCard; - na zistenie disponibilného zostatku na účte prostredníctvom bankomatov; - na zadanie jednorazového bezhotovostného príkazu na úhradu prostredníctvom bankomatov Slovenskej sporiteľne; - na bezhotovostné dobíjanie kreditu mobilných telefónov; - pri platbe na internete a pri objednávke tovaru telefonicky alebo poštou; - na výber hotovosti priamo pri platení vo vybraných supermarketoch, obchodných domoch či v maloobchodnej predajnej sieti (Cash back). - hotovostný limit ; - bezhotovostný limit ; Odporúčané denné limity - limit pre platbu na internete a na objednávku tovaru ; - celkový denný limit poplatok za Platobnú kartu MasterCard Gold Business je zložený z poplatku za platobný prostriedok vrátane členstva ECI; Poplatky - (MasterCard) spolu vo výške 80,00 ; - a z poplatku za individuálne cestovné poistenie pre Držiteľa karty vo výške 40,00. - Biznis poistenie; - Cestovné poistenie; - KOOPERATIVA poisťovňa, a.s. Vienna Insurance Doplnkové služby Group; - Mastercard ELITE program; - Refundácia DPH. - - Služby ECI Priority Traveller Zdroj: vlastné spracovanie podľa ( ). 36

39 Tabuľka 9 Kreditná karta VISA GOLD Dizajn platobnej kreditnej karty VISA GOLD Kreditná platobná karta - medzinárodná bezkontaktná kreditná karta - pravidelný mesačný príjem; - požiadať o jej vydanie v ktoromkoľvek obchodnom mieste Slovenskej sporiteľne; - fyzické osoby; Podmienky vydania - občania SR alebo cudzí štátni príslušníci; - vek 18 až 61 rokov v deň podania žiadosti; - preukázať sa občianskym preukazom + ešte jedným identifikačným dokladom. Úverový limit - Od do výšky schváleného úverového rámca; Maximálny limit pre výbery - držiteľ karty môže kedykoľvek požiadať o zmenu hotovosti z bankomatov/týždeň limitu. Bezúročné obdobie - 45 dní (vzťahuje sa len na bezhotovostne platby) - 13,50% / 12,50 % ročne, (zvýhodnený úrok 12,50% ročne platí pre klientov, ktorí majú v SLSP otvorený Úroková sadzba Osobný účet Exclusive s embosovanou kartou VISA GOLD). - 5% z dlžnej sumy, minimálna výška mesačnej splátky Minimálna splátka je bezhotovostné transakcie: - nákup tovaru a služieb prostredníctvom POS terminálov; - objednávanie prostredníctvom internetu, pošty alebo telefonicky; - dobíjanie telefónnych kariet mobilných operátorov prostredníctvom bankomatov; - prezeranie zostatku na kartovom účte v bankomatoch Slovenskej sporiteľne; - nákup tovaru a služieb prostredníctvom Použitie mechanického popisovača - imprinteru (len embosované karty). 2.hotovostné transakcie: - výber hotovosti z bankomatov; - výber hotovosti prostredníctvom POS terminálov v Slovenskej sporiteľni, v iných bankách alebo u obchodníkov; - výber hotovosti cez mechanický popisovač - imprinter v Slovenskej sporiteľni, iných bankách alebo u obchodníkov (len embosované karty). 37

40 - poplatky za vydanie hlavnej karty 90,00 ročne; - poplatok za vydanie dodatkovej karty 6,00 ročne; - znovuvydanie karty po strate/krádeži 10,00 ; - zmena celkového úverového rámca alebo zmluvných podmienok 0,00 ; - poplatok za prekročenie celkového úverového rámca 10,00 ; - zmena PIN kódu 2,00 ; - vyhotovenie a zasielanie výpisu je v cene; - poplatok za výber hotovosti z bankomatu SLSP 5,00 ; - poplatok za výber hotovosti z bankomatov ostatných Poplatky bánk na Slovensku 9,00 ; - výber hotovosti z bankomatov v zahraničí 9,00 +1% poplatok za cezhraničnú konverziu (neplatí pre výber v krajinách EHP a v mene EUR); - výber hotovosti na pobočke SLSP, inej banky alebo u obchodníka cez POS terminál 9,00 ; - sankčný úrok z omeškania je 5%; - 1, 2 a 3 upomienka o neuhradení dlžnej sumy 10,00 ; - poskytnutie núdzových finančných prostriedkov pri strate/krádeži karty mimo SR 130,00 ; - vydanie novej núdzovej karty pri strate/krádeži mimo SR 165,00. - financie k dispozícii ihneď po schválení, čerpať ich môžeme na pobočke alebo z účtu; - tovar, ktorý zaplatíme kartou je prvých 10 dní automaticky poistený; - vernostný program okamžitých zliav od 5 do 30 % pri Doplnkové služby nákupe; - pohodlný nákup v obchodoch aj na internete; - prehľad o zostatku v bankomatoch, cez Internetbanking, mobilné aplikácie SporoApps a SMS notifikácie; - dobíjanie telefónnych kariet v bankomatoch. - jednoduché získanie finančných prostriedkov; - opakované čerpanie finančných prostriedkov; - úrok len zo skutočne požičanej a nesplatenej sumy; Výhody - bez podmienky vedenia bežného účtu v SLSP; - odmena za platbu kreditkou tzv. money back vo výške 1% z každej platby; - vernostný program. Zdroj: vlastné spracovanie podľa ( ). 38

41 2.3 Zhodnotenie ponuky platobných kariet SLSP, a.s. Platobné karty sú vydávané k bežnému účtu vedenému v EUR. Spoločné majú použitie, napr. nákup tovaru a služieb prostredníctvom POS terminálov, bezkontaktné platby, nákup tovaru a služieb prostredníctvom internetu, pošty alebo telefonicky, dobíjanie telefónnych kariet mobilných operátorov prostredníctvom bankomatov, zistenie disponibilného zostatku na účte prostredníctvom bankomatov, výber hotovosti z bankomatov, výber hotovosti prostredníctvom POS terminálov v Slovenskej sporiteľni, v iných bankách alebo u obchodníkov a iné. Rozdielne majú denné limity. Najvyšší denný limit má MasterCard Gold Business, jeho celkový denný limit je Visa Classic a Visa Electron Sphere majú možnosť prispôsobiť si dizajn karty vlastným obrázkom alebo fotografiou. 39

42 2.4 VÚB, a.s. ponuka platobných kariet Debetné platobné karty vo VÚB banke umožňujú bezpečný a pohodlný prístup k financiám na účtoch 7 dni v týždni, 24 hodín denne, 365 dní v roku. VÚB ponúka platobné karty pre bežných klientov ale aj pre firmy a podnikateľov (Visa Bussines a Maestro Business). Vo VÚB prezentujeme klasickú platobnú kartu Visa Business, platobnú kartu pre študentov EURO < 26, co brandovú platobnú kartu Maestro Dobrý anjel, zlatú platobnú kartu Visa Inspire Gold a kreditnú kartu MasterCard World. Tabuľka 10 Klasická platobná karta VISA Business Dizajn platobnej debetnej karty VISA Business Debetná platobná karta Komu je karta určená Vydáva sa k účtu Odporúčané denné limity - Od medzinárodná platobná karta; - embosovaná debetná platobná karta - právnickým osobám a fyzickým osobám podnikateľom. - bežný účet vedený v EUR - bezhotovostné platby za tovar a služby u obchodníkov; - operácie prostredníctvom bankomatov napr. výber hotovosti, dobíjanie predplatných kariet mobilných operátorov, prístup k disponibilnému zostatku Použitie prostredníctvom bankomatov, zmena PIN prostredníctvom bankomatov; - výber hotovosti v bankách alebo zmenárňach; - platby prostredníctvom Internetu, poštou alebo telefonicky (rezervácia ubytovania v hoteli, požičanie auta, nákup letenky. - bezkontaktná funkcionalita; - široká akceptácia v zahraničí; Charakteristika - možnosť vydania náhradnej platobnej karty a núdzovej hotovosti. - vydanie alebo obnova karty 33,00 ; - zrušenie karty alebo vrátenie platnej karty 25,00 ; Poplatky - znovuvydanie karty 10,00 ; - núdzové služby - náhradná karta, núdzová hotovosť (VISA) 120,00. - v cene karty je zahrnuté poistenie pre prípad zneužitia platobnej karty v Generali Poisťovňa; Doplnkové služby - výška poistného plnenia je obmedzená maximálnym plnením v závislosti od typu karty: VISA Business max EUR. Zdroj: vlastné spracovanie podľa ( ). 40

43 Tabuľka 11 Platobná karta pre študentov - EURO < 26 Dizajn platobnej debetnej karty EURO <26 Debetná platobná karta - medzinárodná platobná karta; - embosovaná debetná platobná karta. Komu je karta určená - poskytuje sa klientom vo veku 15 až 26 rokov. Vydáva sa k účtu - je vydávaná len majiteľovi Start konta alebo Start generation do 26 rokov. Odporúčané denné limity - denný limit EUR podľa želania klienta. - bezhotovostné platby u obchodníkov; - výber hotovosti z bankomatu; - cash advance (výber hotovosti pri prepážke banky alebo v zmenárni); - dobíjanie predplatných kariet mobilných Použitie operátorov; - prístup k disponibilnému zostatku na účte prostredníctvom bankomatu VÚB banky; - možnosť objednávania a platby tovaru prostredníctvom internetu, poštou alebo telefonicky; - široká akceptácia v zahraničí. Charakteristika - karta je platná 1 rok a o jej predĺženie a obnovu sa každoročne stará VÚB banka. - ročný členský poplatok za licenciu EURO<26 je Poplatky zahrnutý do mesačného poplatku za Start konto (neplatí sa naraz v plnej výške, ale je rozpočítaný do 12 splátok). - zlacnené nákupy a to nielen na Slovensku; Doplnkové služby - využívanie až zliav a benefitov v 38 krajinách sveta; - poistenie. Zdroj: vlastné spracovanie podľa: ( ). 41

44 Tabuľka 12 Co brandová platobná karta Maestro Dobrý anjel Dizajn platobnej debetnej karty Maestro Dobrý anjel Debetná platobná karta - neembosovaná bezkontaktná platobná karta. Komu je karta určená - je určená na súkromné použitie výlučne v elektronickom prostredí. Vydáva sa k účtu - bežný účet vo VÚB. Odporúčané denné limity - od bezhotovostné platby za tovar a za služby u obchodníkov; - platby cez internet; - bezhotovostné platby u obchodníkov prostredníctvom pošty alebo telefónu; Použitie - operácie prostredníctvom bankomatov (výber hotovosti, prístup k disponibilnému zostatku, prevod prostriedkov, dobíjanie predplatených kariet mobilných operátorov, zmena PIN kódu); - cash advance (výber hotovosti pre prepážke banky alebo v zmenárni). - reprezentuje neziskovú organizáciu DOBRÝ ANJEL, ktorá pomáha ľuďom s onkologickými ochoreniami a ich rodinám pravidelnými mesačnými príspevkami; Charakteristika - VÚB banka prispieva za klienta neziskovej organizácii DOBRÝ ANJEL vo výške 1% z objemu bezhotovostných platieb vykonaných kartami Maestro DOBRÝ ANJEL prostredníctvom platobných terminálov v SR aj v zahraničí. - poplatok za vydanie/obnovu karty 8,30 /rok; - znovuvydanie karty pri strate/krádeži 5,00 ; - príplatok za expresné vydanie/znovuvydanie karty 10,00 ; - zrušenie karty počas prvého roka od jej vydania Poplatky 7,00 ; - výber hotovosti z bankomatu VÚB 0,20 ; - výber z bankomatu ostatných bánk na Slovensku a vo vybraných krajinách Európy 1,50 ; - výber z bankomatov v zahraničí mimo vybraných krajín Európy je 1% z transakcie, minimálny poplatok je 6,50. Zdroj: vlastné spracovanie podľa ( ). 42

45 Tabuľka 13 Zlatá platobná karta Visa Inspire Gold Dizajn platobnej debetnej karty Visa Inspire Gold Debetná platobná karta - embosovaná platobná karta. - pre náročných zákazníkov, ktorí potrebujú mať Komu je karta určená nastavený väčší denný limit. Vydáva sa k účtu - bežný účet vo VÚB v EUR. Odporúčané denné limity - od až do 6 000, podľa žiadosti klienta. - výber hotovosti z bankomatov ale aj na prepážke banky alebo zmenárne (cash advance); - objednať a platiť za tovar a služby prostredníctvom internetu, telefonicky alebo Použitie poštou; - dobiť kredit na predplatených kartách mobilných operátorov; - zistiť stav na účte prostredníctvom bankomatov VÚB banky. - používanie v mechanickom prostredí (imprinter) Charakteristika aj v elektronickom prostredí (platobný terminál u obchodníkov či bankomat). - poplatok za vydanie/obnovu karty 83,00 /rok; - poplatok za zrušenie do 12 mesiacov od jej vydania 7,00 (po 12 mesiacoch od jej vydania 0 ); - znovuvydanie karty po strate/krádeži 10,00 ; - vydanie náhradnej karty/núdzovej hotovosti 120,00; - príplatok za expresné vydanie alebo znovuvydanie karty 10,00 ; - zmena denného limitu 3,00 ; Poplatky - bezhotovostná platba u obchodníkov v SR a v zahraničí, dobitie kreditu na mobilnom telefóne 0,15 ; - výber hotovosti z bankomatu VÚB 0,20 ; - výber hotovosti z bankomatu ostatných bánk na Slovensku a vo vybraných krajinách Európy 1,50 ; - výber z bankomatov v zahraničí mimo vybraných krajín Európy 1,5% z transakcie, minimálny poplatok je 6,50. Doplnkové služby - poistenie mobilu/tabletu/notebooku proti krádeži. Zdroj: vlastné spracovanie podľa: ( ). 43

46 Tabuľka 14 Kreditná karta MasterCard World Dizajn platobnej kreditnej karty MasterCard World Kreditná platobná karta - revolvingová platobná karta. Podmienky získania kreditnej karty - kreditnú kartu banka schváli po preskúmaní finančnej bonity klienta. Hotovostný limit Úverový limit - od do Bezúročné obdobie - 43 dní. Minimálna splátka - 5% z dlžnej sumy. - bezhotovostné platby za tovar a služby u obchodníkov doma i v zahraničí; Použitie - internetové platby; - výber hotovosti v bankách alebo zmenárňach a z bankomatov. - poplatok za kartu 8,00 /mesačne; - 3 dodatkové karty bezplatne (ďalšia dodatková karta 12,00 ); Poplatky - ročný poplatok za kartu 93,00 ; - výber z bankomatov vlastnej banky, výber z bankomatov inej banky, výber z bankomatov v zahraničí a výber na pobočke je bezplatný. - poistenie: úrazové poistenie, poistenie na Doplnkové služby hory, poistenie batožiny, poistenie ochrany tovaru, poistenie bezkontaktných platieb. - až 2 % späť z vašich platieb; - odmena za platby - zľava z mesačného poplatku až do výšky 100%; - zvýhodnený poplatok za výber hotovosti z Výhody bankomatov na Slovensku i kdekoľvek na svete; - členstvo vo vernostnom Elite programe; - prevod peňazí z karty na akýkoľvek (SEPA) účet. Zdroj: vlastné spracovanie podľa: ( ). 2.5 Zhodnotenie ponuky platobných kariet VÚB, a.s. Platobné karty sú vo väčšine prípadov embosované. Na vydanie karty je potrebné vedenie bežného účtu v EUR. Spoločné majú použitie ako napr. bezhotovostné platby za tovar a služby u obchodníkov doma i v zahraničí, internetové platby, výber hotovosti v bankách alebo zmenárňach a z bankomatov a iné. Rozdiely môžeme vidieť v poplatkoch a doplnkových službách. Detailnejšiu komparatívnu analýzu prezentujem v tretej kapitole. 44

47 2.6 Tatra banka, a.s. ponuka platobných kariet Tatra banka ponúka svojím klientom 2 druhy debetných platobných kariet, súkromné a firemné, ktoré sa rozdeľujú na súkromné karty (Visa Electron súkromná, Visa Electron študentská, MasterCard súkromná, Visa Electron detská (Batman karta) a mobilné platby icarte Visa Electron) a firemné karty (Visa Electron firemná a MasterCard firemná). V tatra banke prezentujeme klasickú platobnú kartu Visa Electron súkromná, platobnú kartu pre študentov Visa Electron študentská, co brandovú platobnú kartu MasterCard MercedesCard a kreditnú kartu Visa zlatá firemná. Tabuľka 15 Klasická platobná karta Visa Electron súkromná Dizajn debetnej platobnej karty Visa Electron súkromná Debetná platobná karta - medzinárodná debetná platobná karta. Komu je karta určená - fyzické osoby. Vydáva sa k účtu - poskytuje sa výlučné k balíku služieb Tatra Personal TB. Odporúčané denné limity - od (možné požiadať o vydanie karty MasterCard s denným limitom od ). - platba za nákup tovarov a služieb prostredníctvom POS terminálov; Použitie - nákup tovarov prostredníctvom internetu; - výber hotovosti z bankomatov na Slovensku a v zahraničí. Charakteristika - bezkontaktná technológia. - poplatok za balík Tatra Personal TB 7,00 ; - mesačný poplatok za kartu je zahrnutý v cene balíka; - mesačný poplatok za dodatkovú kartu 1,00 ; - poplatok za spracovanie bezhotovostnej platby kartou 0,18 ; Poplatky - poplatok za výber hotovosti z bankomatov Tatra banky 1,00 ; - poplatok za výber hotovosti z bankomatov konkurenčných bánk v SR a zahraničí 2,00 ; - výber hotovosti v zmenárni alebo na pobočke banky v SR alebo zahraničí 10,00 ; - zmena na karte 5,00 ; - vydanie náhradnej karty 10,00. Doplnkové služby - cestovné poistenie (individuálne a rodinné). Zdroj: vlastné spracovanie podľa: ( ). 45

48 Tabuľka 16 Platobná karta pre študentov Visa Electron študentská Dizajn platobnej debetnej karty Visa Electron študentská Debetná platobná karta - bezkontaktná debetná platobná karta. Komu je karta určená - študentom od rokov. - vydáva sa k Študentskému účtu, potrebný doklad totožnosti, prípadne aj doklad Vydáva sa k účtu o dennom štúdiu (študenti starší ako 20 rokov, ak chcú mať účet naďalej zadarmo). - od , zhodný s maximálnym denným limitom pre výber hotovosti; Odporúčané denné limity - po dovŕšení 18. roku je možné požiadať o vydanie karty MasterCard s denným limitom od bezhotovostné nákupy; - platba cez internet; - výber hotovosti; - možnosť platiť mobilom so službou Mobilné Použitie platby TB; - možnosť využívať mobilnú aplikáciu Tatra banka VIAMO; - používanie Internetbankingu. - mesačný poplatok 0 (od rokov potvrdenie o dennom štúdiu) inak 7,00 ; - zrušenie 0 ; - vklad hotovosti na pobočke 0 ; Poplatky - výber hotovosti na pobočke 2,50 ; - poplatok za výber hotovosti z bankomatov Tatra banky 0 ; - poplatok za výber hotovosti z bankomatov ostatných bánk v SR a v zahraničí 2,00. - cestovné poistenie; Doplnkové služby - k študentskému kontu je možnosť získať aj sporiaci účet. Zdroj: vlastné spracovanie podľa: ( ). 46

49 Tabuľka 17 Co brandová platobná karta MasterCard MercedesCard Dizajn platobnej kreditnej karty Kreditná platobná karta - medzinárodná co-brandová karta. - pre klientov partnera DaimlerChrysler Komu je karta určená Automotive Slovakia, s.r.o., ktorý poskytuje systém zliav. Podmienky získania kreditnej karty - bez potreby vedenia bežného účtu. Celkový úverový rámec (CÚR) - od 650 do EUR. Maximálny denný limit - do výšky disponibilného CÚR. Maximálny limit pre výber hotovosti EUR / týždeň. Úroková sadzba - 11,9 % ročne. Bezúročné obdobie - max. 47 dní. Minimálna splátka - 5 % dlžnej sumy, min. 15 EUR. - bezhotovostných nákupov tovaru a služieb u takmer 31 miliónov obchodných partnerov na celom svete; - hotovostných výberov v bankomatoch bankách, Použitie resp. zmenárňach; - telefonické, poštové a internetové rezervácie alebo objednávky tovaru a služieb; - jednorazová alebo automatická obnovu kreditu; - platby cez internet. - mesačný poplatok za hlavnú kartu 2,50 ; - mesačný poplatok za dodatkovú kartu 0,50 ; - výber z bankomatu tatra banky 5,00 ; - výber z bankomatu u iných bánk v SR a v zahraničí, výber v banke, na pošte alebo Poplatky v zmenárni v SR a v zahraničí 15,00 ; - poplatok za platobný príkaz z kreditnej karty 1,00 ; - cestovné poistenie k súkromnej platobnej karte 30,00 /rok; - zmeny na karte 5,00 ; - vydanie náhradnej karty 10,00. - komplexné cestovné poistenie pre držiteľa karty a Doplnkové služby spolucestujúcich rodinných príslušníkov; - golfové poistenie k cestovnému poisteniu. Výhody - program odmeňovania: 150 EUR - zľava 50 %/ 300 EUR - zľava 100 %. Zdroj: vlastné spracovanie podľa: ( ). 47